隨著居民對健康保障的需求越來越大，對惠民保產品的總需求會持續增加。短期來看，目前參保人群有大量健康體，業務賠付率較低，但長期參保人群結構會發生改變，并對未來賠付預期產生重大影響。

參保率是衡量城市定制型商業補充醫療保險（簡稱“惠民保”）項目成功與否的一個重要指標，也是惠民保能否長期健康運營的基礎。

最新統計數據顯示，截至2021年10月上旬，全國24個省、213個地市推出了惠民保項目，參保人數突破7000萬，保費超過70億元，較2020年大幅度增長，預計到今年年底參保人數有望突破一個億。但各地參保率差異比較大。

有資深業內人士向記者透露，除深圳、上海等個別地區外，大部分城市惠民保參保率普遍在20%以下，發展空間還很大。而紹興“越惠保”、衢州“惠衢保”、“嘉興大病無憂”等浙江省多款產品首年參保率均保持在60%以上。且前兩款已于11月正式開啟2022年度投保續保工作，投保截止時間為2021年12月31日24時。

高參保率是如何達成的？能否“走得穩”“走得遠”？近日，《國際金融報》記者調查走訪了紹興市、嘉興市等地，一探究竟。

高參保率+高賠付率

今年1月，紹興市推出首款商業補充醫療保險——“越惠保”，受到群眾歡迎，全市共有306.8萬人參保，參保人數位居浙江省第二；參保率達67%，位居浙江省第三，其中柯橋區城鄉居民參保率達到88.4%。在運行中，通過動態分析，及時完善產品待遇，報銷范圍進一步擴大，報銷待遇進一步提高，基本實現醫療費用全覆蓋。

截至10月20日，共理賠47285人、181392人次，賠付金額18660萬元，高于浙江省平均水平。經測算，“越惠保”全年賠付金額將達到2.77億元左右，賠付率將達到90%左右，有效減輕了群眾看病就醫負擔，較好防止了因病致貧、因病返貧的發生。

“嘉興大病無憂”于今年5月31日發布，參保人數268.27萬人，參保率為64.60%，嘉興本級及五縣市參保率均超過60%，其中海寧市參保率達到70.43%。

該產品設定了大病保險補充醫療保障、自費費用保障、特定藥品費用保障三項保障責任，年保費100元/人，老少同價，可獲得最高200萬元的保障，保障期為2021年1月1日至12月31日。產品同時還設置了6項健康增值服務，為患者提供較為全面的咨詢、檢測和健康服務。

截至10月17日，嘉興市累計賠付1.51萬人，賠付金額3554萬元，賠付率13.25%、待遇覆蓋面0.56%。根據浙江省委主要領導關于將商業補充醫療保險作為共同富裕示范區建設的重大改革項目加以推進的批示精神，以及浙江省醫保局提出的商業補充醫療保險參保率不低于50%、賠付率不低于90%、享受面不低于1.5%的要求，結合嘉興實際，“嘉興大病無憂”2021年待遇補支和2022年產品保障方案將于近期公布。

方案調整后，通過對醫保系統數據回算，今年享受人數約4.52萬人、享受面約1.7%，賠付金額約2億元、賠付率約73%，基本達到浙江省的要求。

此外，“惠衢保”2021年衢州市投保人數達169.19萬人，投保率73%。截至10月20日，“惠衢保”享受待遇人數3.02萬人、共18萬人次，結算報銷款8737.3萬元，賠付率51.6%，賠付率和惠及面占比均居浙江省第一。

政府大力支持是關鍵

“參保率的提升是一個系統工程。政府大力支持則是惠民保項目成功的關鍵。”這是業內達成的一致觀點。原因是惠民保項目在政策、產品、運營、宣傳、技術各層面都需要政府的大力支持，只有做好充分的溝通和協調，項目才有可能成功。

據紹興市醫保局醫藥管理處處長、四級調研員傅金龍透露，紹興市委市政府已將“越惠保”工作納入對下屬區、縣（市）黨委政府年度目標責任制考核，并逐級落實，形成市縣鄉村四級聯動、合力推進的良好局面。這種“縱向到底”的組織發動工作，有力地推動了“越惠保”的參保工作。

