“我17年的車，7月底保險快到期了，我前兩天去咨詢了一下，保險價格漲了幾百塊。”7月10日，北京的劉先生向時代財經(jīng)抱怨道，其愛車2020年保費為3681元而其去年至今未有過出險記錄，但今年的續(xù)保報價卻漲了約400元，“本以為今年的保險費用應(yīng)該會更便宜一些”。

發(fā)現(xiàn)今年車險續(xù)保費用上漲的不止劉先生。據(jù)時代財經(jīng)近日向十余位來自不同城市的車主了解，在上一個保險周期未有出險且續(xù)保方案與此前大致相同的前提下，發(fā)現(xiàn)續(xù)保費用出現(xiàn)數(shù)百元甚至近千元漲幅的不在少數(shù)。

車險費改導(dǎo)致漲價?

關(guān)于不少車主遭遇續(xù)保漲價的情況，北京某車險工作人員7月10日向時代財經(jīng)指出，保險改革后車損險中加入了全車盜搶險，玻璃險，涉水險，自燃險，不計免賠險，以及無法找到第三方特約險，同時商業(yè)險中的第三者責任保險保額從原來5萬到500萬提高到了10萬至1000萬，一系列變化使車險價格會有相應(yīng)上調(diào)。

“去年費改時官方表示車損險覆蓋面更廣、三者險保額更高是加量不加價，事實也是如此。但這里指的不加價是保險原價，但實際上我們(保險公司)的報價都是有折扣的，費改后續(xù)保感覺貴了主要是折扣不如以往。”上述工作人員補充道。

以時代財經(jīng)近日了解到的一位吉利博瑞GE車主的續(xù)保情況為例，費改前其以車損險+100萬第三者責任險+自燃險+不計免賠的商業(yè)險方案續(xù)保，賬面總費用為4266.81元，優(yōu)惠931元現(xiàn)金實繳3335元。費改后該車主以車損險(包含自燃險等一系列附加險)+200萬第三者責任險的商業(yè)險方案續(xù)保，賬面總費用為3884.01元，優(yōu)惠450元現(xiàn)金實繳3434元。

另外，據(jù)時代財經(jīng)了解，費改后保險公司對車輛出險情況監(jiān)察范圍的改變，以及公司自主系數(shù)的引入，同樣對廣大車主續(xù)保費用的高低有直接影響。

車險改革前，保險公司只會參考車主上一年有沒有出險，如果沒有出險的話就會減免部分保費。車險改革后，保險公司會參考近三年來的出險情況，如果三年內(nèi)出過險，保費都會進行相應(yīng)的上調(diào)。另外，由于本次車損險新條款在費率結(jié)構(gòu)中引入了車型系數(shù)，從而高風險客戶和低風險客戶的保費價格是有所區(qū)別的。

值得一提的是，車險改革后商業(yè)車險的保費由三個因素構(gòu)成，分別是基礎(chǔ)保費、上三年承保年度出險次數(shù)的系數(shù)(簡稱NCD)和公司自主系數(shù)。這當中，基礎(chǔ)保費和NCD是行業(yè)通用的，只有公司自主系數(shù)是不一樣的。

在改革前，決定車險的最重要的因素是NCD，因為那時大部分車子的自主系數(shù)是一樣的，所以相同的車型的保費基本相同。改革后，NCD仍然影響車險保費，但是最重要的因素是公司自主系數(shù)。

“費改后公司的自主系數(shù)除了參考往年的出險次數(shù)外，駕駛員自身條件也是重要的參考條件。其中，駕駛員年齡在30-50歲之間相比其他人員，保費肯定是最優(yōu)惠的。另外，如果駕駛習慣好且沒有交通違章記錄，保費的價格也會相應(yīng)調(diào)低。”7月12日，佛山某保險公司業(yè)務(wù)員接受時代財經(jīng)采訪時表示，除駕駛員之外，車輛也是影響自主系數(shù)的一環(huán)，“即便車價相同，部分配件更貴或者從公司大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)出險概率相對更高的車型續(xù)保費用也會更高”。

車險續(xù)保建議價比三家

綜上，遇到續(xù)保漲價情況的車主大致可歸因為兩個方面，其一為續(xù)保的保險公司優(yōu)惠不如費改前，其二則為自身或車輛原因?qū)е略谧灾飨禂?shù)一環(huán)吃虧。而據(jù)時代財經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然費改后銀保監(jiān)有關(guān)于各車險公司對同一輛車續(xù)保報價趨同，禁止“返點”等的要求，但實際上不同公司最終與車主達成一致的續(xù)保費用依然有明顯差異。

7月12日，時代財經(jīng)為一輛市場價約20萬、車齡約4年的車向多家主流公司咨詢續(xù)保費用，在續(xù)保方案相同的前提下，不同公司的報價差額可達200元，預(yù)計部分規(guī)模相對較小的車險公司續(xù)保報價差額會更大。

另外，關(guān)于續(xù)保優(yōu)惠，時代財經(jīng)發(fā)現(xiàn)目前除了現(xiàn)金優(yōu)惠，保險公司主要贈送保養(yǎng)、洗車、道路救援以及出險免現(xiàn)場次數(shù)或額度。

“現(xiàn)金優(yōu)惠和油卡最好，不過我們(保險公司)更多會搭配保養(yǎng)或洗車套餐給車主，主要就是賭車主不去使用，特別是洗車套餐，能在規(guī)定時間內(nèi)把洗車次數(shù)用完的并不多。”7月13日，廣州某主流保險公司續(xù)保專員向時代財經(jīng)介紹，在各種續(xù)保優(yōu)惠中最實際的是返現(xiàn)、油卡，保養(yǎng)、洗車次之，道路救援以及出現(xiàn)免現(xiàn)場則屬于買車險都會有的，“重點爭取現(xiàn)金減免或油卡反贈”。

除了關(guān)于續(xù)保優(yōu)惠方面的竅門，上述續(xù)保專員還提醒時代財經(jīng)在費改后應(yīng)注意如何出險更具性價比。據(jù)悉，費改后雖然車損險保障范圍增大，但一次出險或?qū)⒂绊懭甑腘CD，所以對于連續(xù)購買車險年份不長的車輛，幾百元的車損就沒有必要報車損險，以免造成更大的保費支出。

業(yè)內(nèi)人士建議，如果你的車輛滿足“近三年出險次數(shù)-連續(xù)投保年份≥-4”的條件，那么出險并不會影響續(xù)保時的保費優(yōu)惠。但如果車損金額不大，盲目選擇出險，就會導(dǎo)致今后三年車險的保費變高，算起來反而損失更大。

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