年末了，銀行理財翹尾明顯，收益每周都在漲，正是下手的好時機。然而“去剛兌”時代來臨，銀行理財再也不是保本保息的了，投資人從此自負盈虧，好自為之。

土壕的故事

前不久，網上剛爆出有土壕買了5000萬銀行理財，想著是銀行的產品比較安全，還有國家兜底，肯定沒問題。

結果5年過去了，銀行原原本本退回本金，一分錢利息都沒給他。

土壕當然氣不過，當初買的時候不是說最高收益率為8.1%嗎?!于是一紙訴狀告上法院，讓銀行賠他2000萬。

最后銀行贏了，一分都沒賠。

因為之前買的時候有規定，萬一他投資的指數掛鉤標終止了，投資收益就為零;最好的情況，才會有8.1%的收益率。結果他就是這么倒霉，投資了臺灣的指數基金，受臺灣經濟滯脹影響，掛鉤標的到了自動終止水平。

用大白話總結，他買的本質就是個保本不保息的產品，所以沒拿到利息只能怪自己當初沒看清。

普通人的對策

看到這里有朋友害怕了，現在買個銀行理財都要專業金融知識不成了?我一個普通人，有沒有簡單清晰接地氣的辦法，讓我自己判斷下心儀的銀行理財靠不靠譜。

辦法還是有的，重點看三點：這是銀行自營還是代銷的?投資方向是結構性還是非結構性?內部風險評級怎樣?

1、這產品是銀行自營還是代銷的？

首先要明確，肯定是自營的更安全，也更推薦大家買銀行自營的。

因為自營的有銀行做信用背書，合規性和安全性上都更有保障。那我怎么知道這是自營的，還是銀行幫別人代銷的?

凡是銀行自發的理財產品，在產品說明書中，會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產品登記編碼。

在中國理財網的搜索框內輸入該登記編碼就會查詢到對應的產品，如果不是C開頭的或者產品編碼查詢不到，那就不是真正的銀行理財產品。

所以當客戶經理說得天花亂墜時，我們不要忘了低頭看看產品說明書上，有沒有個大C。

2、投資方向是結構性還是非結構性？

慣例先明確，非結構性的更安全，推薦求穩的人買非結構性的，有野心的人買結構性的。

因為非結構性理財的投資方向是債券、存款、國債、央行票據等，波動性幾乎為0，安全性超高。如下圖就屬于非結構性的。

結構性理財的投資方向是黃金、石油、股票、外匯、信貸等，如下圖就屬于結構性的。

看著波動就比上一種的大，會受到政策、經濟等各種大小狀況影響，有的可以靠專業知識預測，有的出乎意料。

所以你的收益要么漲很高，要么跌得很慘。文章開頭的土壕買的就是這種類型，賺了是你眼光好，虧了也不能怪銀行。

除了投資方向，還有一個小竅門看是非結構性還是結構性。如果預期收益率是固定數值，就是非結構;預期收益率顯示在一個浮動區間中的，是結構性。

3、看它在本銀行的風險評級

各家銀行對理財產品的風險等級會用不同的符號，總體來看，基本分為五個風險等級，包括：謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5)。

買理財前客戶經理會讓你做一份卷子，看你理財偏好屬于哪個類型。我們可以根據自己所屬類型買對應產品。

一般而言，R1、R2級風險系數很低，求穩的投資者可以買這兩種產品;R3的會有一定量的股票投資份額，收益相對也比較穩定;R4級別以上的就要謹慎購買了，因為本金會有很大的不確定性。

最后，干貨都在上面了。對號入座對比一下心儀的銀行理財適不適合自己，靠不靠譜再下手吧。

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