近年來(lái)，無(wú)論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，如何獲取流量，并將之轉(zhuǎn)化為銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，始終是熱門(mén)話題。

然而，各行各業(yè)如今都在面臨流量紅利逐漸減弱的情況。市場(chǎng)普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)流量紅利已過(guò)，須盡快找到其他突破口。從近幾年保險(xiǎn)業(yè)的“出圈”產(chǎn)品來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)也在更多方向上發(fā)力。

以前幾年聲名鵲起的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”為例， 2016年一經(jīng)問(wèn)世，就憑借低保費(fèi)、高保額的特點(diǎn)，促成了許多人與保險(xiǎn)行業(yè)的第一次接觸。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《中國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》)數(shù)據(jù)測(cè)算，2019年，中國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模為345億元，同比增長(zhǎng)102.9%;預(yù)計(jì)2025年保費(fèi)規(guī)模有望突破2000億元。

無(wú)獨(dú)有偶，近兩年，為進(jìn)一步完善多層次醫(yī)療保障體系，減輕群眾負(fù)擔(dān)，不少地方政府聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，也就是人們常說(shuō)的“惠民保”，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速傳播。截至目前，全國(guó)共推出了140余款“惠民保”，覆蓋26個(gè)省份和4個(gè)直轄市，覆蓋人群范圍極大。據(jù)了解，剛剛關(guān)閉投保通道的上海版“惠民保”，首年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)8.26億元，參保人數(shù)718.13萬(wàn)人，參保率高達(dá)37.4%。相當(dāng)于每3個(gè)上海基本醫(yī)保參保人中，就有1人投保，可以說(shuō)，“惠民保”已成為真正的民選保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過(guò)，隨著產(chǎn)品覆蓋人群擴(kuò)大、市場(chǎng)參與者增加，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇造成獲客以及理賠成本增加，利潤(rùn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化迫在眉睫。把控渠道成本，實(shí)現(xiàn)多元化獲客運(yùn)營(yíng)，是保險(xiǎn)公司打破這一僵局的方法之一。

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售主要分為三類(lèi)不同渠道：一是部分老牌保險(xiǎn)公司依靠自身品牌效應(yīng)，通過(guò)線下直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)或線上自營(yíng)商城從既有客源中拓展市場(chǎng)。如中國(guó)平安，對(duì)外依存度極低。《白皮書(shū)》顯示，2019年，渠道成本率為30%，擁有完整的定價(jià)權(quán)、產(chǎn)品均價(jià)較高。二是新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品發(fā)布初期依靠第三方流量平臺(tái)打開(kāi)市場(chǎng)，但產(chǎn)品與平臺(tái)間無(wú)深度綁定，代銷(xiāo)渠道可靈活調(diào)整。如眾安保險(xiǎn)“尊享e生”系列產(chǎn)品，誕生初期就在多個(gè)渠道投放。三是與第三方流量平臺(tái)之間構(gòu)成高度相互依存關(guān)系的保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)產(chǎn)品往往被冠以平臺(tái)標(biāo)簽，也僅限聯(lián)營(yíng)平臺(tái)可購(gòu)。如微信平臺(tái)上銷(xiāo)售的“微醫(yī)保”，由于用戶(hù)基數(shù)龐大、流量轉(zhuǎn)化率高，此類(lèi)渠道價(jià)格也高于市場(chǎng)平均價(jià)格，此類(lèi)產(chǎn)品渠道成本率一般高于55%，利潤(rùn)空間受擠壓嚴(yán)重。

《白皮書(shū)》指出，當(dāng)前，銷(xiāo)售需求側(cè)平臺(tái)的流量紅利正在減弱，第三方渠道拓展付費(fèi)用戶(hù)的獲客成本持續(xù)增加。從目前市場(chǎng)主流的產(chǎn)品投放渠道來(lái)看，大部分保險(xiǎn)公司的獲客途徑相對(duì)單一，部分保險(xiǎn)公司還在產(chǎn)品銷(xiāo)售上與第三方流量平臺(tái)進(jìn)行了深度綁定，而這一發(fā)展模式除了導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在收入分?jǐn)偂a(chǎn)品設(shè)計(jì)及定價(jià)中話語(yǔ)權(quán)受限以外，還存在無(wú)法直面用戶(hù)需求、無(wú)法聆聽(tīng)用戶(hù)反饋、無(wú)法提高用戶(hù)留存、無(wú)法實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售等問(wèn)題。

2020年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，自2021年2月1日起，客戶(hù)的投保頁(yè)面必須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將不再具有保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格以及部分保險(xiǎn)咨詢(xún)資格。由此，保險(xiǎn)公眾號(hào)、有關(guān)視頻號(hào)等流量平臺(tái)賬戶(hù)只能充當(dāng)引流工具，不再具備銷(xiāo)售功能，這對(duì)于著力培養(yǎng)自營(yíng)平臺(tái)的保險(xiǎn)公司而言是利好消息。

《白皮書(shū)》認(rèn)為，與互聯(lián)網(wǎng)渠道平臺(tái)相比，保險(xiǎn)公司與流量平臺(tái)合作歷史短、客群重合度低，保險(xiǎn)公司可通過(guò)內(nèi)容運(yùn)營(yíng)從流量平臺(tái)吸納新客，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)客戶(hù)向自有客戶(hù)的轉(zhuǎn)化。艾瑞咨詢(xún)表示，倚重線上銷(xiāo)售渠道的險(xiǎn)種，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)核心不僅需要保持產(chǎn)品高性?xún)r(jià)比拉動(dòng)市場(chǎng)需求增加，還需要向產(chǎn)品價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化。一方面，保險(xiǎn)公司需要教育、培養(yǎng)具有品牌黏性的客群;另一方面，需要在預(yù)留競(jìng)價(jià)空間的基礎(chǔ)上，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品性?xún)r(jià)比。

事實(shí)上，近兩年，保險(xiǎn)行業(yè)在不斷嘗試“破圈”。畢竟保險(xiǎn)原本就是低回購(gòu)率產(chǎn)品，流量?jī)?yōu)勢(shì)顯然不能長(zhǎng)期維持。為擺脫流量困擾、提高客戶(hù)黏性，不少保險(xiǎn)公司正在嘗試從單純的理賠者轉(zhuǎn)化為陪伴者，從消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)、享受服務(wù)到理賠，每一個(gè)過(guò)程都在深耕細(xì)作，通過(guò)拓寬服務(wù)邊際、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷增加與客戶(hù)的聯(lián)系，努力擺脫流量依賴(lài)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模、用戶(hù)規(guī)模雙增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 城市定制型 定制型商業(yè)醫(yī)療 醫(yī)療保險(xiǎn)