IPO進程中的廣州銀行，仍在“苦惱”股權問題。

阿里拍賣顯示，廣州貨運服務公司擬出售廣州銀行75.7萬股股份，最低報價284.9萬元。本輪拍賣周期，為今年6月1日至7月31日。此前，廣州貨運服務公司在今年已兩次出售同等數量的股權，但都因無人出價流拍。

實際上，廣州銀行的股權問題由來已久。2020年以來，廣州銀行作為被告涉及6起股東確權的訴訟。確權，或成為廣州銀行IPO的障礙之一。

不止如此，廣州銀行的同業、理財等業務在今年也被通報處罰。值得注意的是，2019年監管層曾現場檢查出廣州銀行存在類似問題，廣州銀行也出具了整改報告。時隔兩年，廣州銀行仍沒有徹底解決問題。

確權引發訴訟

2020年11月，證監會公告廣州銀行IPO的反饋意見。其中，股權問題被反復提及，如證監會要求廣州銀行就尚有股東未確權是否構成股權不清晰做出說明。

所謂股東確權，是指股東資格的確認，也是上市的必要條件。因為歷史問題，廣州銀行的股東數量眾多，確權就成了“老大難”。根據更新的招股書，截至2020年7月廣州銀行未確權股東1402戶，占總股本的0.59%，其中非自然人、自然人分別為311戶、1091戶。

1402戶的確權工作，就這樣擺在了廣州銀行面前。過程中，廣州銀行還與股東發生訴訟，同時牽扯出資質問題。

企查查顯示，2020年以來廣州銀行作為被告，共涉及6起股東確權的訴訟。今年2月，廣州市荔灣城市建設開發有限公司工會委員會(以下簡稱“工會”)和25名自然人，與廣州銀行對簿公堂。具體案情為原告要求廣州銀行確認其享有的逾46萬股，但廣州銀行認為工會不符合商業銀行股東資質。最終法院判決，原告持有股權份額合法有理，工會的股東資質只影響其行使股東權利，但不妨礙股權的確認。

一位上海的券商投行人士認為，歷史原因形成的股東資質問題，最好在企業IPO前解決，解決途徑就是股權轉讓給符合條件的受讓方。

實際上，廣州銀行已有不符合資質股東的先例。在更新的招股書里，廣州銀行披露存在1名不符合資格要求的股東，即廣州市婦女兒童社會服務中心。作為國家撥給經費的事業單位，該機構已完成股份確權，并承諾廣州銀行上市后辦理股權轉讓。而糾紛案件中工會的訴訟和資質解決問題，廣州銀行未在更新的招股書披露。

對此，《投資者網》就何時完成所有股東確權，以及不符合資質的股東如何處理等問題向廣州銀行求證，對方未予置評。

擴張信用卡業務

作為一家區域性色彩濃厚的機構，廣州銀行近些年持續加大個人貸款的力度。

更新的招股書顯示，2020年6月廣州銀行個人貸款總額1432.71億元，較2019年末上漲7.94%，占發放貸款和墊款總額的45.55%。

不過，隨之而來的個人不良貸款規模也在增加。同期廣州銀行的個人不良貸款合計27.2億元，較2019年末上漲42.4%，占不良貸款總額的57.74%。

值得注意的是，同期廣州銀行的個人不良貸款率達1.9%，較2019年度的1.44%有所抬升。關于個人不良貸款的增長趨勢，廣州銀行解釋是因為消費貸款、經營貸款、信用卡業務的規模增長較快。

這里面，信用卡業務占比最大。2020年6月，廣州銀行信用卡貸款余額657.48億元，占個人貸款總額的45.89%。同期信用卡不良貸款金額16.32億元，較2019年末增長53.99%，占個人不良貸款的60%。

一串串數據后，是一個個真實的案例。企查查顯示，今年以來廣州銀行因信用卡糾紛起訴多名自然人，從案件發生地來看，佛山成為高發地。

今年6月，廣州銀行佛山分行發生38起信用卡訴訟，起因基本為自然人拖欠償還金額。同期法院向該分行發出6份銀行卡糾紛執行裁定書，大致情況為自然人未履行償還信用卡的義務，被該分行訴諸法院申請強制執行。

佛山之所以成為信用卡糾紛的高發地，或與廣州銀行的組織架構相關。截至2020年6月，廣州銀行擁有信用卡中心總部，下設佛山、東莞等2家分中心。為了繼續擴張信用卡業務，企查查顯示，自2020年12月至今，廣州銀行又新成立惠州、中山、珠海等3家信用卡分中心。

對此，《投資者網》就如何防范信用卡業務擴張帶來的訴訟和個人不良貸款率上漲等問題向廣州銀行求證，對方未予置評。

被處罰210萬元

確權的工作還未解決，廣州銀行又迎來罰單。

今年2月，銀保監會廣東監管局對廣州銀行和該行的肇慶分行做出處罰決定，兩個涉事機構因未經批準開展衍生產品交易、以個人理財資金承接不良資產、向未取得有關批準文件的固定資產項目提供融資等問題，總計被處罰210萬元。其中廣州銀行180萬元，該行的肇慶分行30萬元。

從監管部門公布的案由看，處罰涉及的業務包括同業、理財等。值得注意的是，廣州銀行在更新的招股書里披露，其2019年被銀保監會廣東監管局出具過《現場檢查意見書》。其中，監管部門就指出廣州銀行存在未經批準開展衍生品交易的問題，在“整改措施及效果”一欄中，廣州銀行表示已出具整改報告。

對比兩次監管部門的通報，廣州銀行兩次均被發現未經批準開展衍生產品交易。時隔兩年，看來廣州銀行沒有徹底解決該問題，最終迎來罰單。

無獨有偶，2019年的現場檢查中，監管部門也指出廣州銀行存在理財資金承接不良資產的問題。根據更新的招股書，廣州銀違規使用的資金為非保本理財資金，數量為2筆;今年2月監管部門的通報里，廣州銀行是以個人理財資金承接。

實際上，證監會一直關注廣州銀行的理財業務風險。在IPO的反饋意見中，廣州銀行被要求說明理財投資業務的底層資產、核查和產品報備情況、流程與風險管控制度等。

根據更新的招股書，廣州銀行披露了理財業務的投資情況。其中保本理財產品投資債券、資產管理產品分別為19.5億元、8.9億元，占保本理財總額的66.28%、30.2%;非保本理財產品投資債券、資產管理產品分別為196.5億元、99.6億元，占非保本理財總額的50.07%、25.39%。

這里面，廣州銀行披露的理財產品底層資產中，存在1只停牌狀態的債券。截至2020年6月，該債券尚能正常付息，但廣州銀行稱，“不排除其未來發生違約的可能性和出現不及預期的風險”。(思維財經出品)

關鍵詞： 廣州銀行 個人貸款 不良貸款率 貸款力度