“過去幾年新網(wǎng)銀行已經(jīng)完成了 ‘從0到1’的生存問題，未來要著重考慮從 ‘1到2’的發(fā)展問題。”近日，新網(wǎng)銀行副行長兼首席信息官李秀生透露，新網(wǎng)銀行正在改變發(fā)展策略，前期積累的運營經(jīng)驗將在服務實體經(jīng)濟過程中優(yōu)勢凸顯。

新網(wǎng)銀行作為銀保監(jiān)會批復的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，自成立起一直通過C端業(yè)務鍛造數(shù)字化風控能力。朝著B端小微企業(yè)數(shù)字普惠業(yè)務布局，意味著新網(wǎng)銀行已經(jīng)開啟了下一個“征程”。

新規(guī)頻出之下迎來機遇

新網(wǎng)銀行的業(yè)務布局，既有主觀發(fā)展的需要，亦有當前大環(huán)境下的順勢而為。李秀生笑言，去年疫情對整個數(shù)字金融行業(yè)是一次很好的大考，但是無論是新網(wǎng)銀行還是整個行業(yè)都取得了不錯的成績。一方面是基于大數(shù)據(jù)和人工智能風控技術(shù)，過往是以短周期模型為主，這次疫情為我們在極端系統(tǒng)風險型情況中提供了的長周期樣本積累。另一方面，從業(yè)內(nèi)風險數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看，基于大數(shù)法則的數(shù)字化風控模式得到了充分的驗證。

李秀生也坦言，目前整個中國的數(shù)字信貸在全球領先，從某種意義來說，通過業(yè)界共同努力，普惠金融在整個C端的貸款難的問題目前已經(jīng)得到了較好的緩解。下一個更大的難題是在B端里的草根小B的貸款難的問題。問題是時代的聲音。新網(wǎng)銀行覺得這是一片大有可為的領域，所以也在此構(gòu)建自身能力。

過去幾年，新網(wǎng)銀行以個人消費貸款為主要經(jīng)營方向，但疫情之下，C端長尾客群借款意愿和還款能力都有所下降，這造成了新網(wǎng)銀行借款規(guī)模及客戶逾期等方面的壓力。

“一家銀行如果只做一款產(chǎn)品不利于銀行未來發(fā)展，但對于一家初創(chuàng)的銀行來說，一段時間內(nèi)的聚焦單品，也是一種正確的選擇，它讓新網(wǎng)銀行解決了生存問題，也構(gòu)建起自身能力，形成行業(yè)競爭力。”李秀生如是說。

從某種層面上來說，金融回歸實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)發(fā)展將是大勢所趨，新網(wǎng)銀行瞄準小微企業(yè)數(shù)字普惠服務，可謂是正當其時。

去年疫情之下，監(jiān)管層多次強調(diào)，構(gòu)建有效支持實體經(jīng)濟的金融機制，幫扶小微企業(yè)“不撒手”。而前不久出臺的互聯(lián)網(wǎng)存貸款新政規(guī)定地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，但是微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行等新興互聯(lián)網(wǎng)銀行豁免地域限制，這也為新網(wǎng)銀行異地展業(yè)迎來窗口期。

而作為堅定的技術(shù)擁戴者，新網(wǎng)銀行不斷加碼金融科技的投入，形成了對銀行業(yè)務全流程自動化的理性認知，建立起在數(shù)字化風控、產(chǎn)品設計、信息科技等方面的技術(shù)優(yōu)勢。同時也磨合出一套有利于科技創(chuàng)新的體制機制。這將為其業(yè)務布局積蓄持續(xù)的動能。

調(diào)產(chǎn)品擴客群 銀銀合作之下挖掘增量客戶

2020年下半年之后，新網(wǎng)銀行的業(yè)務布局才悄然拉開序幕。但在不足一年時間里，新網(wǎng)銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務已經(jīng)初顯成效。

新網(wǎng)銀行此前幾乎從未涉足對公業(yè)務，亦沒有如螞蟻、騰訊等強場景方的股東背景，其發(fā)展小微企業(yè)貸款面臨的首要問題是客源從哪里來?

“新網(wǎng)銀行在獲客渠道商做了布局，改變了前兩年新網(wǎng)銀行的主要客源來自于互聯(lián)網(wǎng)平臺的狀況。”李秀生表示，在獲客布局上，新網(wǎng)銀行加大了與其他商業(yè)銀行的合作，并與這些商業(yè)銀行共同開發(fā)產(chǎn)品，共同挖掘客戶，提升對客戶的金融服務的水平。

“e商助夢貸”就是新網(wǎng)銀行與工商銀行“銀銀合作”下的產(chǎn)物。據(jù)了解，這款面向小微企業(yè)主的信貸產(chǎn)品，基于工行收單商戶的數(shù)據(jù)，依托新網(wǎng)銀行服務普惠人群的數(shù)字化能力共同打造的信貸產(chǎn)品，雙方獨立風控、聯(lián)合放貸，客戶可在線申請，實時獲得貸款，有效降低了小微商戶審貸成本和資金冗余成本。

