不少小貸公司、互金平臺、消費金融機構青睞的培訓貸、教育分期場景，迎進一步監管收緊。

繼此前地方陸續對培訓機構開展整頓工作后，7月24日，培訓貸被中共中央、國務院喊話加強監管。7月25日，多方人士告訴北京商報記者，被定性為公益性質后，校外培訓相關貸款業務將迅速萎縮，預計培訓貸相關產品與機構將面臨大洗牌，業務規模也將迎來斷崖式下降。

規模或迎斷崖式下降

7月24日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于進一步減輕義務教育階段學生作業負擔和校外培訓負擔的意見》(以下簡稱《意見》)，北京商報記者注意到，《意見》第26條強調，將強化培訓收費監管。堅持校外培訓公益屬性，充分考慮其涉及重大民生的特點，將義務教育階段學科類校外培訓收費納入政府指導價管理，科學合理確定計價辦法，明確收費標準，堅決遏制過高收費和過度逐利行為。

《意見》顯示，將通過第三方托管、風險儲備金等方式，對校外培訓機構預收費進行風險管控，加強對培訓領域貸款的監管，有效預防“退費難”“卷錢跑路”等問題發生。

該《意見》發布后，迅速引起社會關注。除了大批校外培訓機構大喊“涼涼”外，此舉也牽動了不少貸款機構的神經。正如一從業人士告訴北京商報記者，此次《意見》對培訓貸的影響是巨大的。監管將校外培訓定義為公益性質，意味著整個定價邏輯的改變，后續需要貸款才能進行的培訓市場將面臨萎縮，消費者也會更警惕，很多培訓貸業務都無法開展。

另一位在小貸公司從事相關業務的人士同樣稱，“目前來看，校外培訓行業，尤其是學科類培訓，《意見》已經明確指出要非盈利化，這也就意味著，相關業務后續不會有任何發展空間。”

北京商報記者注意到，此前就有不少小貸公司、互金平臺甚至消費金融機構，在近幾年獲客難度增加的背景下，都把目光瞄準了培訓貸，主要通過與各種教育培訓類機構合作，貸款機構提供貸款，學員再以分期付款的方式進行還款。

零壹研究院院長于百程指出，《意見》的發布，以及今年以來部分地區對校外培訓機構排查、預付資金監管平臺設立等措施，都會對培訓貸、教育分期市場產生較大影響。一是市場規模下降的影響，學生類教育培訓市場會有較大下滑，從而降低此類教育分期市場規模;二是對預收費的風險管控制度有可能會在全國鋪開，并涉及各個教育領域，這會一定程度上降低教育培訓機構的積極性;三是在教育分期合作過程中，貸款機構對合作方業務合規性要求進一步上升。

“此次嚴監管將對教育、培訓貸市場帶來重大影響，一些規模較小、資質不過關的機構很可能就此退出市場，借助資本無序擴張的教培機構，將減緩其原先攻城略地的步伐，倚重教育培訓場景的消費金融機構、小貸公司亦將受到影響，預計業務規模將迎來斷崖式下降。”消費金融專家蘇筱芮同樣說道。

市場亂象有望整頓

目前，培訓貸市場亂象叢生，清理整頓實則是眾之所向。

北京商報記者調查了解到，目前，教育分期、培訓貸是不少貸款公司較為青睞的一類場景產品，但風波也屢屢出現，主要問題在于：操作過程中，常常有消費者在不知情的情況下“被貸款”，此外還存在退學不退貸的糾紛問題。

近日來，就有多名學員反映，在培訓機構老師的推薦下，報名了相關校外培訓課程，當時被誘導使用培訓貸款，通過分期的方式還款，但事后發現套路想申請退課退款，其中大部分學員協商被拒，甚至有學員被要求扣除違約金。

