此次整改雖對行業影響較大，對銷售情況也造成了一定的影響，但只要度過了目前銜接產品還未上市的時段，就長期來說，對于保險行業的健康發展有很大好處，也利于保險市場的規范化。

保險產品設計必須注重“保障”功能，是當前監管層的導向指引。近日，銀保監會下發《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求各公司及時清理“問題產品”，并于2018年6月30日前報送銀保監會。加上去年原保監會下發的《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》，人身險公司的產品“緊箍咒”真的來了。

至少10%被整改

據悉，此次整改的重點主要在違規開發、偏離保險本源且設計異化、罔顧公平合理、損害消費者利益還有以營銷為噱頭開發出的“奇葩”產品。針對這四個問題，此次《通知》從產品條款設計、責任設計、費率厘定、精算假設、申報使用管理5方面列出了52條負面清單。

鑒于這次整改覆蓋全行業，保險公司所有在售的人身險行業的產品數量很可能達到或接近萬件，清查起來工作量較大。有一位中小壽險公司總精算師提供了一個相對明確的影響數據，全行業“問題產品”數量可能會占到10%-20%。也就是說，有千余件問題產品將要進行整改或者下架。

而中保協此前統計數據顯示，截至2017年末，前三季度有多款保險產品停售。從產品類別看，停售年金保險41款(約占停售產品總數的76%)，其次為人壽保險6款，健康保險4款(均是重疾)和意外保險3款。

停售潮已來臨

距離規定日期已過去一周有余，各保險公司受到的波及情況如何，《國際金融報》記者對各人身險公司進行了梳理。

太平洋人壽官網顯示，已于7月1日起對《附加個人意外傷害醫療保險》、《銀發安康惡性腫瘤疾病保險B款》等36款產品停止銷售。保單保險期間屆滿后，不再接受續保申請并提前通知客戶。對于存在續保需求的短期險產品，則將視情況采取升級產品或替代保障方案和保單期滿后不續存中的一種辦法解決。

同時，太平洋人壽方面表示：將會研究開發升級替代產品，并擇機投放。對一些存在問題但不會改變產品責任、險種類別或定價方法的產品進行變更報備，使之更加規范，符合監管要求，比如《金佑人生終身壽險(分紅型)A款(2018版)》、《聚寶盆年金保險(分紅型)》、《老來福年金保險(分紅型)(2018版)》等產品，根據要求修改了分紅演示中的分紅比例，主要同業均對此類產品進行了修改完善。此外，還按照《通知》的要求，進一步完善了產品開發及相關管理規定。

平安人壽的主力重疾險產品“平安福”也在整改范圍內。對此，平安人壽表示，已嚴格按照監管通知要求對存在問題的產品進行整改，同時官網已出臺返還型重疾險福壽安康。后續，公司將妥善處理存量客戶的問題，切實維護受影響消費者的權益。

華夏人壽也表示，《通知》涉及公司13款在售產品停售。主要涉及定價未考慮等待期、保險條款中保險金額約定不規范、關于保險單現金價值退還的約定與《保險法司法解釋》規定不一致、具有管轄權的法院范圍與《民事訴訟法》關于地域管轄的規定不符、設置過長的等待期等問題。此外，公司另有28款已備案未上市的儲備產品，已于2018年6月29日24時停止使用其產品條款及費率。

農銀人壽官網顯示，自2018年7月1日起，公司對于已停售的短期險產品不再同意續保。根據農銀人壽所列產品清單，共涉及嘉禾附加住院津貼醫療保險、嘉禾假日無憂意外傷害保險、嘉禾附加假日無憂意外傷害醫療保險等31款產品。

百年人壽也在官網公布：《百年附加連生保費豁免意外傷害保險》、《百年V相伴一年期定期壽險》等6款一年期保險產品已停售，2018年7月1日起公司將不再接受續保。對于部分已停售的一年期保險產品，將為客戶提供相應的升級轉換方案。已生效的保險合同保險期間屆滿前或保證續保期間屆滿前的保障利益不會受到影響。同時，對于部分在售產品的條款也根據《通知》進行了升級優化，并已于7月1日啟用。

市場將更規范

調查發現，不論保險公司規模大小，都或多或少受到了本次《通知》的波及，總體整改工作量較大，多數的不規范條款目前已經得到改善，且產品后續的升級轉換方案都有及時跟上。

關于保監會此次的監管大動作，幾位業內資深人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，此次整改雖對行業影響較大，對銷售情況也造成了一定的影響，但只要度過了目前銜接產品還未上市的時段。長期來說，對于保險行業的健康發展有很大好處，也利于保險市場的規范化。

關鍵詞： 余款 保險產品 背景下