預防和減少出生缺陷，把好人生健康第一關，是提高出生人口素質、推進“健康中國”建設的重要舉措。目前，我國出生缺陷發生率約為5.6%，處于較高水平。以婚前健康檢查、孕期篩查和產前診斷為主的優生健康檢查是降低出生缺陷發生率的最有效措施。《民法典》實施之后，短期內恢復強制婚檢制度已不現實，孕期篩查等優生健康檢查措施也不宜強制實施，如何運用市場手段，以商業保險為工具，促進涵蓋婚前、孕前、孕期、新生兒和兒童各階段的出生缺陷防治體系建設顯得尤為重要。近幾年，各級政府非常重視通過商業保險手段促進各項工作的落實。例如，在農業保險、安全責任險、環境污染責任險、醫療責任保險等領域，已取得了非常成功的經驗。我們相信，通過保險手段，積極引導男女雙方參加優生健康檢查，持之以恒不斷宣傳和推進，一定能使出生缺陷發生率逐漸降低，減少先天性遺傳性疾病發生，并通過早期治療，降低患兒致殘率。

我國婚前健康檢查制度的演變

婚前健康檢查(婚檢)是指男女雙方結婚前進行的醫學檢查，包括詢問病史、體格檢查、常規輔助檢查和其他特殊檢查，以期發現不宜結婚或不宜生育的疾病，最大限度避免新生兒缺陷發生，從而達到優生優育的目的。

民法典實施之前的《中華人民共和國婚姻法》第七條規定：有下列情形之一的，禁止結婚：(一)直系血親和三代以內的旁系血親;(二)患有醫學上認為不應當結婚的疾病。1994年2月，民政部發布的《婚姻登記管理條例》規定：在具備條件的地方，應當建立婚前健康檢查制度;申請結婚登記的當事人，必須到指定的醫療保健機構進行婚前健康檢查，向婚姻登記管理機關提交婚前健康檢查證明。

但婚姻法及婚姻登記管理條例均未對“醫學上認為不應當結婚的疾病”“婚前健康檢查項目”明確列明，可操作性差，加之全國各地城鄉醫療資源不均衡，造成婚檢制度大多流于形式。 2003年10月1日，國務院發布的《婚姻登記條例》正式實施，民政部發布的《婚姻登記管理條例》同時廢止。至此，強制婚檢制度退出了歷史舞臺，是否婚檢由男女雙方自愿決定，婚姻登記部門不再要求提供婚檢報告。然而，面對新生兒缺陷高發生率的嚴峻現實，我們不得不重新思考婚檢制度的必要性和重要性。

據衛生部發布的《中國出生缺陷防治報告(2012)》顯示，目前已知的出生缺陷至少8000種。我國出生缺陷發生率約為5.6%，處于較高水平，以全國年出生數1600萬新生兒計算，每年新增出生缺陷約90萬例，其中出生時具有臨床明顯可見出生缺陷的約有25萬例，嚴重影響了兒童的生存和生活質量，給患兒及其家庭帶來巨大痛苦和經濟負擔，已成為一個嚴重的公共衛生問題和社會問題。

近年來，不斷有全國人大代表提交關于恢復強制婚檢的提案，并呼吁通過社會渠道來解決強制婚檢的費用。由于我國人口基數大，區域范圍廣，出生缺陷發生率的上升嚴重影響人民群眾的幸福感，恢復強制婚檢制度代表了相當一部分人的呼聲。然而，自2021年1月1日起施行的《中華人民共和國民法典》有關婚姻的規定，并沒有將婚檢列為結婚登記的前置條件，充分體現了婚姻完全自愿原則。所以，短期內建立法律層面上的強制婚檢制度是不現實的。

目前新生兒缺陷的防治措施及效果

減少出生缺陷，關鍵在于預防。根據世界衛生組織的規定，對出生缺陷實行“三級預防”策略，一級預防——孕前咨詢和檢查。預防出生缺陷的關鍵時機在懷孕之前，通過婚檢、遺傳咨詢、孕前保健等孕前階段綜合干預，減少出生缺陷的發生。孕前篩查可以降低遺傳病的發病率。二級預防——孕期篩查和產前診斷。通過產檢識別嚴重先天缺陷，早發現，早干預，減少缺陷兒出生。三級預防——新生兒疾病早期篩查，早期診斷，及時治療，避免致殘，降低致殘率，提高患兒生活質量。一個健康新生兒的出生，充滿了復雜性與不可預測性。三級預防中，一級預防是最為積極、主動、有效的預防措施，而且最為重要。二級及三級預防則是相對被動的，也是防止出生缺陷的最后防線。

