2018年上半年，嚴監管的態勢在車險市場延續。開年之初，監管部門即針對違規銷售、編制虛假報表等問題，罰款、撤職、停業務，數箭齊發。

2018年春節剛過，監管部門就給仍沉浸在節日氣氛中的車險市場送出了一份“大禮”，10份行政處罰齊發，宣告了新一年車險亂象治理整頓的開始。

槍口首先對準了“積分抵扣保費”。行政處罰顯示，多家公司與不同的車險平臺合作，開展名稱各異但本質相同的積分抵扣車險保費的營銷活動。抵扣保費共計超過1.5億元，涉及商業車險保費6.2億元。

同時被狙擊的目標還有車險手續費。為了符合監管標準，受到處罰的公司采用各種手段調低車險費用率，包括通過手工調賬的方式，沖減職工工資;通過分出、分入車險業務，將費用在不同地區、不同分支機構，甚至不同市場主體、再保險公司之間進行調節。有的公司只運用其中一種方式，而有的公司則“多措并舉”以實現降低費用率的目標。其中，某家省級分公司的手續費率因此下降了9.3個百分點。

此外，違規公司在調低費用率的同時，還會通過調高車險未決賠款準備金的會計手段，調高綜合賠付率，以避免綜合成本率出現較大的波動。一份行政處罰上顯示，某家省級分公司在2017年6月的未決賠款準備金提轉差，環比增加306.8%，使得2017年6月車險綜合賠付率較2017年1-5月上升了8.8個百分點。

針對各種亂象，監管部門祭出重拳。共處罰涉事公司555萬元，對35個主要責任人罰款共計342萬元，8個責任人的任職資格被撤銷。特別是責令5家省級分公司停止接受商業車險新業務3個月。保險業內人士表示，這種處罰力度近年來并不多見。

不知道是因為被處罰而心有余悸，還是手續費的競爭讓大公司也如履薄冰，臨近6月底，市場消息稱，人保財險、平安產險、太平洋產險以及國壽財險4家公司正提議行業進行手續費自律。自律計劃大體為：設立舊車20%、新車25%的手續費率上限，各地區可以在協商一致的前提下，適當下調商業車險手續費上限標準，也可以以更多的維度設置差異化標準。畢竟，不斷加碼的手續費之爭對于整個行業持續健康發展都是不利的，尤其對于車險承保虧損的中小公司來說更是苦不堪言。

沒多久，一份《中國銀保監會辦公廳關于商業車險費率監管有關要求的通知》下發到各財產險公司，幾項要求似乎意在粉碎車險手續費的種種“暗箱操作”。《通知》要求，除廣西、青海、陜西三地外，財產險公司要重新報送各地區商業車險產品審批材料，主要針對的就是重新報送手續費的取值范圍和使用規則，包括向保險中介機構和個人代理人(營銷員)支付的手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。其中，新車業務的手續費取值范圍和使用規則應單獨列示，新車業務費率折扣系數的平均使用情況也在報送要求內。

也就是說，監管不會僅僅停留在“頭痛醫頭，腳痛醫腳”的“運動式”治理方法，而是希望從源頭上對手續費率進行監控。

有業內人士認為，《通知》的下發可能是對4家公司“自律協議”的一種回應和支持。事實上，許多國家的車險手續費并不完全是一種市場化的行為，大都有一個約定的標準，大致在18%-20%區間。

更重要的是，行業逐漸形成一個共識，財務口徑的手續費監管已經不能完全表現出保單銷售成本，必須要對手續費進行寬口徑的業務層面監管，除賠付以外的費用都要納入進來，這樣對保單業務的監測會更加精準。

在治理手續費的同時，商業車險改革進一步深化。3月，監管部門在四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆等7個省、區、市啟動了第三輪費率調整，幅度最大的四川省的保費自主調節下限為“0.65×0.65=0.4225”，意味著保費可以打4.2折。

緊接著，銀保監會發出通知，宣布全面放開廣西、陜西、青海等三地商業車險費率的自主系數調整范圍，意味著商業車險費改終于向全面自主定價邁出了第一步。這一次，各家公司的定價能力和承保能力要被“拉出來遛遛”了。

費改前，車險行業面臨的矛盾之一，就是集中統一的條款費率管理制度抑制了行業主體創新的內在動力，大家的關注點不在優化產品和條款上，市場的競爭更多是單一的價格競爭。因此，只有定價權力放開，才有可能引導風險歸位，促使風險與價格相匹配。

事實上，手續費居高不下的真正源頭，也是車險產品和服務的同質化問題。當自主調節系數放開，將費用上限控制在一定程度內，原有的通過渠道費用來獲利的空間被擠壓，就會在給予保險公司產品創新機會的同時，再倒逼他們進行創新，提高運營效率和服務水平。

不過，前端的放開意味著后端管理將更加嚴格，從監管部門的報送要求來看，三地上報產品將比以往更細，要按渠道、分車種上報賠付率和費用率目標，報送的產品要符合公司的實際經營情況和能力，不能胡亂使用自主空間，否則可能會不予審批。

在接下來的競爭中，車險市場是會致力于產品創新和差異化發展，還是繼續跟之前一樣，耐不住寂寞地沖規模，大公司的做法或將起到風向標的作用。但有一點可以肯定，無論是漸進式的費率市場化改革，還是高壓態勢的車險市場亂象治理，監管部門引導行業健康發展的決心決不會動搖。

關鍵詞： 斬草除根 車險