2015年6月，商業車險費率市場化改革的第一批試點開始啟動。第一輪費改經過三個批次覆蓋全國，正式拉開了費改從文件構想到落地市場的大幕，接下來的二次費改、三次費改，把試點范圍擴大，“核保系數”和“渠道系數”范圍進一步放開，直至合二為一進行簡化處理，賦予企業更多的自主定價權，也賦予企業更多的競爭維度，給消費者更多選擇空間。經過6年，改革成效初步顯現。我國車險市場規模已經是全球第二，但距離市場做強還存在相當距離。

作為一名關注車險市場改革的科研人員，筆者通過對大數據的分析研究了一次費改對于消費者更換保險公司的影響。研究發現，分三批推進的一次費改對于消費者換保產生了積極影響，原本穩固的市場結構被攪動了。在價格變得更加自主透明后，險企有了更多可以打的牌，而消費者也獲得了實在的折扣，增加了市場中消費者的流動，這是改革實現初衷的信號。從公司規模的異質性來看，一次費改后，前三大保險公司(“老三家”，即人保、平安、太平洋)的業務有所流出，轉入了其他中小型保險公司。從地區層面的異質性來看，一次費改后，車險市場集中度原本較高的地區之內消費者換保顯著增加。從消費者風險類型的異質性來看，一次費改后消費者普遍增加了換保，而低風險的消費者換保的概率更高。也就是說，一次費改在一定程度上撼動了企業、地區層面的市場勢力，降低了市場集中度，增加了競爭;而這一競爭是有利于消費者，尤其是低風險消費者的。他們用腳投票，做出對自己更有利的選擇。

作為一名普通的車險消費者，筆者負責自己以及父母家中多輛車的投保，也親身感受險企在車險費改前后價格策略的連續變化。費改前，每次買車險都有琳瑯滿目的“贈品”，從加油卡、購物卡、手機APP給點數兌換現金，乃至留銀行賬戶等返款，方式方法層出不窮，且數月一換，感覺如入云霧，不知道這次又是什么機關。想來都是“七折令”下價格管制死了，保險公司絞盡腦汁從費用上改道借名，可謂創新不斷。可這樣帶來的是保費虛高、效率低下、渠道為王、管理混亂。以筆者自己數次投保的歷史數據測算，各種贈品、返現的實際折價大約占商業車險保費的25%-35%之間，這個額度相當驚人。那反過來算，假定這真是一個普遍現象和代表性數據，那估算起來車險保費虛高可達33%-50%。如果世界第二大車險市場主要是靠保費返現、送卡實現的，那么，穿著皇帝的新衣就敢沾沾自喜了么?那全國車主再努把力，多交保費多返卡，成為全球第一大車險市場指日可待。只是這樣的“好”成績讓人心有戚戚焉，所以車險綜改不得不改，必須要改。中醫講究“先瀉再補”“虛不受補”，因而改革必須先把費用壓實，保費坐實，哪怕這面臨著保費規模的必然下降，這是改革陣痛、糾錯，“瀉”的一部分。而后才能夠補。補什么?補上真正的競爭。

競爭不應該是在費用層面的競爭，巧立名目等方面的創新。第一個層面是價格競爭，費改放開了價格，給予了企業更多的定價權。那么如何更精確地定價，是保險公司的核心競爭力之一。該降的降，該升的升，該拒的拒。商業保險不是“大鍋飯”。第二個層面是服務的競爭。服務的競爭不應該僅僅停留在送幾張洗車券、代駕券，或者競爭哪家多送幾次油、接電、緊急救援(畢竟誰能十次八次的忘了加油充電)這些比較“皮毛”和雞肋的服務。服務是全方位的周到、體貼、效率和賓至如歸。如果有一天汽車出險，無論何時何地，車主不需要著急上火下來吵架，不需要原地等待幾個小時耽誤工作，不需要自己去定損修車提車，而只是打一個電話，有理賠人員開車來接手后續的事情，給一輛服務車輛車主直接開走使用，直到車子修好約定時間地點送還，一切熨帖而順暢，相信很多車主愿意為這樣的保險服務多付錢，而且這樣的消費者恐怕不在少數，在快節奏的社會中，車損并不僅僅是修車的損失，包括了事前事后的各種繁雜和時間成本，如果全流程的服務跟上，消費者體驗得到滿足，那么車險就不再是同質化的競爭，不再是代理人電話里的聒噪和絮絮不止。最后一層的競爭，是產品的競爭。其實，車險產品還存在很多可以創新的方向。從很多年前就聽到業界對于自動駕駛、新能源汽車等硬件設施和軟件升級帶來的車險風險更新換代的種種討論和“狼來了”的焦慮，但時至今日，“狼”真的看到些眉目了，新技術日新月異發展著，保險業卻并沒有動真格地推出新產品。改變總有一天要到的，人們的消費習慣、駕駛習慣、駕駛場景都在變化，以不變應萬變，或者“敵不動，我不動”不是總能行得通。真正針對消費者需要的車險去開發，在定價、保障和服務方面做出點不同來，才是競爭中的強者，能笑到最后的贏家。

市場競爭和改革都是一個過程，但改革是非改不可的了，這樣才能離一個真正強大的保險市場更近一點。

(作者系北京大學經濟學院風險管理與保險學系長聘副教授)

關鍵詞： 商業車險 車險費率 市場化改革 自主定價權