銀保監會于9月18日正式向各人身險公司下發《關于近期人身保險產品問題的通報》(下稱“《通報》”)，對2017年各公司備案產品截至2018年底的銷售情況進行了統計分析，同時對近期產品備案中發現的典型問題進行了通報，共涉及23家公司的12個主要問題。

而在今年1月和5月，銀保監會針對各公司產品開發和管理中的問題，已向行業印發兩次通報，一共有43家人身險公司被點名。

9家公司相當數量產品備案后未銷售

近期，銀保監會依托中國保險業保單登記管理信息平臺數據，對備案產品實際銷售情況進行了統計分析。本次統計范圍為2017年各公司備案產品截至2018年底的銷售情況。

從統計結果看，部分公司相當數量的產品備案后并未銷售，或者銷量極低。中信保誠、大家人壽、天安人壽、渤海人壽、太平人壽、平安健康和上海人壽等7家公司銷量為零產品數量超過10個，平安健康、匯豐人壽、中信保誠、大家人壽、渤海人壽和泰康養老等6家公司銷量為零產品數量占比超過備案產品數量的30%。

銀保監會表示，產品銷量為零，不論是保險公司主動調整產品計劃，或者是消費者不認可所導致的，均表明公司產品策略不清晰，產品管理存在漏洞，產品開發效能低下，同時也是對監管資源的浪費。

15家公司因產品備案存問題被點名

此次《通報》中提到的近期產品備案中發現的突出問題主要有：漏報、少報材料;報送材料內容不齊全;報送方式不規范;產品責任設計與定義不符;產品保障功能弱化;免責約定不符合常理;條款約定與法規不符;退保假設不合理;健康服務費用占比超過監管規定;現金價值計算不合理;費率浮動范圍不明確等11項。

《國際金融報》記者統計發現，此次因產品備案存在問題被點名的公司一共有15家，其中國華人壽、國泰人壽、德華安顧、人保健康四家公司在此次《通報》中，均被兩次點名。

《通報》指出，國華人壽部分產品存在報送方式不規范和退保假設不合理兩方面問題;德華安顧部分產品有產品責任設計與產品定義不符以及條款約定與法規不符兩方面問題。

“像產品材料漏報、少報，報送材料內容不齊全，報送方式不規范等問題，直接反應了公司治理方面有問題，相關工作人員認真點完全可以避免，其實也是最容易改正的問題。”某資深保險精算師對《國際金融報》記者直言，銀保監會通報的諸多問題并不能一概而論，需要分情況而論。比如有的是材料報送這種低級錯誤，而長險短做等則與公司經營層面緊密相關。

具體通報內容如下：

(《國際金融報》整理制表)

(《國際金融報》整理制表)

(《國際金融報》整理制表)

定期核查備案產品銷售情況

《通報》提到，自此前兩次通報印發以來，大部分公司報備產品合規性有所提高，問題顯著減少，但仍有部分產品報備材料出現明顯錯誤，公司把關不嚴;仍有部分產品責任設計明顯偏離險種定義，產品開發人員合規意識淡薄;仍有部分產品條款表述不符合消費者一般認知和行業慣例，易于引發糾紛。

對于下一步的工作要求，銀保監會表示，在對各公司報備產品繼續進行嚴格核查的同時，還將依托中國保險業保單登記管理信息平臺，將備案產品銷售情況核查作為常規工作定期開展，對低產能產品占比過高、未嚴格落實產品退出機制的公司，將持續采取行業通報、監管談話等措施，督促各公司提高產品研發管理能力，提升產品開發質量，開發設計真正滿足市場需求的產品。

同時，銀保監會稱，對報備產品仍涉及負面清單或歷次問題通報中列明的不合理、不規范情形的，將依法釆取監管措施或實施行政處罰，嚴格追究相關人員責任。

“各人身保險公司應當認真對照歷次通報內容，引以為戒，主動做好產品開發、銷售、回溯的全流程管理，嚴格執行有關監管規定，加強產品內控管理，強化合規經營意識，力爭做到未通報問題主動糾正，已通報問題絕不再犯。”銀保監會強調。

多家公司曾因產品問題被重罰

事實上，自銀保監會合并以來，監管針對人身險屢屢發文，可見其推動人身險監管從寬松軟走向嚴緊硬的決心。

尤其是去年5月，銀保監會下發《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》(又稱“19號文”)，全面規范人身保險產品開發設計行為，細致到產品條款、產品責任、產品費率厘定、產品精算假設、產品申報使用管理5個方面，讓一系列產品面臨下架整改，嚴厲打擊了很多打擦邊球、挑戰監管的行為，促使人身險市場走向規范化。

而人身險公司因為產品設計問題被下監管函、行政處罰決定書等也是常有的事。

比如，去年交銀康聯、長城人壽、農銀人壽因產品設計違背一般精算原理，其總精算師收到監管罰單，罰金均為1萬元。新華人壽因欺騙投保人、編制虛假資料等內容，機構及相關涉案人員收到罰單，罰金共計227萬元(機構110萬元，個人合計117萬元。)

今年1月份，華貴人壽兩款團體險產品存在未按照規定使用經備案的保險條款和保險費率的行為，收到監管罰單，罰金共計36萬元(機構30萬元，個人6萬元)。

4月份，信美人壽與螞蟻金服聯合推出的“相互保”被判定存在未按照規定使用經批準或備案的保險條款、保險費率等行為，合計被罰93萬元(機構65萬元，個人28萬元)。

同樣也是4月，太保安聯健康保險因“附加急性病身故疾病保險”產品設計存在與監管規定疾病保險定義不符的問題，收到行政監管措施決定書，并要求其立刻停止使用上述產品，三個月內禁止備案新的保險條款和保險費率。

關鍵詞： 人身險