近日，國務院辦公廳發布《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》(以下簡稱“《指導意見》”)，其中提出允許有實力有條件的互聯網平臺申請保險兼業代理資質。這意味著，欲求“左手流量，右手保險”的互聯網平臺，未來或將通過獲得保險兼業代理資格，直接拿到保險入場券。《指導意見》稱，相關具體工作由各相關部門按職責分別負責。

多位業內人士對《中國經營報》記者表示，此次《指導意見》的公布，對于已經獲得保險牌照的互聯網平臺影響不大，而對于尚未持有保險牌照的網絡互助平臺或將成為新的機遇。

流量經濟

目前，互聯網平臺涉足保險業務的方式主要包括直接參股保險公司、直接或間接持有保險代理牌照或保險經紀牌照等。相比參股保險公司，多家互聯網平臺已通過直接發起設立、通過全資子公司發起設立或收購牌照等方式，獲得開展保險業務資格。

相比保險代理牌照或保險經紀牌照關于注冊資本、股東、高管人員等方面的要求，原保監會發布的《保險兼業代理管理暫行辦法》(保監發[2000]144號)顯示，申請保險兼業代理資格只需具有工商行政管理機關核發的營業執照;同經營主業直接相關的一定規模的保險代理業務來源;固定的營業場所;在其營業場所直接代理保險業務的便利條件。

對于互聯網平臺而言，除獲得保險中介牌照外，已開始瞄準網絡互助計劃。

記者注意到，自去年相互寶上線以來，多家互聯網平臺先后加入布局網絡互助計劃的隊伍。

例如，2018年12月，滴滴發布“點滴相互重大疾病互助計劃”，截至目前參與人數超過125萬人;2019年4月，蘇寧“寧互寶”抗癌互助計劃開始內測;6月，360發布“360網絡互助計劃”，目前參與人數超過43萬人;7月，美團上線“美團互助好青年大病互助計劃”。

此外，亦有互聯網平臺通過投資，間接參與網絡互助計劃。例如，水滴公司年內獲得兩筆融資，累計融資金額超過16億元，其中投資方之一為騰訊公司。

普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾在接受記者采訪時表示，過去幾年，互聯網企業已紛紛布局保險行業，主要通過保險中介牌照(代理和經紀)的方式切入保險市場。同時，大部分主流的互聯網公司旗下都控制有相應的保險中介機構，意在利用其流量和場景優勢，實現保險的轉化與變現。此次《指導意見》對這些互聯網公司并無額外利好，反而可能會稀釋其牌照優勢。但是，另一方面互聯網企業的更迭替代非常快，近些年一些定位下沉市場或者垂直領域的互聯網平臺興起，未來肯定還有新的互聯網獨角獸出現，對這類機構而言，《指導意見》可能使得其進入保險領域的門檻降低了。其中，網絡互助平臺也可能面臨新機會。

網絡互助曲線入場

網絡互助計劃屬于“類保險產品”，是指會員之間通過約定繳納互助金，并承擔同質的風險損失，參與方式主要分為兩種，即“事前預存+事后分攤”和“事前零預存+事后分攤”。

無論是互聯網平臺，還是網絡互助平臺，巨大的平臺流量背后，其實是保單轉化的需求。

有與互聯網平臺合作的保險公司內部人士對記者表示，目前互聯網公司平臺銷售產品多以短期險為主，價格便宜，且有些采用月交方式，對客戶來說均攤到每月的投保費用較少，愿意投保。但從互聯網公司平臺運營的角度，其希望通過自身流量優勢，將短期險轉化為長期險，提升利潤率，實現收益轉化。不過，長期險投保過程中，即便是同樣采用月交方式，投保金額仍會高于短期險所需的費用，所以用戶的消費習慣和接受能力與險種期限之間的矛盾尚待解決。

而互聯網平臺關于用戶保險消費習慣的培養難點，網絡互助平臺則恰好解決了這一問題。

業內人士認為，網絡互助平臺是基于同質風險而聚合的群體，在網絡互助平臺內，會員不斷接受教育，培養解決風險的意識。隨著參與人數的增加，相應的分攤費用也會從低到高，更接近于社會平均化水平，分攤費用進入到相對穩定的階段。而其中參與者的保險需求也會發生變化，一部分會員想通過投保的方式，滿足自身更高的保額需求。

對網絡互助平臺而言，這一過程實現了流量到保單的轉化，同時對其是否持有保險牌照亦提出新要求。

目前，已經有數家網絡互助平臺獲得保險中介牌照，而部分網絡互助平臺則意在謀求相互保險牌照。

類似相互寶類網絡互助平臺，未來是否會沖擊保險公司業務?周瑾認為，相互寶在普惠保險方面的嘗試值得肯定。“畢竟中低收入階層還是認為商業保險產品貴，坑太多，而互助平臺算是提供了一種信息相對透明的選擇。當然，業界有人擔心互助平臺會誤導消費者，從而歪曲對保險價值的正確理解，但我認為這完全可以通過約束互助平臺的宣傳以及公眾教育來彌補。”

2016年12月，原保監會下發《關于開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》，網絡互助計劃進入嚴監管時代。

而此次《指導意見》的發布，或將為網絡互助平臺的發展帶來新機遇。

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