《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《專屬條款》)的應(yīng)運而生，為我國從保險大國向保險強國轉(zhuǎn)型，寫下濃墨重彩的一筆。

通過確定的保費，轉(zhuǎn)移未來的不確定性，是保險永恒不變的底層邏輯。聚焦新能源汽車，新技術(shù)的出現(xiàn)勢必催生風(fēng)險、場景與業(yè)態(tài)等維度的變化。以不變應(yīng)萬變，即以不變的初心應(yīng)對萬變的環(huán)境，應(yīng)該是新時代下保險公司經(jīng)營新能源車險業(yè)務(wù)的正確理念，進而在高質(zhì)量發(fā)展新階段，實現(xiàn)保險公司與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈上各主體協(xié)同發(fā)展、跨界融合的新格局。

從外在車險條款看，《專屬條款》主險類型不變，即同樣提供車損險、第三者責(zé)任保險以及車上人員責(zé)任保險。但是，考慮到新能源汽車所采用的新技術(shù)及其與之相伴的新風(fēng)險，新能源車險還提供針對“電池、電機、電控”系統(tǒng)的保險保障，彌補了傳統(tǒng)車險的不足，有效解決了過往新能源汽車保險需求與保險供給的錯位匹配問題。同時，鑒于新能源汽車天然的新應(yīng)用場景，在附加險方面，《專屬條款》還首次將電網(wǎng)、充電樁等車外輔助設(shè)備也納入保險責(zé)任中去，為新能源汽車消費者提供了靈活、充足、全面的選擇空間。

保險與其他金融產(chǎn)品的顯著不同，體現(xiàn)在保險具有社會屬性，服務(wù)人民與民生。在“雙碳”背景下，新能源汽車產(chǎn)業(yè)是“十四五”時期重要的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之一，新能源車險的落地與實施，無疑將助力這一戰(zhàn)略的有序推進。誠然，與新能源車險相關(guān)的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)缺失，以及技術(shù)迭代日新月異等因素，將會導(dǎo)致新能源車險在定價、理賠、風(fēng)控等諸多方面存在不確定性。一方面，保險公司應(yīng)該在專業(yè)的基礎(chǔ)之上，突破傳統(tǒng)發(fā)展理念與邊界，積極與新能源車企在數(shù)據(jù)共享與技術(shù)層面，尋求高質(zhì)量的協(xié)同合作;另一方面，政府及其相關(guān)政策的鼓勵與支持，無疑會幫助保險公司順利跨越暫時的效益沖擊。

說到數(shù)據(jù)與技術(shù)，“智領(lǐng)未來”將會是新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。數(shù)據(jù)顯示，我國搭載聯(lián)網(wǎng)終端車輛已經(jīng)超過500萬輛，智能化與電動化的深度融合，吸引著更多消費者特別是年輕消費者接受并購買新能源汽車，將助力綠色發(fā)展。艾莫拉法則告訴我們，人們往往會高估技術(shù)的短期影響力，而低估技術(shù)的長期影響力。在當下，秉承長期主義思維，參與到圍繞新能源汽車產(chǎn)業(yè)的生態(tài)圈之中，或是保險公司積極的應(yīng)對之道。

在短期，歷史數(shù)據(jù)的缺失會為新能源車險的費率厘定帶來精算上的挑戰(zhàn);但在長期，數(shù)據(jù)的積累效應(yīng)，直至大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，將會顯著提升定價的精準度。在不違背倫理的前提下，多維度、高質(zhì)量的大數(shù)據(jù)，將會精準反映出風(fēng)險的不同等級，更加符合新能源汽車消費者多元化、個性化的保險需求。

關(guān)乎技術(shù)，由自動駕駛等智能技術(shù)引發(fā)的道德風(fēng)險等一系列問題，亦不容忽視。在短期，保險公司需要不斷更新知識圖譜;在長期，技術(shù)的更新與產(chǎn)品的迭代，亦須相輔相成，平衡發(fā)展。

值得一提的是，無論是傳統(tǒng)車險，還是新能源車險，產(chǎn)品本身解決的是損失的融資問題，而保險公司提供的服務(wù)，則能顯著提升消費者的用戶體驗，凸顯保險的溫度。比如在日本，部分保險公司為投保車險的電動汽車車主，提供一年多次的專屬免費服務(wù)，包括諸如電池耗盡、幫助拖車等服務(wù)。因大數(shù)據(jù)應(yīng)用與科技的賦能，保險公司還可以參與到駕駛管理中去，做到事前預(yù)防、事中控制、事后處置，為被保險人提供全方位的一條龍服務(wù)，使得費率的厘定更科學(xué)，理賠的頻率更低、效率更高。

未來已來，新能源車險兼具“變”與“不變”。于消費者而言，變化的是與新能源汽車更加匹配的保險產(chǎn)品與服務(wù)，而不變的是保險的本質(zhì);于保險公司而言，變化的是勇于創(chuàng)新、高質(zhì)量的發(fā)展理念，以及與新能源汽車產(chǎn)業(yè)各主體協(xié)同融合、共建生態(tài)的新格局，而不變的是保險行業(yè)服務(wù)人民的本質(zhì)與初心。(雎嵐)

關(guān)鍵詞： 新能源汽車 商業(yè)保險 保險公司 車險業(yè)務(wù)