12月16日，中國普惠金融研究院(CAFI)在“2021中國普惠金融國際論壇IFCFI”上發布了《構建普惠金融生態體系——中國普惠金融發展報告(2021)》(以下簡稱“《報告》”)。

報告指出，近5年來，中國普惠金融發展取得了顯著成效，在政策引導體系設計、金融基礎設施建設、機構專營體系、金融改革試驗區先驅探索等方面形成了獨具特色的成就。但目前，普惠金融的供需雙方不平衡問題仍有待解決。同時，隨著普惠金融向縱深發展，在直接融資、保險、地方金融機構發展等多方面的問題和矛盾也顯現出來，成為制約經濟和社會發展的掣肘。

地區、群體差異制約普惠金融發展

《報告》指出，地區和群體差異仍是制約普惠金融發展的現實因素。

課題組調研發現，總體來看，經濟發達地區的金融較為活躍，欠發達地區的金融相對抑制。農村地區相關制度和保障的匱乏導致了金融發展受限，而往往在欠發達地區金融需求較少，農戶普遍認為沒有生意就沒有貸款需求，不敢貸、不愿貸的排斥心理導致農戶沒有意識到利用金融杠桿融資可以擴大再生產進而致富增收。

同時，《報告》認為，以農民、個體戶為代表的微弱經濟體內部差異也導致長尾端仍受到金融排斥。課題組在四川彭州、江西贛州等地調研發現，農業投資存在自然災害和市場價格波動的兩大雙重風險，金融機構會優先款貸給風險更小、投資生產周期更短的第二、第三產業，再對第一產業進行授信。江西贛州的臍橙種植農戶的無收入生產周期長達兩年。雖然國有銀行在縣域甚至鄉鎮一級有服務機構，但在沒有擔保和抵押的情況下，貸款可獲得性較低，大多數農戶的融資供給方為地方法人機構，但貸款額度仍不能滿足其需求。

此外，《報告》提示，保險滲透率不高、直接融資渠道不夠暢通等問題也讓普惠金融的作用無法充分發揮。CAFI 課題組在四川成都、山東臨沂、江西贛州等地調查發現，政策性農險可以普遍覆蓋大田作物，而非主糧作物和特色化農險相對缺乏。參與訪談的350位農戶購買農險比率僅為23%，滲透率較低;43% 的未購買農業保險的農戶表示，未購買是因為沒有聽說過農業保險。

構建多層次普惠金融生態體系

隨著普惠金融繼續下沉發展，金融能力建設任重道遠。對此，《報告》表示，普惠金融邁向高質量發展，必須要在引導性政策機制作用下形成一個包容性的，具有全方位、多層次和互補性特征的普惠金融生態體系，進而提供全光譜、靈活、穩定、便捷的金融產品，向不同的生命周期和金融需求微弱經濟體提供服務。

對于銀行業，《報告》建議，銀行需要關注不同生命周期和規模大小的微弱經濟體特征，提供支付、信貸、投資三大金融功能的綜合服務。特別是地方性法人銀行，在產品設計、服務模式上，要充分立足于地方產業特色和人群特征，堅持立足當地，對當地微弱經濟體深入了解，為縣域和鄉鎮的小微企業提供全面的金融服務。

對于保險業，《報告》認為，保險公司需要對微弱經濟體，特別是靈活就業群體，提供適合且合理的服務和保障。保險公司可以考慮與靈活用工平臺合作推出針對靈活就業人群的保險產品，引導靈活就業群體積極參保，從而幫助靈活就業群體獲得更加穩定的收入、更完善的金融服務，退休后經濟來源能夠有所保障。

此外，《報告》強調，解決小微企業融資難、融資貴問題，首先要解決信用信息不對稱問題。在中國金融科技發展過程中，金融科技企業逐漸與金融業務相融合，從助貸、助存等前端業務的合作，逐漸向風控、數據、管理等中后端業務合作遷移。將微弱經濟體通過互聯網平臺產生的信貸數據納入征信，能夠有效解決“征信白戶”問題，提升傳統金融機構參與普惠金融服務的積極性。(實習記者 許予朋)

關鍵詞： 靈活就業群體 普惠金融 小微企業融資難 農業保險