“金融+場景”是當下和未來金融服務的主題，只有把金融交易與服務場景緊密結合，讓客戶在自主服務和服務溝通過程中體驗到快捷、安全、樂趣等服務增值，才會形成可持續的獲客渠道。因此，建立、形成優質的金融場景服務是新時代金融業的核心競爭力所在。

場景金融，顧名思義就是“場景+金融”的模式，它利用新的金融科技，將金融活動有機地嵌入到各種場景服務中。簡而言之，就是依托移動互聯網、大數據以及線下服務將金融融入到人們的日常生活中，提高金融服務的效率和人們的場景體驗。

場景金融發展空間巨大

由于和用戶需求的無縫銜接以及服務獲取的高度便利性，場景金融未來發展空間巨大。具體而言，場景金融具有如下優勢：

場景金融下客戶忠誠度更高。傳統銀行的金融服務獨立于生活場景外，同質化競爭嚴重，客戶容易流失，而成功的場景金融經過一段時間的運營后，往往能建立起不斷完善和擴張的良性循環，形成完整的金融生態閉環。

場景金融下產品營銷更準。傳統模式下，金融產品的研發流程從銀行端發起，盡管前期的市場調研、用戶需求分析等環節在不斷完善，但仍存在一些產品推出后與用戶需求脫節或定位不清晰、找不到目標客群等問題。而場景金融模式下，金融產品的研發流程往往從最終使用該產品的真實場景出發，根據需要定制產品功能，因此需求匹配度高，產品定位及目標客群清晰，更便于開展精準營銷。

場景金融下渠道拓展成本更低。以往銀行提供金融服務的渠道以物理網點和網上銀行、手機銀行等自有渠道為主，特別是早期以物理網點為基礎的渠道拓展模式，成本高、周期長，且受到監管審批等諸多限制。而以互聯網、大數據為主要支撐媒介的場景金融，不需要設立眾多分支機構以及雇傭大量人員，因此可大幅降低經營成本，同時也不需要客戶主動找到渠道獲取服務。

通過場景搭建提升獲客能力

在這樣一個場景金融為王的時代，對于中小銀行來說，如何發展符合自身特點的場景金融?筆者認為，農商行應結合自身資源稟賦和戰略定位，創造性地為場景建設賦能。

堅持自建場景

中小銀行場景金融的搭建，雖然也可以采取與科技公司合作的捷徑方式，但畢竟無論體量還是品牌知名度，都無法跟大型銀行或者股份制銀行相比。所以，想要從根本上解決問題，就要自建場景金融。當然，無需像大型銀行或者股份制銀行那樣大投入，只需專注某個行業或領域，將其做深做透就行。

值得注意的是，中小銀行最大的優勢是決策靈活，有較強的天然屬性作后盾。因此，建設場景金融只要有自己的特點，把所有的金融產品聚集在一個場景周圍，就能讓用戶在這個場景中不斷提供價值。

尋找“白戶”痛點

場景金融面對的是基層，這個群體人多錢少。如果跨界產品設計得當，就能產生顛覆性的效果，在短時間內實現建塔的奇跡。對于中小銀行，想要快速獲客，聚沙成塔，改善客戶結構不平衡問題，需要針對以前沒有覆蓋人群以及金融服務“白戶”的痛點，設計場景金融。這個過程中最關鍵的就是尋找“白戶”痛點，再對癥下藥。對此，中小銀行產品開發應根據其地域特點、收入層次、理財觀念以及不同的企業類別、個體戶和農戶類別量身定制金融產品。

提升線下客戶服務體驗

金融行業只有線上線下服務場景同推動、同部署、同提升、同轉型，才能有持續發展的內生動力，并在新一輪的同業競爭中立于不敗之地。也就是說，除了通過自建場景提升線上體驗外，中小銀行還要全力提升線下客戶服務體驗。

但線下場景屬性的選擇是需要注意的問題。目前，地方、尤其是縣域人口年齡結構趨于老齡化，青年人口比重逐漸縮小，而年輕人必然是未來場景發展的主力軍，一旦商業發展起來，中小銀行只有抓住機遇，主動發展前衛的場景金融才能第一時間獲得年輕客戶的青睞。目前，三四線城市正處于服務升級階段，新的商業和社區服務將逐步進入縣域。因此，中小銀行應選擇更具前瞻性和領先性的業態作為線下場景建設的載體，從而抓住年輕人的心。

(作者單位：九臺農商行)

關鍵詞： 中小銀行 客戶結構 線下客戶 服務體驗