銀行代銷業務整頓正在逐步推進。近日，又有多家銀行因代銷保險或基金業務違規觸及監管雷區而遭點名，據北京商報記者不完全統計，今年以來已有烏魯木齊銀行、內蒙古銀行、浙江稠州商業銀行福州分行、郵政儲蓄銀行湖北省分行、廣發銀行武漢分行在內的多家銀行因基金銷售違規被責令改正。對此，分析人士指出，商業銀行的代銷問題由來已久，但近年來不斷有上升趨勢，未來銀行代銷監管的重點主要是從業人員資質及內控流程和金融消費者權益保護。

多家銀行因代銷違規被點名

近期，銀保監會消費者權益保護局披露了興業銀行侵害消費者權益的情況，因代銷保險業務存在欺騙投保人、隱瞞與保險合同等6類違法違規行為，興業銀行被點名。從具體事例來看，興業銀行銷售中意人壽“樂安逸(B款)”消費型意外保障計劃時，銷售人員稱該產品的醫藥費報銷“兩邊拿錢，跟醫社保不會沖突”，與監管備案的保險條款不符，夸大保險責任，欺騙投保人。

相較于保險代銷，基金代銷違規則更為常見。日前，長春農商行等因基金代銷存在不規范情形遭監管點名。其中，長春農商行被監管指出存在未按照相關規定修訂基金銷售業務制度;未建立基金銷售業務考核、風險監測、離任審計或者離任審查等內控機制;未成立產品準入委員會或者專門小組對銷售產品準入實行集中統一管理等問題。值得注意的是，早在2018年該行就曾因未建立基金產品風險評價的方法體系、負責基金業務的部門管理人員未取得基金從業資格、所使用的基金產品風險評價方法及其說明未向基金投資人公開等問題被要求責令整改。

銀行為何頻頻因代銷問題被點名?資深金融監管政策專家周毅欽在接受北京商報記者采訪時表示，商業銀行的代銷問題由來已久。但近年來不斷有上升趨勢，主要有三方面原因，其一是和監管部門對金融消費者權益保護日漸重視有關，相關檢查不斷增加，監管部門定期通報部分比較嚴重的違法違規情況;其二是在代銷監管要求不斷趨嚴的背景下，部分金融機構抱有僥幸心理，出于自身利益考慮，并沒有嚴格按照新要求執行;其三是近年來資本市場波動幅度加大，相關的金融產品和金融標的出現凈值大幅縮水的頻率增加，這也導致了客戶的大量投訴和舉報。

無證上崗、內控不到位成為通病

憑借網點眾多、客戶穩定等優勢，越來越多的銀行開始布局基金代銷業務。根據Wind統計，截至7月11日，共有157家銀行開展了代銷基金的業務。代銷基金數量從1只到3832只不等。

伴隨著越來越多機構涌入代銷尤其是基金代銷市場，諸多違規問題也開始頻頻冒頭。北京商報記者梳理證監會官網發現，除上述銀行外，此前，烏魯木齊銀行、內蒙古銀行、浙江稠州商業銀行福州分行、廣發銀行武漢分行等多家銀行也因基金銷售違規被責令改正。

從責令改正內容來看，基金從業人員未取得基金從業資格、內部風險管控不到位等問題屢屢被提及。具體來看，上述銀行中除長春農商行外，其余銀行均存在銷售業務人員“無證上崗”的現象。例如，廣發銀行武漢分行存在基金銷售業務負責人和部分銷售人員未獲得基金從業資格的問題。

對于基金銷售資格問題，周毅欽指出，目前商業銀行主要存在部分銷售負責人、網點負責人和銷售人員未獲得基金從業資格、上述人員在未獲得資格前先行從事營銷活動以及使用實習生、新入行年輕員工等人員從事基金銷售活動等不規范情形。

此外，內控合規問題也頻頻出現。例如，長春農商行未建立基金銷售業務考核、風險監測、離任審計或者離任審查等內控機制;浙江稠州商業銀行福州分行沒有每半年對基金銷售業務開展一次適當性自查并形成自查報告等。

銀行業資深觀察人士蘇筱芮認為，基金從業人員未取得基金從業資格、內部控制與風險管理不到位會成為上述被點名銀行的通病，表明機構合規意識低下，內控能力薄弱，根據過往情況判斷，對于“屢犯型”機構，后續監管可能會從重處罰。

如何規范化代銷?

2020年8月，證監會發布了《公開募集證券投資基金銷售機構監督管理辦法》。其中提到，基金銷售機構應當強化人員資質管理，確保基金銷售人員具有基金從業資格，未經基金銷售機構聘任，任何人員不得從事基金銷售活動。負責基金銷售業務的部門取得基金從業資格的人員不低于該部門員工人數的1/2，部門負責人取得基金從業資格，并具備從事基金業務兩年以上或者在金融機構五年以上的工作經歷;分支機構基金銷售業務負責人也應取得基金從業資格。

周毅欽表示，近年來，監管部門對從事資管產品銷售的人員要求更加細化，對銷售人員的從業資格、從業年限、從業經驗、培訓時長等各方面做了嚴格要求，相關人員的要求也從一線營銷崗位逐漸延伸到管理人員、合規人員、運維人員等崗位。獲得基金從業資格是硬要求，從監管檢查來看，調取相關的資料和雙錄信息進行核查，往往一抓一個準。

周毅欽建議，各家商業銀行務必要高度重視，強化人員資質管理，確保基金銷售人員具有基金從業資格后再行上崗。日常加強員工培訓，在全員營銷的當下，鼓勵新入行員工和未涉及產品營銷的其他從業人員自行參加考試，提前做好人才儲備和資格準入。

6月8日，銀保監會印發《關于開展銀行業保險業“內控合規管理建設年”活動的通知》，針對部分銀行保險機構公司治理不健全、重效益輕合規，對業務潛在風險評估不足，對重要崗位關鍵人員缺乏有效約束，內控要求常常為業務發展讓路，部分領域問題屢查屢犯、屢禁不止等問題。

在強化消費者權益保護方面，通知強調，要防止誤導消費者購買與其風險承受能力不相匹配的金融產品，嚴禁以多人集合等方式變相降低投資門檻，同時，要加強銀行業保險業銷售從業人員管理，切實規范從業人員的銷售行為，并持續整治不合理和違規收費，對人民群眾反映強烈的誤導銷售、捆綁搭售、霸王條款等違規問題加大治理和問責力度。

“未來銀行代銷監管的重點主要有兩方面，一是從業人員資質及內控流程，二是金融消費者權益保護”，蘇筱芮建議，銀行從制度方面梳理并完善代銷業務流程，將各項責任落實到人。

北京商報記者孟凡霞實習記者李海顏

關鍵詞： 銀行代銷業務 基金代銷 無證上崗 內控不到位