根據銀保監會5月4日下發的《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》(下稱“19號文”)，保險公司對照核查重點和負面清單，對所有在售存量產品合法合規情況進行全面自查的6月30日“大限”已過，市場上千余款問題產品整改或下架。而這僅僅是第一階段，監管核查和處理將緊隨而來。

過去一段時間，保險業存在一批歷史遺留的問題產品。21世紀經濟報道記者根據采訪匯總，有的屬于違規開發，觸碰監管底線;有的偏離保險本源，條款設計異化;有的罔顧公平合理，損害消費者利益;還有的以營銷為噱頭，屬于“奇葩 ”產品。

此次產品專項核查清理和整改不會影響長期保險產品的續保、理賠，一年期產品若不具備自動續保功能則會受影響，但一年保險期滿后若客戶希望繼續投保，保險公司可推薦同類可銷售產品，也會研發一些銜接產品，整體對消費者影響較小，不必盲目“退舊保新”。

不規范產品停售

21世紀經濟報道記者了解到，各家保險公司根據產品專項核查清理和整改落實情況形成了專項工作報告，并填寫了《人身保險公司產品自查情況表》作為報告附件，已于2018年6月30日前報送銀保監會。

值得一提的是，此次受影響的保險公司不分大小。從大型保險公司看，平安人壽的主力重疾險產品“平安福”便在整改范圍內，因為其在等待期發生風險僅退還現金價值。而19號文的負面清單顯示，保險產品不得設置過長的等待期，或通過調整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內發生風險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。

對此，平安人壽對21世紀經濟報道記者強調，本著“全面徹底、不留死角”的原則對公司所有在售產品進行核查，并嚴格按照監管通知要求對存在問題的產品進行整改。后續，公司將妥善處理存量客戶的問題，切實維護受影響消費者的權益。

太平洋人壽回復稱，公司對照52條產品開發設計負面清單，對235款存量產品進行全面清查，對存在負面清單中問題的36款產品停售，并研究開發升級替代產品，將擇機投放。同時，對一些存在問題但不會改變產品責任、險種類別或定價方法的產品進行變更報備，使之更加規范，符合監管要求，比如《金佑人生終身壽險(分紅型)A款(2018版)》、《聚寶盆年金保險(分紅型)》、《老來福年金保險(分紅型)(2018版)》等產品，根據要求修改了分紅演示中的分紅比例，主要同業均對此類產品進行了修改完善。此外，還按照19號文的要求，進一步完善了產品開發及相關管理規定。

從中小保險公司看，華夏人壽回復稱，此次通知涉及公司13款在售產品停售，主要涉及定價未考慮等待期、保險條款中保險金額約定不規范、關于保險單現金價值退還的約定與《保險法司法解釋三》規定不一致、具有管轄權的法院范圍與《民事訴訟法》關于地域管轄的規定不符、設置過長的等待期等問題。此外，公司另有28款已備案未上市的儲備產品，定于2018年6月29日24時停止使用其產品條款及費率。

農銀人壽官網顯示，為落實19號文要求，自2018年7月1日起，公司對于已停售的短期險產品不再同意續保。根據農銀人壽所列產品清單，共涉及嘉禾附加住院津貼醫療保險、嘉禾假日無憂意外傷害保險、嘉禾附加假日無憂意外傷害醫療保險等31款產品。

不過，先是2017年5月的《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》(即“134號文”)，要求保險公司不得以附加險形式設計萬能險或投連險;兩全、年金保險，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，并且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%;后又是2018年5月的19號文，列出52條負面清單。這對于剛剛經歷了近5年來“開門紅”首次負增長的保險公司，會不會“吃不消”?

銀保監會數據顯示，2018年1-5月，83家人身險公司原保險保費收入14142億元，同比下降11.54%;未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶本年新增交費4213億元，同比增長31.42%。

對此，某大型保險公司總精算師對21世紀經濟報道記者表示：“產品下架并不要緊，關鍵是還有產品可賣，產品的修改都是向著更有利于消費者的方向。”

新華保險回復稱，根據19號文的要求，這次下架的主要有“定期壽險(A款)、定期壽險(B款)”這些較早之前開發的產品，并不是公司主要推廣的產品，所以對業務沒有太大影響。公司現在的主力產品，都不在下架范圍之內。后續也會研發一些銜接產品，為有需求的客戶提供選擇空間。

國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對21世紀經濟報道記者指出，19號文影響較大，過去一些不規范的產品已經停售，一些擬備案的產品半道撤回，這對保險公司當下業務發展肯定存在一定影響。但從長遠看，這有利于保護消費者利益，促進產品形成長、中、短期限結構合理，風險保障功能、長期儲蓄功能協同發展，推動保險業發展方式轉變。

四大歷史遺留問題

一些保險產品的確存在歷史遺留問題。一是，保險產品定名、設計分類、保額設定、萬能賬戶實際結算利率確定、分紅險利益演示、投資連結保險單位價格確定等方面不符合監管要求，通過變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規避監管規定。

