日前，中國人民銀行發布《2019年消費者金融素養調查簡要報告》，引發社會關注。同樣引人關注的還有另一組數據：去年中國人均持有信用卡和借貸合一卡增長近兩成;今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達797.43億元，是9年前的近10倍。有人認為，延遲消費偏好下降，信用卡未償信貸猛增，意味著中國人不愛存錢、愛花錢了。

中國人愛存錢的標簽由來已久，提前消費、借貸消費的增多，引發部分人擔憂。不過，筆者認為，中國人愛存錢確有勤儉持家等文化方面的原因，但更多是出于預防性的考量，即預防性儲蓄。從消費的角度來看，“愛存錢、不愛花錢”對應的是保守的消費觀念，在這個角度上來講，“中國人不愛存錢，愛花錢了”，也可以解釋成居民收入增長、社會保障日趨完善后消費態度的一種積極轉變。

實際上，不僅是普通民眾在“存錢與花錢”這一問題上持有不同觀點，就是經濟學家們在這一問題上也觀點不一。奧地利經濟學派認為，儲蓄率越高，經濟發展越好，強大來自于節儉，簡單地說就是儲蓄率越高，貸款(投資)資源也就相應地越多;而凱恩斯經濟學派則認為，經濟靠需求來拉動，居民儲蓄多，自然消費就少。不過，從現實經濟運行觀察來看，并非居民的儲蓄越多，就對國家經濟發展越有利。消費驅動型經濟總體來說是一種健康的狀態，這也是當今主流經濟學家們的共識。

從經濟運行現實來看，我們大可不必為“中國人不愛存款”而擔憂。中國只是儲蓄率增幅減少，儲蓄率在全球范圍內仍然位居前列，也不會導致銀行儲蓄與借貸資金的失衡。實際上，中國“高儲蓄”多年以來一直被詬病，儲蓄率適度分流有助于化解銀行風險，改善間接融資比例過大等問題。

宏觀經濟學認為，一個國家的經濟增長是投資、消費、凈出口這三種需求之和，因此投資、消費、出口被喻為拉動GDP增長的“三駕馬車”，這是對經濟增長原理生動形象的表述。因此，經濟學家將經濟增長模式分成投資驅動型、消費驅動型、出口驅動型。世界經濟史的研究表明，發達國家在完成工業化進程后，其經濟逐步轉入以國內消費需求為主導的內生型增長模式，經濟增長動力逐步向消費驅動型的模式轉變。黨的十九大報告也指出消費“對經濟發展的基礎性作用”。

國家統計局近期公布的數據顯示，2019年1至7月社會消費品零售總額達22.8萬億元，同比增長8.3%，消費對經濟增長的貢獻率達60.1%，連續5年成為拉動經濟增長的第一動力。這意味著，我國早已進入了消費驅動型經濟。顯然，數據背后與“愛花錢”的積極消費態度密不可分，“愛花錢”可以說是中國消費升級的源頭，也將推動消費進一步升級。

消費升級本質上就是消費者有意愿同時有能力去消費優質產品和服務，消費意愿源于民眾對美好生活的向往，而消費能力主要取決于可支配收入。可支配收入是消費者在做消費決策時所面臨的最大硬約束。所以，近幾年消費升級之所以能夠快速推進，其中重要原因之一就是居民可支配收入在快速大幅增長。國家統計局有關負責人近日表示，2019年上半年人均可支配收入同比實際增長6.5%，比經濟增速高出0.2個百分點，收入的較快增長對于整體消費升級有支撐作用。

不過，值得指出的是，“卡奴”“車奴”等現象的出現，也警示我們適當關注過度消費。筆者認為，在居民消費的轉場過程中，個體仍然需要樹立正確的價值觀和消費觀，合理安排消費支出;于社會而言，同樣需要從制度等多個層面平衡好儲蓄與消費之間的關系，防范過度消費可能引發的社會及金融風險，保障消費持續升級和經濟穩定增長。

關鍵詞： 卡奴 車奴 過度消費