而這類培訓貸展業過程中，一般都是培訓機構人員引導消費者操作，貸款公司工作人員全程未與學員有過任何交涉，甚至很多消費者對貸款協議內容可以說是“后知后覺”。

“培訓貸近幾年暴露出一定的風險，特別是資金直接打給平臺的深度場景金融模式。在這種模式中，貸款機構將借款資金直接支付給培訓機構作為風控一環，防止了借款人資金的挪用。但在深度場景金融中，除了借款人的還款風險外，教育培訓平臺的經營和道德風險更加凸顯，特別是遇到經濟不景氣周期和政策風險等，場景方的經營風險急速上升。”于百程告訴北京商報記者，近年來，教育等場景方出現過騙貸、過分營銷、倒閉和卷款跑路事件，因為場景方規模較大，出現風險后對貸款機構的影響也比較集中。

“另外場景平臺出了問題，不能繼續為學員提供服務，作為借款人的學員利益受損，往往也會投訴資金方甚至不繼續還款，這對貸款機構也造成了不小的影響。”在于百程看來，后續，以義務教育類為主的教育機構以及教育分期類貸款機構，都將會根據監管要求進行整頓。

培訓貸市場亂象，一是體現在培訓方面，培訓資質良莠不齊、夸大甚至“冒充”名師等情形屢見不鮮，使得培訓場景風險叢生;二是體現在貸款方面，包括營銷宣傳方式不準確，預付資金也處于真空地帶甚至被出現挪用的情況。在蘇筱芮看來，由于培訓貸牽扯到消費者、金融機構、培訓機構三方，學員若對服務質量不滿意試圖退款，也面臨踢皮球、甩鍋等窘境。

“此前已有地方陸續對培訓機構開展相應整頓工作，而此次中共中央、國務院喊話加強監管，是從全國層面統一思想并下達重要部署方針，將培訓機構全面納入監管，不僅能夠消除原先地區之間存在的監管洼地，也能夠有效從事前、事中、事后各環節系統防范教育培訓機構引發的風險點。”蘇筱芮評價道。

已有機構備好整改計劃

事實上，針對培訓貸，2020年底，北京市地方金融監督管理局就發布風險提示稱，要警惕其中存在的不當營銷宣傳、串通誘使學員借貸、預付費退款難度大、轉移責任等風險隱患。

針對后續業務展開，7月25日，相關培訓貸從業人士向北京商報記者透露，如果培訓貸的業務后續還能存續，相關排查整改將主要集中在兩方面，一方面是業務，嚴防誘導貸款，把合適的貸款產品推薦給適合的人，杜絕陷阱條款、霸王合同;另一方面是資金，通過與銀行機構的合作，實現預付款的三方存管，降低卷款跑路風險，才能讓行業健康，讓監管放心。北京商報記者從業內獲悉，目前已有部分機構在準備相關整改計劃。

此外，一消費金融機構從業人士則指出，培訓貸款的初衷是為了緩解經濟壓力，可以助推普惠教育，讓更多的人享受到之前接觸不到的優質教育資源。教育機構出事，本質上是教育培訓行業自身的經營問題，保護教育消費者的利益，需要依賴教育主管部門出臺相關行業規范和資質要求。

針對培訓貸市場后續走向，蘇筱芮預測，培訓貸相關產品與機構將面臨大洗牌，一批不合規或是企圖渾水摸魚的機構將就此出局，留下的市場參與者將以更加守正、合規的方式為消費者提供服務。

“教培行業發展空間短時間會明顯下降，原有業務將受到極大影響，此背景下，作為增值服務的分期業務，也必將受到重大沖擊。”金融行業資深分析師王蓬博同樣說道，相關培訓貸款業務規模和空間短時間內將受到重要影響，肯定會有一批機構需要轉型，或者放棄這個賽道。

另對相關從業機構，蘇筱芮則建議，從業者可深入研判場景價值與業務模式，結合自身實際選擇如何度過培訓場景寒冬，同時也需要按照《意見》體現的精神來對標整改，將消費者預付的資金有效納入監管，切實維護消費者的合法權益。

北京商報記者岳品瑜劉四紅

關鍵詞： 培訓機構 風險管控 培訓領域 培訓收費