隨著第七次全國人口普查數(shù)據(jù)公布，養(yǎng)老與健康問題被推至輿論中心。如何妥善解決養(yǎng)老和健康問題，如何為養(yǎng)老和健康提供更豐富的產(chǎn)品、更貼心的服務，將成為商業(yè)保險公司接下來需要回答的問題。

近年來，保險公司已經(jīng)通過提高產(chǎn)品的附加值和服務質(zhì)量，開始回答健康、養(yǎng)老的難題，展現(xiàn)“保險姓保”本質(zhì)。

助推多層次養(yǎng)老保障體系建設

“居民的養(yǎng)老保障需求主要涵蓋三個方面：一是應對長壽風險，避免因長壽造成養(yǎng)老金儲備不足;二是應對經(jīng)濟周期下行和資本市場波動風險，實現(xiàn)養(yǎng)老金的保值與增值;三是為養(yǎng)老生活構建附加保障，有效獲取健康與養(yǎng)老服務資源。保險恰可在滿足上述需求中，發(fā)揮獨特的作用和價值。”大家保險總經(jīng)理徐敬惠表示，在多層次養(yǎng)老保障體系建設中，保險業(yè)特殊作用主要體現(xiàn)在三個方面，即產(chǎn)品端、服務端、能力端。在產(chǎn)品端可提供兼具風險保障和財富管理功能的商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老保障產(chǎn)品、保險資管產(chǎn)品;服務端可提供醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)有機結合的養(yǎng)老服務、與保險產(chǎn)品相嫁接的康養(yǎng)服務、財務收支規(guī)劃服務等。

為增強老年人民生保障能力，推進老齡工作相關制度的完善和銜接，近年來，保險業(yè)不斷推陳出新，逐步豐富養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)商業(yè)保險體系，為老年人編織民生保障網(wǎng)。

在產(chǎn)品端，積極參與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等業(yè)務試點，推進惠民政策落地。

在服務端，投資興建養(yǎng)老社區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，目前市場上已有13家保險機構投資的近60個項目，為全國20余省市提供床位數(shù)達8萬余張。通過保險產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，促進第三支柱商業(yè)養(yǎng)老金的積累，實現(xiàn)對全生命周期醫(yī)養(yǎng)康寧的服務。

另外，保險業(yè)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極服務長期護理保險。近日，銀保監(jiān)會再次發(fā)布《關于規(guī)范保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》強調(diào)，推動保險業(yè)做好長護險制度試點服務工作，規(guī)范保險公司經(jīng)營服務行為，推動行業(yè)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢參與社會治理。目前，我國長護險試點已滿五年，全國已有49個城市試點長期護理保險，報銷水平總體為70%左右，覆蓋近1.2億參保人。商業(yè)保險機構在政策落地、組織實施、資金安全等方面發(fā)揮了重要作用，提高了失能人員的生活質(zhì)量、減輕了失能人員家庭的經(jīng)濟負擔。

深耕健康產(chǎn)業(yè)鏈

“健康保險尤其是短期險，現(xiàn)在購買的人員比較多。數(shù)據(jù)顯示，在‘十三五’期間，健康保險新增保單件數(shù)超過了16億張，保額近300萬億元，健康保險賠付量達到2.5億人次。”銀保監(jiān)會副主席黃洪此前表示，商業(yè)健康保險要回歸本源，要強化它的保障功能，一方面，要盡量推出一些保險責任期限長的長期健康保險;另一方面，要鼓勵引導保險公司在商業(yè)健康保險保障范圍設計上，盡量把目錄外合理的醫(yī)療費用作為商業(yè)健康保險的保障責任范圍，降低人民群眾的實際醫(yī)療負擔。

對此，保險公司在積極開展基本醫(yī)療保險經(jīng)辦、大病保險等政保合作業(yè)務的基礎上，參與各地的“惠民保”項目。數(shù)據(jù)顯示，全國總共推出了140款“惠民保”，覆蓋26個省份和4個直轄市，受眾群體范圍極大，獲得很好的市場效應。另外，保險公司加速推進大健康戰(zhàn)略，在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、實體醫(yī)療、健康產(chǎn)業(yè)投資基金等方面實現(xiàn)突破，打造“醫(yī)、藥、險”閉環(huán)。

保險公司進入醫(yī)療養(yǎng)老領域有著先天優(yōu)勢，是產(chǎn)業(yè)的自然延伸，通過深耕健康產(chǎn)業(yè)鏈，可提高整個產(chǎn)業(yè)的效率。

“80%醫(yī)療險的保費最后要花到醫(yī)療機構去。”泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍認為，壽險的本質(zhì)是照顧人的生老病死，因此，除了提供保障的解決方案之外，更要提供醫(yī)養(yǎng)的實際解決方案。

近幾年，保險公司積極布局實體醫(yī)療，為打通保險支付與客戶醫(yī)院的就診體驗，不斷推進與三級甲等實體醫(yī)院的線下深度合作。例如，中國太保在浙江進行試點，在頭部醫(yī)院內(nèi)設立太保診室或者太保服務站，為客戶提供導醫(yī)、陪診、綠色通道等一系列服務，串起院內(nèi)就醫(yī)的各個環(huán)節(jié)，提供差異化的太保服務的體驗。針對目前供給小、需求大的術后康復以及長期護理領域，中國太保還在探索多種方式進行布局，結合建設中的養(yǎng)老社區(qū)，提供全生命周期的健康管理服務。

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