2018年8月20日，國家衛健委發布了《全國出生缺陷綜合防治方案》，對我國出生缺陷防治工作起到了積極的促進作用，取得多方面的顯著進展和突破，但仍然面臨以下的問題：

一級預防未普及。來自中央電視臺的調查顯示，強制婚檢取消后10年內，全國婚檢率直線下降，不少城市的婚檢率只有個位數，甚至歸零。與此同時，新生兒出生缺陷率卻大幅上升。報道稱，必要的婚檢缺失是導致出生缺陷率上升的一個重要原因。

另外，在孕期保健服務、女職工勞動保護方面也沒有引起全社會的足夠重視。

二級預防欠規范。二級預防主要是孕期篩查，在胎兒出生前應用各種先進的檢測手段，如影像學、生物化學、細胞遺傳學及分子生物學等技術手段，了解胎兒在子宮內的生長發育情況，對先天性和遺傳性疾病做出診斷，為胎兒治療及選擇性流產創造條件。但由于受醫療條件限制，特別是貧困地區，孕期篩查不全面、欠規范，對發現的缺陷病例指導及干預不及時、不到位。

三級預防不深入。新生兒疾病篩查范圍廣、技術要求高，基層醫療機構難以做到早發現、早治療。

商業保險產品的設計構想

針對我國目前新生兒缺陷防治現狀，如何運用商業保險手段促進以婚檢為主的優生健康檢查并助推《全國出生缺陷綜合防治方案》實施，是擺在我們保險人面前的重要課題。建議盡快開發出以新生兒缺陷為保險責任的保險產品，初步設想如下：

(一)保險期限：本產品的保險期限應從男女雙方婚姻登記后開始，涵蓋整個孕期，至兒童滿一周歲或三周歲。保險期間的設立，要充分考慮先天性遺傳性疾病的發病時間和合理的確診時間。

(二)保險責任：在保險期限內發生以下情形，保險公司按合同約定承擔賠償責任：

1.因發現胎兒有先天性畸形或遺傳性疾病者，對終止妊娠所產生的醫療費用。

2.新生兒出生后有缺陷的，根據國家現行的殘疾人殘疾分類和分級標準，確定相應的殘疾等級，并根據殘疾等級對應的比例，計算出每一種缺陷的賠償金額。

目前，我國殘疾類別共分為七類：視力殘疾、聽力殘疾、言語殘疾、肢體殘疾、智力殘疾、精神殘疾及多重殘疾。各類殘疾也視殘疾程度，分為不同的等級。至于每種殘疾的不同分級對應的賠償比例可由保險行業協會統一制定，發布行業示范條款。

3.新生兒有兩種及以上缺陷的，分別計算賠償金額，賠償總金額為各種缺陷賠償金額之和。

(三)保險除外責任：未參加婚檢且未按規定進行孕期篩查和產前診斷的，保險公司不承擔賠償責任。

總之，優生健康檢查涵蓋了婚檢、孕期篩查和產前診斷等各個階段，是防治新生兒缺陷的有效措施。在取消了強制婚檢的法律環境下，根據保險的投保自愿原則，將優生健康檢查列為賠償的前置條件，可以大大提高婚后育齡夫婦、備孕夫婦參加公益科普及教育的積極性，并促使其主動接受婚檢、孕期保健、孕期篩查和產前診斷，從而大大降低先天性遺傳性疾病發生率，提高疾病檢出率。對患有先天性遺傳性疾病的胎兒及時采取終止妊娠或早期醫療干預措施的，保險公司承擔相應的醫療費用。對于已經出生的缺陷新生兒，由于獲得了相應的保險賠償金，具備了一定的就醫條件，可以通過早期治療，降低患兒致殘率，從而改善患兒的生存和生活質量。

目前，我國脫貧攻堅工作取得了偉大勝利，但因病致貧、因病返貧的問題在短時間難以徹底消除，國家應持續加大對優生健康檢查方面的投入，建議采用“保費補貼”手段，鼓勵和支持保險公司推出與之相配套的商業保險產品，促進《全國出生缺陷綜合防治方案》的全面落實，從而不斷提高人口出生素質，鞏固脫貧攻堅的偉大成果。

(作者單位：天安財產保險股份有限公司四川省分公司)

關鍵詞： 商業保險 婚檢 優生健康檢查 人口素質