市場嘗試

目前已有保險公司在慢病保險方面進行了嘗試，例如市場上出現了糖尿病、乙肝、甲狀腺癌人群可投保的健康保險產品。2021市場上出現了一款帶病體可以投保的重大疾病保險，高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等常見慢病患者也能投保。通過線上智能核保系統告知患病情況，可實現200多種常見病的自動加費。

在帶病體投保上做出最多嘗試的是惠民保產品。根據鎂信健康發布的《“惠民保”發展模式研究報告》，截至2021年三季度，已經有58家保險機構在27個省參與了超過100個“惠民保”項目，總參保人數超過7000萬人。其中，超90%惠民保產品都可帶病投保。

雖然進行了很多嘗試，但目前帶病體投保發展仍然比較緩慢。惠民保對帶病體的保障并不充分。其他帶病體可以投保的產品中對帶病體有很嚴格的選擇。相對容易獲得保險保障的帶病體主要是病程時間較長、疾病進展相對較緩、對用戶日常生活影響相對較小的慢病患者，或者與藥物依從性和疾病管理有一定關系的慢病患者，比如高血壓、糖尿病、甲狀腺結節、乙肝、腎病等慢病患者。未來，隨著產品數據積累，多類帶病人群將得到更多保險保障，非標體保險產品保障限期將延長，單病種帶病人群保險將會向綜合型保險產品轉化。

跨行業融合

王斯佳、郭煒欽從醫療角度對帶病體投保進行了思考。

他們認為，在醫療實務中，參加商業保險的人群因支付能力更強，可能會改變標準醫療路徑，從而產生高于平均水平的醫療費用，增加賠付風險。通過對醫療實務的了解，這部分風險的增加主要與手術、惡性腫瘤治療、植入性器械有關。如房室傳導阻滯，其最優治療方式是進行心臟起搏器植入手術，很多患者因負擔不起10多萬元的起搏器費用而不手術。

業內人士普遍認為，商業健康險有必要與醫療、醫藥行業深度融合共同完成風險管理。僅僅依靠保險行業通過各種算法、模型和責任限制等方式來控制賠付風險相當于隔著一層窗戶紙在瞄準靶心。

健康產業的核心是醫療和醫藥，但其發展又和醫療費用支付有著千絲萬縷的聯系。因此，通過跨行業深度合作來豐富醫保支付產品供給、發展優質醫療資源、實現多層次醫療資源的合理配置、相互促進相互制約就尤為重要。

多家保險機構表示，將探索保險產品與體檢、護理、醫藥等醫療資源進行匹配和連接，讓帶病人群能夠以合理的價格，獲得包括健康保障、健康風險評估、健康咨詢、健康管理等保障和服務。(王方琪)

關鍵詞： 商業保險 老齡化趨勢 帶病體投保 國民經濟