數(shù)據(jù)顯示， “e商助夢貸”的戶均貸款余額僅為8.3萬元。最小一筆借款利息0.55元，最大一筆借款利息不到125元。

除了銀銀合作之外，新網(wǎng)銀行還加大了與用友、金蝶等企業(yè)數(shù)字化服務的龍頭機構(gòu)的服務，擴大自身拓客渠道，并針對不同的客群特征形成不同的信貸產(chǎn)品。針對小企業(yè)客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營周期，新網(wǎng)銀行推出了新網(wǎng)銀行企業(yè)金融，為小微企業(yè)主提供更為精準的服務。

此外，為了完成從消費信貸向小微企業(yè)信貸發(fā)力，新網(wǎng)銀行去年還進行了架構(gòu)的調(diào)整。據(jù)悉，在服務小微企業(yè)方面，新網(wǎng)銀行在設立小微和普惠專營部門以外，還配備創(chuàng)新業(yè)務部，該部門重點圍繞小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新展開工作。

堅持“技術(shù)立行” 用科技做資產(chǎn)與資金的“路由器”

小微企業(yè)信貸業(yè)務如今已經(jīng)成了當下商業(yè)銀行發(fā)展的標配，新網(wǎng)銀行入局并不算早。如果想要在這片“紅海市場”異軍突起，新網(wǎng)銀行必須要有能夠拿出與眾不同的能力：強勁的金融科技實力。

新網(wǎng)銀行行長江海此前表示，目前金融行業(yè)面對著的難題是如何做到既普又惠，“普”就意味著要降低門檻，這就需要提高金融機構(gòu)的信用風險的識別能力;“惠”就是要降低成本，這就需要提高運營的精細化程度。要做到既普又惠，既要金融機構(gòu)商業(yè)可持續(xù)，又要客戶得到減費讓利的實惠，唯一的路徑就是通過技術(shù)進步來提高風控能力，降低作業(yè)成本，把原先的沉沒成本變?yōu)榭晒┓峙涞募t利蛋糕。

新網(wǎng)銀行一直堅持“技術(shù)立行”，對銀行業(yè)流程進行全流程數(shù)字化再造。成立4年時間，不斷加大科技研發(fā)投入，并探索出了一條“用技術(shù)驅(qū)動業(yè)務”的高速發(fā)展之路，協(xié)同合作伙伴更加精細化運營自身的客戶。新網(wǎng)銀行正在不斷加大對金融科技的研發(fā)能力。

李秀生表示，在獲客方面，新網(wǎng)銀行與其他商業(yè)銀行合作共同開發(fā)客戶，在這些商業(yè)銀行原有存量的業(yè)務和客群中，新網(wǎng)銀行會進一步發(fā)掘這些存量用戶的潛在金融需求。

在風控方面，技術(shù)手段是進行風控的重要抓手。江海曾表示，相對于傳統(tǒng)單純依靠財務數(shù)據(jù)、房產(chǎn)抵押、收入證明等“粗顆粒”的數(shù)據(jù)進行分析，數(shù)字化風控則是依托全場景、全方位的互聯(lián)網(wǎng)應用所沉淀下來的高維數(shù)據(jù)，對客戶進行精準畫像，并準確地識別風險，服務到更廣泛的B端小微企業(yè)。

新網(wǎng)銀行始終保持對風險的敬畏之心。據(jù)悉，新網(wǎng)銀行在小微企業(yè)貸款中，對合作機構(gòu)有一定的集中度管理，避免某一單一合作方占用規(guī)模過大而導致重大風險出現(xiàn);同時，新網(wǎng)銀行對各項業(yè)務保持審慎發(fā)展的態(tài)度，保持對風險的敬畏之心。

“新網(wǎng)銀行未來依托于線上渠道和數(shù)字化技術(shù)，成為資產(chǎn)的 ‘路由器’，當好金融機構(gòu)的技術(shù)服務商。”李秀生表示，新網(wǎng)銀行具有風控和技術(shù)能力，也具備全國展業(yè)的資質(zhì)，所以可以依托自身力量進行資產(chǎn)的匯集和分發(fā)。

新網(wǎng)銀行的技術(shù)自信，來自于多年以來磨合出的創(chuàng)新機制。

“與傳統(tǒng)銀行技術(shù)和市場脫節(jié)不同，新網(wǎng)銀行的一線開發(fā)人員能夠直接了解到我們的產(chǎn)品在市場上的客戶反饋以及最終的經(jīng)濟價值。”李秀生介紹，新網(wǎng)銀行已經(jīng)形成了自上而下的創(chuàng)新機制，讓技術(shù)人員轉(zhuǎn)型做業(yè)務，在實戰(zhàn)中培養(yǎng)金融科技專才。

新網(wǎng)銀行還形成“微創(chuàng)新”的體制機制。李秀生表示，“微創(chuàng)新”是在日常的工作中引入了新的技術(shù)，或?qū)σ延械姆绞椒椒ㄟM行的創(chuàng)新，并進行定期評比機制。新網(wǎng)銀行很多專利就是從這些“微創(chuàng)新”中孵化而來。數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行成立4年來，共申請了270項專利，獲批了55項。

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