人民網北京4月3日電 （記者杜燕飛）日前，銀保監會印發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務（以下簡稱轉換業務）試點，試點期限暫定兩年。

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當前，隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護理保障的需求在大幅增長。據國家衛健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數在4500萬左右。但目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。

“在現階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創新了保險服務的內容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業為進一步發展長期護理保險積累經驗。”銀保監會有關部門負責人表示。

早在2020年，銀保監會聯合12部委印發的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》中提出“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出”。

銀保監會有關部門負責人介紹，轉換業務是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。

記者梳理，作為《通知》附件，《人壽保險與長期護理保險責任轉換業務規則》規定了兩種轉換方法下的適用產品、人群范圍、護理狀態判定條件、操作流程、精算規則和產品備案等內容。

具體來看：根據被保險人是否進入護理狀態，分別設計了保單貼現法和精算等價法，滿足多樣化的護理保障需求；選擇個人普通型人壽保險開展試點，投保人和被保險人易于理解，護理給付金額方便計算；將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態基本判定條件，既考慮到行業有統一的標準，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時鼓勵人身保險公司結合自身的風險控制能力，對上述基礎判定條件進行擴展；鼓勵人身保險公司在開發普通型人壽保險新產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行責任轉換的內容，提高長期護理保障供給能力。

關于試點要求，《通知》明確，人身保險公司應當科學設計試點方案，向銀保監會報送試點方案并完成相關產品備案后，即可實施。試點方案至少包括：業務運營、客戶服務、宣傳推廣和產品管理等方面支持轉換業務試點的可行性分析，責任轉換方法及適用的人壽保險產品，轉換業務發展規劃，操作流程、信息系統和內部控制等制度建設情況，轉換業務相關內外勤人員培訓和考核制度情況，提供護理服務情況，信息披露材料等。

專家表示，從國際經驗看，利用人壽保險的存量準備金開展轉換業務，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護理保障需求，也是在短時間內增加商業長期護理保險供給的有效路徑，創新了保險服務的內容和形式，有助于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識。

有分析認為，通過壽險與長護險責任的轉換機制，供給端上，能夠解決長期護理保險不足的問題。從企業角度來看，人壽保險與長期護理保險的責任轉換，讓保險公司在經營人壽保險的過程中發展長期護理保險業務，進一步拓寬了其業務范圍和深度。

“下一步，銀保監會將密切跟蹤試點開展情況，規范業務經營，加強監督管理，切實維護保險消費者合法權益。同時，及時總結試點經驗，健全監管制度，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，推動轉換業務穩健發展，引導人身保險業為積極應對人口老齡化國家戰略貢獻行業力量。”銀保監會有關部門負責人表示。

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