數字時代，對于銀行來說每天都是新的，正如管理學家卡斯特所說的那樣，現代管理最主要的任務就是應對變化，銀行業正處在數字、科技、市場、監管交織博弈的大變局中。數字化轉型的成效加劇了銀行業的馬太效應，相比于國有大行和股份制銀行，區域性中小銀行普遍在科技投入、人才儲備、場景連接、產品創新等方面存在一些短板。

那么處于“劣勢”下的中小銀行要如何走出一條特色的數字化轉型之路呢？

近日，瞭望智庫與百融云創聯合發布的《智能化進入下半場——銀行數字化轉型白皮書（2022）》（以下簡稱白皮書），立足當前宏觀經濟形勢，把握金融與科技發展的本質和規律，并結合多家銀行的生動實踐，為銀行數字化轉型提供了一些新思維。

白皮書指出，部分中小銀行在數字化轉型上取得了顯著成效，成功的銀行各有各的成功，但存在一些共通點，發現他們普遍都做好了三件事，良好的數據治理、自有技術生態的創建、立足和深耕地域特色。

數據治理奠定轉型基礎：數據治理一直是一個老大難問題，在幾年的探索下，部分領先的中小銀行已經能擺脫困局，逐步構建成功了頗為完善的數據模型體系，極具個性化、移動化（便利化）以及創新化的特征，同時配套的平臺工具更加綜合，運用也更加廣泛。

自有技術生態的創建：構建自有技術生態體系是中小銀行數字化轉型的另一重要路徑，其中智能風控中臺為最典型技術成果。受自身資源稟賦的約束，中小銀行的中臺體系相對來說包含模塊更為精煉，擁有改造少、風險低、見效快等特點。除了這些特點以外，中小銀行的智能中臺不一定是全面智能化的，特別是在中短期，看中的是能否支持本身業務場景，能否進行可續發展及建設，以便在中長期擁有全面的智能化技術底層架構。

具有區域特色的數字化轉型：區域性銀行依賴地域深耕、區域政府支持和線下網點下沉等積累起來的優勢，使得區域性銀行在當地客戶的經營上具有顯著的比較優勢。

“本土化”是中小銀行塑造差異化競爭優勢的護城河，數字化轉型能力強的中小銀行已經可以利用社交渠道（如微信、APP、網店、電話銀行等）直接且深入的以本地化生活場景為切入點連接客戶，實現實時觸達、維護忠誠度以及客戶裂變等目的。從吃喝玩樂各個方面創建特色活動，創建及維護自有流量體系，真正做到依托自身生態自動化維護及創建流量端口，實現對于核心客群的篩選、維護與變現。

這些領先者的經驗能為后來者帶來哪些啟示呢?

中小銀行如何走出一條特色轉型之路？

白皮書指出，中小銀行應做好四方面的工作。

一是清晰統一的數字化轉型愿景和目標

數字化轉型的根本在于數字化戰略，這不能是由單獨的業務部門和單個業務部門采取的一系列一次性舉措，而需要將數字化轉型作為一項全面的、整個企業范圍的戰略，這一戰略是由最高層領導的。具體到每家銀行，數字化轉型要轉什么？往哪里轉？何時才能見成效？這些問題沒有一個標準答案。在宏觀經濟增速放緩和數字經濟崛起的大背景下，不少中小銀行既面臨存量業務萎縮和不良攀升的沖擊，又無力追趕科技化、數字化的浪潮。相比被動轉型，或將數字化轉型、業務戰略做成“兩張皮”，主動明確數字化轉型的愿景，實現與銀行整體戰略和業務發展的有機結合，才是取勝之道。

二是吸納大量數字化轉型所需的專業人才

當前銀行業數字化轉型正在如火如荼進行，各家銀行對科技型人才的需求都在逐年增加。許多銀行都大幅增加了科技人才的招聘，一些銀行甚至將其列為專項招聘計劃。但囿于非頭部中小銀行地理區位影響，以及大都市圈精尖人才的集聚效應，中小銀行在互聯網金融科技人才結構、技術培育等方面存在失衡。如何吸引人才、培養人才并留住人才是擺在中小銀行尤其是區域性銀行數字化轉型面前的一個難題。

三是完善數據治理基礎設施

中小銀行在過去的經營中也積累了海量的客戶數據、交易數據以及外部數據等，但“質”和“量”都無法與大行相比。其數據基礎建設整體上仍處于起步階段，大部分銀行不同程度存在著：缺乏全局數據觀、收集渠道單一、數據標準不統一、缺乏分析工具等諸多問題。數據治理是實現銀行數字化轉型的基礎，沒有數據治理，就談不上推進數字銀行建設。

四是強化技術支撐

金融科技已成為金融機構加快數字化轉型的新引擎和未來核心競爭力。大行以及頭部全國性銀行在發展金融科技過程中呈現強者恒強趨勢，而中小銀行還面臨著諸多發展瓶頸，一方面還存在現有系統交付不敏捷、信息孤島等問題，另一方面還有前面提到的人才缺口大、研發能力弱，數據積累不足且質量差等諸多挑戰。 對中小銀行來說，要在短時間內實現卓有成效的數字化轉型，可以借助第三方科技的力量延伸自己的力量，將外部能力內化于心，外化于行。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

關鍵詞：