“十四五”規劃明確“增強金融普惠性”，把普惠作為當前和未來一段時期我國金融發展的基本導向之一。為此，金融機構要站在黨和國家發展大局和新的時代起點上，堅守“金融為民”的初心使命，深入落實新發展理念，促進構建新發展格局，更加全面地推進普惠金融各項工作。

普惠金融建設現狀及面臨的問題

在普惠金融第一個五年(2016-2020)發展規劃推進中, 普惠金融從理念轉化為措施、從措施提升為長效體系，金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度穩步提升，普惠金融貸款增長較快，配套設施和發展機制初步建立，銀行普惠金融工作力度持續加強，產品和服務方式創新層出不窮。總體看，目前我國普惠金融發展在全球居于較高水平。

雖然普惠金融體系建設較快，普惠金融服務不斷完善，但是通過深入調查分析發現，我國普惠金融存在著開展業務成本較高、服務供給不充分、數字鴻溝問題凸顯、配套設施仍不健全等問題，影響普惠金融服務的覆蓋率、便捷性、可得性、安全性，需要進一步予以完善。

一是開展普惠金融業務成本較高。通過對吉林省30家縣域銀行單戶授信小于1000萬元的小微企業、個體工商戶和農戶貸款調查顯示，有21家機構對上述主體的貸款利率明顯高于或較高于其他類型貸款，利率高出幅度在10%至20%之間。其中，農村商業銀行給出的結論是，導致小微、“三農”貸款利率較高的主要原因在于貸款主體經營管理水平欠佳，存在包括貸款主體財務和項目風險較大、業務開展難度大、人力物力成本較高等三個方面問題。有9家銀行提高放款利率的主要原因，在于貸款申請主體信用狀況一般以及擔保、抵押物缺乏或不能落實。村鎮銀行機構反映，支持普惠主體成本較高，攤薄了部門利潤，比如一些農業產業主體、農戶單筆授信不高，但其種養殖區域處于偏遠地區，大多距離縣城、鄉鎮和主要公路較遠，居住分散，交通不便，抬升了銀行信貸業務成本。

二是普惠金融業務供給不平衡、不充分。首先，機構間普惠金融業務開展差異較大。從對吉林省30家縣域銀行的調查情況看，農村商業銀行普惠金融信貸增長速度高于國有商業銀行增長速度。同時，相對于農村金融機構，其他國有商業銀行業機構在業務下沉、參與普惠金融服務的力度和能力等方面還有待提升。其次，普惠金融業務供給單一、不充分。隨著當前農村生產、生活、生態的持續改進，新型農業經營主體規模不斷擴大，能工巧匠、青年才俊等回鄉創業群體不斷增加，帶來了多元化的金融服務需求，但是目前普惠金融服務還沒有充分體現新發展的時代特點、趨勢和要求，不能完全滿足單一主體多類化和多類型主體多元化的需求。

三是相關配套設施不健全,限制了普惠金融的發展。首先，信用信息基礎設施建設不完善，農民、城鎮低收入人群、貧困人群、老年人等群體信用信息數據采集率不夠高。其次，動產和權利擔保登記平臺功能發揮不充分，農村土地等產權交易評估機構和市場建設滯后，缺乏專業的評估機構和人員，農村產權的價值難以發揮。再次，擔保業務廣度和深度有待拓寬。我國金融信用擔保業務正處于起步發展階段，特別是經濟欠發達地區信用擔保數量缺乏，且規模小、服務對象單一。同時，政府擔保類基金撬動作用有限，金融機構積極性未充分激發。以吉林省白城市為例，目前全市12家擔保機構額度為30億元，僅占全市貸款總額的3%左右，其管理規范化程度和機構數量都無法適應信貸市場發展。

四是農村“數字鴻溝”問題需進一步解決。隨著普惠金融進入數字化時代，數字金融在提升金融服務便利性、降低金融服務成本等方面發揮了其獨特優勢，特別是在共享、便捷、低成本、低門檻方面成效突出。但是，由于農民、城鎮低收入人群、貧困人群、老年人等群體文化程度普遍不高，對新技術、新工具接受程度較低，易引發金融排斥。如何讓被金融體系排斥的人群納入主流金融體系，使弱勢群體可以享有平等獲得金融服務的權利還有許多問題待解決。同時，數字金融還存在一些安全風險，包括信息泄露、金融欺詐、資金損失等風險隱患依然突出。

深化普惠金融發展的對策

強化普惠金融基礎設施建設。堅持“政府引導、市場主導”的普惠金融發展原則，發揮好政府與市場間的橋梁紐帶作用，搭建金融與實體經濟合作的平臺。一是加快推進大數據共享平臺建設，打破“信息孤島”，促進普惠群體和銀行構建緊密的連接，建立互惠合作關系，促進融資有效對接。二是推進動產和權利擔保登記平臺建設，完善農村產權交易平臺，支持設立農村資產管理機構。在農村“兩權”抵押貸款試點、農村集體資產股權質押貸款試點的基礎上，鼓勵各市縣圍繞農村要素產權的價值評估、流轉交易等搭建平臺，建立起市場化運作的長效金融支農機制。

強化普惠金融風險分散體系建設。要實現普惠金融可持續發展，必須平衡好收益、風險和成本的關系，降低貸款風險。為此，要積極探索銀行、政府風險補償基金、保險公司、擔保公司四方分擔機制，推動發展政府支持的融資擔保和再擔保機構，以解除銀行后顧之憂。積極落實《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》等政策，對金融機構實施差別化監管和對涉農貸款實施風險補償等措施。建立和完善針對特殊群體小額信貸業務的財政獎勵和風險補償政策。發揮公共財政作用，建立健全與地方經濟發展水平相適應的多種形式的農村社會保障制度，由地方政府從地方財政或扶貧資金中劃出一部分資金，建立擔保基金或是補貼農戶投保。

強化金融機構服務產品創新推廣。鼓勵銀行創新符合普惠金融特點的抵押擔保方式和融資工具。探索擴大普惠小微企業和個體工商戶抵押物范圍，發展知識產權、股權、倉單、訂單、應收賬款等質押貸款和供應鏈融資業務。擴大涉農物權抵押范圍，積極推行農業設施產權抵押貸款融資，破解農業融資瓶頸。探索開展集體建設農地、集體資產股份抵押等業務。在有效防范風險前提下，逐步提升發放信用貸款的比重，大力發展農戶小額信用貸款。

強化科技引領，提高普惠金融服務質效。借助互聯網等現代信息技術手段，擴大普惠金融服務的覆蓋范圍，降低金融服務成本，提高服務效率和質量。利用區塊鏈、開放API等技術，推動各類技術和金融服務場景的深度融合。啟動開展金融、社保、財稅、農業生產等各類型涉農領域的終端融合，降低金融服務門檻，彌合“數字鴻溝”。加大科技投入力度。嘗試投入智能化設備，普及推廣應用安全性高、功能性強、使用方便的機具。升級落后機具，利用信息化手段和大數據分析，疏通供需不匹配的服務“堵點”。

(作者系人民銀行白城市中心支行行長)

關鍵詞： 普惠金融 發展理念 金融機構 金融貸款