針對普惠小微貸款盡職免責過程中存在“統籌難”“認定難”“申訴難”問題，人行西安分行積極探索，通過“三個一”即“一項公示”“一個機制”“一個平臺”破解難題，切實增強金融機構發展小微金融服務的內在動力，取得較好效果。

長期以來，在小微信貸盡職免責方面，一直存在“三大難”問題：一是統籌難，辦理效率低、時間長。信貸人員在免責處理過程中，涉及從基層到省行乃至總行多個層次、從營銷到授信及風控多個條線，存在較多的信息不對稱、手續繁瑣的情況，辦理效率低、時間長，挫傷了基層信貸人員的積極性。二是認定難，缺乏規范的操作標準。金融機構授信管理辦法普遍存在免責規定不清晰的情況，甚至一帶而過，削弱了盡職免責制度的執行力;部分金融機構尚未制定單獨的小微業務風險管理標準，易發生免責標準松緊不一的現象;部分金融機構現行的《小微盡職免責管理辦法》尚未覆蓋全部金融業務范圍，具有較大的局限性。三是申訴難，責任認定存在主觀性。金融機構在對不良貸款問責操作中，一般以風險事項倒推是否盡職，一旦發現某一環節有瑕疵，就傾向于認定相關人員要對不良貸款負責，對信貸人員盡職表現存在較多主觀評價，在責任尺度把握上存在量罰不一致的情況，相關人員如有異議，在機構內部也缺乏必要的復議和申訴渠道。

針對上述三大難題，人行西安分行積極探索，努力通過構建“三個一”的長效機制，助力破解三大難題。所謂“三個一”：一是推進“一項公示”，提升盡職免責辦理效率。2021年，人民銀行西安分行印發了《關于建立民營、小微企業金融服務“五項公示”制度的通知》(西銀辦〔2021〕91號)，“五項公示”最重要的一條就是對內公示盡職免責管理規定，要求金融機構抓緊形成盡職免責管理規定，在機構內部進行系統公示，向人民銀行報備，并將工作落實情況作為央行考核的重要參考。通過盡職免責規定的系統化公示，有效消除了機構內部的信息不對稱問題，明確了辦理流程，推動提升了辦理效率。

二是完善“一個機制”，明確盡職免責具體細則。人行西安分行印發《關于促進盡職免責落到實處　提升小微企業金融服務能力的通知》，推動金融機構出臺盡職免責細則，明確盡職免責事項、分類標準，顯著提高了盡職免責的可操作性。在分行的推動下，目前陜西省已有20多家省級金融機構建立了盡職免責認定、補償機制，將盡職免責落實落細，打消了小微信貸工作人員顧慮，提升了小微金融工作積極性。

三是搭建“一個平臺”，暢通盡職免責申訴渠道。人行西安分行組織召開盡職免責工作推進會，制定《陜西省銀行業金融機構民營小微盡職免責公約工作指引(暫行)》，搭建了盡職免責申訴平臺，金融機構被問責人員可通過平臺申請復核或申訴;同時要求金融機構定期向分行報送盡職免責進展情況。在該行的積極推動下，小微信貸工作人員的合法權益得到有效保護。某銀行業機構內部認定盡職免責過程中存在一些難題，人行西安分行在收到基層人員的申訴請求后，及時與該行溝通協調，督促圓滿解決問題。

人行西安分行相關人士表示：“下一步，我行將積極推動建立陜西省銀行業金融機構民營小微盡職免責自律組織，督促各機構將盡職免責工作落到實處;同時引導商業銀行建立健全盡職免責機制、提高不良貸款容忍度，為基層落實盡職免責提供機制保障，從機制上推動基層信貸人員從‘要我干’變成‘我要干’，切實維護基層信貸人員合法權益;暢通盡職免責申訴渠道，通過暢通申訴渠道倒逼銀行完善盡職免責條款，保護和激發基層信貸人員做好小微服務的積極性。此外，還將指導金融機構‘人防技防并舉’，在加強管理、做好‘人防’的基礎上，引導金融機構加強科技手段在小微信貸中的應用，更好利用大數據、互聯網等手段，增強機構‘敢貸、愿貸、能貸、會貸’服務能力。”

(責任編輯：楊喜亭)

關鍵詞： 小微金融 金融機構 免責細則 申訴渠道