在“嚴監管”政策環境下，監管層對保險業規范經營的要求進一步升級。除了對險企和公司高管進行處罰之外，一線營銷員的違規行為也開始受到重罰。業內專家認為，保護保險消費者的合法權益，推動保險業健康發展及轉型升級，離不開依法合規經營。

投保人維權需注意保留證據

近年來，“嚴監管”成為保險行業主基調。據不完全統計，今年以來銀保監會及各地銀保監局對保險機構(含壽險公司、財險公司及保險中介)合計處罰超過1億元。同時，今年前9個月，銀保監會系統共作出行政處罰決定2912件，處罰銀行保險機構1575家，處罰責任人員2091人，罰沒金額達7.75億元。

在被處罰的群體中，除險企管理人員外，直接參與業務的營銷員也開始“挨板子”。在處罰原因中，欺騙投保人和給予投保人保險合同約定以外的利益成為重點。

中倫文德律師事務所高級合伙人陳云峰對《上海金融報》記者表示，《保險法》一百一十六條明確規定，保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得“給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益”。如果保險公司違反上述規定，可由保險監督管理機構責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款;情節嚴重的，限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證。

陳云峰介紹，近年來由保險銷售引起的法律糾紛呈逐年上升趨勢，主要表現形式有：一是混淆保險產品概念，這在銀行保險中最為常見;二是夸大保險產品的功能和收益，如銷售重大疾病保險時夸大其保障范圍，或者銷售投資連結險時夸大其分紅和收益;三是銷售誤導，如隱瞞投資類保險產品的風險，隱瞞中途退保所產生的損失，以及免責條款的規定等。另外，虛假宣傳、選擇性片面介紹、誘導失實投保等，都是銷售誤導采取的慣用手段。

陳云峰指出，根據現行法律法規，保險消費者遇到誤導銷售等侵害自身合法權益的行為時，實現維權的渠道主要有三條：一是與涉事保險機構進行交涉，協商退保以及賠償事宜，必要時，向其上級機構反映;二是向當地監管部門進行投訴，尋求行政方式維權;三是向當地法院提起民事訴訟，通過司法途徑解決。

如果交涉、投訴不能解決問題，投保人希望通過法律手段維權，應該注意哪些問題呢?陳云峰建議，投保人需要確認保險銷售人員身份、投保信息真實有效、保險合同條款內容，了解保險保障外的權利，還需要自己承擔舉證責任，不能錯過申請索償時效。

“臨時的保險宣傳單、業務員寫下的書面承諾或收益演算草稿等，都是維權的有力證據。”陳云峰表示，保險消費者在簽正式購買合同前，與銷售業務員就期限、本金返還、收益及分紅等關鍵信息溝通時，最好保留錄音及書面憑證。投保后，記得親筆簽收保單正本和回執。另外，消費者投保前要核實銷售人員的身份及資格。“為方便消費者查詢保險銷售人員資質，監管部門已建立保險中介從業人員網上和免費信息查詢系統，可幫助消費者核實保險銷售人員的身份、從業記錄等。”

侵權亂象亟待整治

華東政法大學保險法研究所所長李偉群對《上海金融報》記者介紹，近年來，保險經營活動日益綜合化，業務范圍和產品種類越來越復雜。保險業面臨的合規風險來源更多、傳遞更快、破壞力更大。李偉群指出，從目前來看，保險業侵害消費者權益亂象可概括為幾方面，首先是產品方面，條款內容不明確，對停售險種進行自動產品轉換。其次是銷售方面，未向消費者如實告知，客戶信息不真實。另外，在理賠方面，未及時一次性通知所需材料，代索賠時不及時報案，未按照法定或約定時限進行定核損，理賠附加限制條件，不依法履行保險合同，小額理賠。同時，在互聯網保險方面，關鍵信息說明不充分，限制消費者的自由選擇權，角色定位邊界不清晰，線上理賠管理不到位，多方互相推諉，未完整保存信息。

“近期監管層已針對上述亂象出臺《消費者權益通知》，不僅及時，而且非常有必要。”李偉群指出，要切實保護好保險消費者合法權益，關鍵在于壓實機構的主體責任，將追責落實到個人。“若險企自查工作不力，監管應果斷予以處罰。”

李偉群表示，合規經營、防范風險乃是保險公司成功發展的基石。“在銀保監會大力整治保險行業亂象及保險消費者權益日益得到重視、保險消費者維權意識日益提高的社會背景下，保險企業依法合規經營已成為實現長遠、穩步發展目標的必由之路，也是防范各類風險最有效的手段。為此，保險公司要樹立主動合規理念，逐步形成‘合規從高層做起、合規創造價值、合規人人有責、合規受到尊重’的企業文化，保證公司健康發展，為行業作出貢獻。”

關鍵詞： 嚴監管