太保壽險嘉興中心支公司黨委書記李愛良指出，政府的大力支持是“嘉興大病無憂”目標達成的決定性因素。據他介紹，目前各級政府已建立相關領導的微信群、每日通過“大病無憂”日報表進行督導等項目推進舉措。

記者了解到，早在2020年10月底，浙江省醫保局、浙江省財政廳、浙江省稅務局、浙江銀保監局等四部門聯合發文，要求各單位結合浙江實際推進商業補充醫療保險發展，并提出按照“政府引導、定位補充、投賠簡便、商業運作”等相關意見。

今年10月，浙江省醫保局、浙江銀保監局又聯合下發《關于進一步推進商業補充醫療保險促進共同富裕示范區建設的通知》，對商業補充醫療保險健康有序發展提出相關要求。明確提出，各市醫保局要及時指導商業保險承辦公司根據投保率、賠付進度、約定賠付比例等因素，按實際資金賠付要達到協議賠付率90%以上，待遇覆蓋面達到一定比例的要求，及時調整賠付責任和起付線。

同時，要求商業保險承辦公司要在2021年10月底之前做到溯前賠付應賠盡賠，提高商業補充醫療保險的美譽度。在調整過程中，要充分發揮醫保大數據的作用，精準測算研判，既要防止保險資金積余過多，又要防止出現重大虧損。

可持續性發展受關注

“父親在住院期間投保了越惠保，出院后理賠了醫保外目錄費用7000多元，很意外也很感恩！真希望每年都能買到這樣的好產品！”記者走訪了解到，理賠后能否續保，以及能續保多少年，是參保群體普遍關心的話題。

太保壽險紹興中心支公司副總經理蔣華永向《國際金融報》記者表示，目前各部門正在進行“越惠保”統計、分析，以做好明年及以后年度“越惠保”產品的設計、參保方式優化和理賠服務提升，確保“越惠保”可持續發展。2022年產品總體上仍將堅持“低門檻”“高保障”“優服務”等三項原則。

記者獲悉，2022年“越惠保”產品——“浙里醫保？越惠保2022”投保續保工作已正式啟動，繳費渠道于2021年11月1日正式開通，截止時間為2021年12月31日。繳費標準仍為每人每年100元，最高保額仍為150萬元，投保繼續堅持“零門檻”，不設置年齡、既往病史、健康狀況、疾病風險和職業類型等前置條件。此外，2022年的參保中增加了鼓勵連續參保政策，對連續參保與新參保人員，將實施“連繳多得”的差別化保障待遇政策。

嘉興銀保監分局財產保險監管科科長滕海兵在接受記者采訪時表示，“嘉興大病無憂”產品主體是個商業性的保險，但又帶有政策性，其實是兩個相結合的項目，嘉興是按照省局和醫保局出的文件做好執行。“在公司選擇上和產品設計上做到了規范有序，這個產品今后幾年還要持續再去做，規范性上更好，能夠使這個產品走得比較長遠。”

據介紹，承辦“嘉興大病無憂”的5家商業保險公司是通過公開招標的方式選定的，5家商保公司都是嘉興服務能力強、經營信譽好的公司。這些都為“嘉興大病無憂”健康可持續發展打下了良好的基礎。

某再保險公司高管在近期舉辦的陸家嘴(行情600663,診股)再保險論壇上指出，一個商業模式要可持續發展至少要具備幾個條件，即“需求增長、供給有效、均衡價格”。

隨著居民對健康保障的需求越來越大，可以預計對惠民保產品的總需求會持續增加。短期來看，因目前參保人群有大量的健康體，業務賠付率較低，但從長期來看參保人群結構會發生改變，并對未來的賠付預期產生重大影響。因此，“需要從長期來考慮供給主體的穩定性，特別是如果未來參保群體很大，需要重組的保障需求和服務能力，供給主體相對穩定就是非常重要的因素”。

關鍵詞： 浙江 惠民保