天下沒有免費的午餐，我們國家分配的基本原則是“按勞分配”，多勞多得、少勞少得。

參加社保，繳費15年是最低限度，如果再按照最低繳費基數投保，退休后的養老金只能保障最基礎的溫飽。

下面采用青島市的歷史數據，進行舉例說明。

假設男性自由職業者參加城鎮職工養老保險，以60%的社平工資為基數、從2003至2017年繳費15年，在2018年滿60歲退休，那么他可以領多少養老金呢?

一、投保繳費。

下圖為青島市1997年至2017年社平工資數據。

參保人按照最低繳費檔次60%、最低年限15年繳費，一共需要繳納54446元，其中32668元進入統籌賬戶，21779元計入個人賬戶。

二、個人賬戶金額

計入個人賬戶的金額，每年會有國家規定的利息，到2018年退休前本息合計約27421元。

三、退休養老金。

根據標準公式計算，基礎養老金為637元/月，個人賬戶養老金為197元/月，兩項合計為834元/月。對于青島市，還有取暖費補貼1700元/年，地區補貼57元/月。總體折算起來，相當于每個月1033元/月。

四、數據分析

投保15年繳費54446元，退休一個月領1033元，二者相除簡單計算一下，回本時間為53個月，即不到四年半。如果考慮資金時間價值，投資理財有2~6%的收益，同時也考慮養老金每年增長5%，最終回本時間也不會超過7年。

雖然以上數據從相對數來講是挺劃算的，相當于投資收益率超過8~10%，但是畢竟一個月千把塊錢絕對數太低了，跟青島市社平工資5309元/月相比，只有不到20%的水平;跟青島市人均消費支出水平28285元/年相比，只能達到平均水平的44%。

總體來說，一個月八百到千把塊錢可以餓不著，但確實是非常低的生活標準了。但是，養老保險實行的是“多繳多得、長繳多得”原則，要想提高養老金待遇，只有提高繳費基數、延長繳費時間。

關鍵詞： 退休 養老金