以通過變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規避監管規定為例，這主要體現在年金保險產品上。一些年金保險產品通過生存金快速返還形式，將消費者所交保費大量快速返還，把長期年金保險實際上做成了短期產品;還有第一年末現金價值即超過已交保費，通過條款設計靈活的加、減保額功能，實現類萬能型保險自由進行賬戶部分領取功能，且不收取任何費用。

二是，保險產品開發設計違背保險基本原理，異化產品設計形態，通過責任設定、精算假設、現金價值計算等方式，將產品“長險短做”。

例如，2018年1月11日，原保監會向長城人壽下發的行政處罰決定書顯示，長城人壽報送備案的“長城鑫城3號年金保險”產品在計算現金價值時，一是在使用定價利率計算保單年度末保單價值準備金的基礎上，在第5保單年度末及以后引入大于1的調整參數調節現金價值，變相突破定價利率和預定費用率約束;二是拉平不同年齡客戶的現金價值，變相突破發生率約束。

三是，保險產品開發設計不公平、不合理，通過延長等待期、降低保額等手段代替核保，變相削弱保障責任，通過設定不合理的理賠條件惜賠、拒賠。

四是，保險產品開發設計嚴重缺乏經驗數據基礎，隨意約定保險責任、保險金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點，定價假設隨意調整，數據造假，嚴重偏離經營實際等。

2018年5月30日，銀保監會向華海財險下發的監管函顯示，華海財險此前報送的多款產品存在保險責任表述不清晰、不符合保險原理、違背公序良俗及險種分類錯誤等問題。例如，公開資料顯示，華海財險曾設計一款共同飲酒人責任保險——“酒友保”，僅要10元保費，即可在保險期間內，對共同飲酒人造成人員傷亡賠付最高30萬元，一經推出便引來市場爭議。

不過，記者發現，在此次產品專項核查清理和整改過程中，存在誘導“退舊保新”的現象。一位華南地區的保險消費者對21世紀經濟報道記者表示，自己的保險代理人就以保單升級為由，勸她考慮退保，并用退保資金購買新的產品。

對此，銀保監會對記者表示，要理性對待保險“退舊保新”推薦，一方面，針對個別保險銷售人員片面夸大所推薦其他保險產品的優點，隱瞞解除已有保險合同風險的問題，消費者應提高警惕，不輕信“退舊保新”宣傳，不清楚時可通過保險公司客服熱線等渠道進行咨詢;另一方面，因不同人身保險產品的繳費金額、繳費期限、保障期間、保障范圍等不盡相同，保險消費者應詳細了解“新”、“舊”保險產品的相關信息和差異，理性選擇符合自身實際需求的人身保險產品。

銀保監會表示，接下來，將結合保險公司自查整改情況，采取重點核查和監管抽查形式，對在售存量產品從嚴核查，絕不放過一個問題產品。將重點選取自查發現問題少、整改力度弱的保險公司和保費占比高、日常監管反饋問題多，以及社會關注度高、易引發炒作的產品進行全面核查。

同質化面前追求服務差異

在此次保險產品專項核查清理的背景下，保險產品將何去何從?

中央財經大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇對記者坦言，保險產品的設計應該以標準化為核心。他解釋稱，保險屬于典型的同質化產品，無論外界如何抨擊保險產品同質化強，但這是客觀事實，所以任何一款新開發的保險產品幾乎很難獲得專利保護，因為任何新推出的保險產品都是風險保障的增加與減少，最多是填補空白。

郝演蘇續稱，保險產品所謂的“精準定價”，只限能獲取性別、年齡、職業等一些最簡單的信息，一些個性化信息是作為隱私而加以保護的，即使通過特殊渠道獲得非公開明示的他人信息，如果作為承保條件，還可能觸及侵犯個人隱私的問題。個人隱私保護將成為相關法律的組成部分，包括個性定價、對個體進行特殊的精算定價。因此，在某種程度上，進行個性化數據的獲取可能會出現很大的法律問題。

“我們沒有權利要求消費者一定要熟悉保險條款，如同我們辦理信用卡或儲蓄卡一樣，絕大多數的人不會仔細閱讀其中的合同及條款。 因此，保險產品的設計應當以標準化為核心，追求服務的創新化與差異化。”郝演蘇強調。

前述某大型保險公司總精算師認為，金融產品是一紙合約，難以差異化，但并不代表各家保險公司都可以賺到同樣的錢，也不表示消費者的服務和保障都一樣。

從發展趨勢看，慧擇保險經紀公司副總經理蔣力在接受記者采訪時表示，消費升級催生純保障類產品多樣化的市場供給。其中，中國的人口結構變化，尤其是東部城市中老年人口占比的明顯改變，是人壽保險、健康保險等保障類產品發展的基礎。

蔣力強調：“隨著互聯網應用的加深，催化了保險產品觸達個人需求時的效率，比如碎片化健康產品的出現。未來，健康管理+長期壽險+醫療理賠管理，受到保險科技的影響將更為明顯，阿里和騰訊早已在積極布局醫療服務網絡和社保醫療賬號的打通，它們會從微信社交和支付寶支付維度高頻打擊傳統承保公司的產品策略。年輕一代的產品選擇更多來源于互聯網，這也會倒逼保險機構供給側設計更符合年輕人需要的個性產品和服務。”

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