為扎實做好農村信用體系建設工作,人行山西省呂梁市中支以“打造標桿 分類實施”為基礎，以“對標示范、爭創一流”為目標，精準實施“一縣一策”機制，深入推動“百縣千村”示范工程進度，打造信用價值彰顯的農村信用體系建設“示范田”，推動脫貧攻堅同鄉村振興的有效銜接取得積極成效。該行指導人民銀行柳林縣支行創新信用“三增信”模式，破解“三農”融資難題，促進農村地區信息、信用和信貸聯動，推動授信評級與農戶、新型農業經營主體信用體系建設有機融合。

“信用增信”助力農戶發展 推進信用評價一體化發展

人行柳林縣支行積極推動“惠農貸”模式落地，以農戶基礎經濟情況作為定量指標，農戶道德評價做為定性指標，遵循“小額授信看信用、看人品、輕資產”的授信原則，建立整套符合農戶實際的信用評級體系，讓農戶的信用度與授信額掛鉤，以信用促增信，用增信增貸款，創新引導支持柳林農村商業銀行推出“惠農貸”農戶小額信用貸款模式，根據借款人信用評級，免抵押、免擔保、低利息獲得 10 萬元以內信用貸款，一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用。上半年，全縣完成授信13331戶，金額92601萬元，投放貸款8932 戶，金額51860 萬元，惠及全縣50%以上的農村常住農戶。“惠農貸”在解決了貸戶因抵押擔保難導致融資難的同時，使信用農戶普遍受益，鄉村農民更加關注自身的信用狀況。

“注資增信”助力村集體發展 增設補償基金破解難題

人行呂梁市中支加強與當地政府的溝通銜接，將信用建設與精準扶貧、鄉村振興建設戰略緊密掛鉤，并推動其納入當地政府考核范疇和多項重點工作方案。縣政府撥付300萬元財政資金，作為“鄉村振興貸”風險補償基金，撬動中國農業銀行柳林縣支行發放鄉村振興貸款 3600 萬元，用于支持由農業龍頭企業引領的村集體經濟組織、家庭農場、能人大戶、致富帶頭人、農民合作社示范社、農業托管組織發展。通過“龍頭企業+能人大戶”“政府增信+致富帶頭人”“優勢產業群+農戶”等模式，促進農村一二三產業融合發展，帶動農民增收。該縣高村村級合作社獲得 100 萬元鄉村振興貸款，每年村集體可獲得 4 萬元的經營分紅，助力村集體公益事業的發展。在繼設立扶貧小額貸款風險補償基金后，又推動柳林縣政府先后出資加入“呂梁模式”風險補償基金1000萬元，“鄉村振興貸”風險補償基金300萬元，設立“創業擔保貸款”風險補償基金500萬元，不斷提升對信貸投放的風險兜底，實現在農村、農業領域免抵押、擔保貸款的發放，破解了融資難題。

“擔保增信”助力合作社發展 持續優化“三農”融資機制

人行呂梁市中支指導人行柳林縣支行積極融入當地鄉村振興戰略，發揮擔保增信優勢，適時引入省農擔公司提供擔保，與縣域郵儲銀行、農業銀行、中國銀行合作，破解農民專業合作社貸款擔保的瓶頸，為帶動能力強的農民專業合作社提供無擔保貸款，支持農民專業合作社發展壯大，帶動更多農民社員致富。目前，省農擔公司已為兩家專業合作社提供 60 萬元貸款擔保，剩余20余個儲備項目正在考察推進。此外，銀行機構通過降低擔保門檻、簡化貸款手續等方式為11 戶合作社法人投放貸款1213萬元。當地農商行推出“惠農貸1552”惠農政策，授信額度由5萬元提升到10萬元，滿足普通農戶的經營性需求以及返鄉后未外出務工人員的創業需求;當地農發行“呂梁模式”和農行“鄉村振興貸”為小微企業和村集體組織提供免抵押免擔保的信用貸款，且利率均在4%左右。

在人行呂梁市中支再貸款資金的支持和政策指導下，這些惠農貸款契合信貸需求，用最優惠的利率，最便捷的程序，最貼心的服務，將“發展普惠金融，支持鄉村振興”這項利民惠民工程帶入“快車道”。該縣的金融需求滿足率和鄉村振興水平得到顯著提升，截至2021年二季度末，全縣涉農貸款占比為78.86%，信用貸款占比18.23%，普惠小微企業貸款占比為23.17%，較2019年末分別提高了10.18、2.15、5.41個百分點。

關鍵詞： 人民銀行 擔保增信 融資機制 合作社