世界衛生組織一項全球性調查結果顯示，全球75%的人均處于亞健康狀態。一方面，工作壓力和生活習慣導致了亞健康程度不斷加強，另一方面，隨著技術的發展進步，健康隱患的檢出率也在不斷提升。

亞健康人群數量龐大，投保意愿強烈，但他們卻面臨愿意花錢也買不到合適保險的尷尬狀況。他們是最需要保障的一群人，但是因為健康風險也更為復雜，投保和核保要求更高。

行業人士表示，亞健康人群有著更強的保障意識和需求，但是很多人沒有購買商業健康險，主要因為買不到和買不起。目前我國商業健康險覆蓋率不足10%，能夠支持非標體和亞健康人群的產品更是稀缺。

如何破解這一窘境?

近日，前海再保險股份有限公司與保險科技平臺水滴保達成亞健康人群保障戰略合作，雙方從非標體人群可投保的重疾險產品入手，探索提高亞健康人群的保障水平，通過水滴平臺的數據和前海再保險的智能核保、大數據風控智能核保系統，以實現快速精準投保和風險防控。

再保險、保險公司與保險科技公司這種合作模式不失為探索解決亞健康人群投保難的一條有效路徑。以往保險行業較少嘗試帶病投保產品的創新，很大程度上受限于用戶數據的缺失，以及傳統的人工核保處理方式缺乏個性化、差異化的評估標準，僅接受標準體客戶，很多非標體和帶病客戶仍然無險可保。而通過保險科技公司流量和用戶畫像等方面的數據積累，能夠提升核保和理賠的智能化程度，大幅提升準確度和效率，為“帶病投保”保險產品的定制提供了可能;另外，引入非標體自動核保系統，突破了傳統的智能核保決策樹模型，通過疾病模型、加費算法、場景優化創新，滿足了多種疾病、多項異常告知客戶的投保需求，提高了亞健康人群投保便捷度。總結來看，通過再保險公司的精算能力，和保險科技公司提供大數據的支持，一些針對亞健康人群的產品就可以開發出來，并且通過互聯網銷售，觸達更多用戶。

中國保險創新研究院常務副院長兼秘書長江崇光指出，亞健康人群一般難以承保，而保險科技的發展，可以為精準保險尤其是慢病保險賦能，基于5G、物聯網、大數據和人工智能等新興科技，為保險行業提供了大數據基礎，為客戶提供標準畫像，建立可行性風險預測模型、提供智能核保核賠、直付體驗，以及優化完善健康管理生態鏈，也為亞健康人群投保、慢病管理建立了基礎設施，開辟出新的投保藍海。

由此來看，非標體人群投保難關鍵是缺乏數據和技術。隨著技術的發展，數據的充實，更多非標體人群擁有了獲得保障的機會。

可以預見，隨著科技的不斷發展，未來將會出現更多專而精的健康保險產品定制模式，依托科技基礎設施，構建健康管理的生態閉環。

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