□ 我國城鄉居民大病保險制度已經全面建立，覆蓋全體城鄉居民超過10億人，成為我國多層次醫療保障體系的重要組成部分

□ 2018年將居民醫保財政補助新增款一半用于商業保險經辦的大病保險，有助于提升醫療保險體系的運作效率

今年的《政府工作報告》提出，提高基本醫保和大病保險保障水平，居民基本醫保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險。這意味著國家對大病保險支持力度進一步加大。

截至目前，我國社會養老保險覆蓋9億多人，基本醫療保險覆蓋13.5億人，織就了世界上最大的社會保障網。其中，居民基本醫療保險人均財政補助標準由240元提高到450元，大病保險制度基本建立，已有1700多萬人次受益。對外經貿大學保險學院副院長孫潔指出，我國城鄉居民大病保險制度已經全面建立，覆蓋全體城鄉居民超過10億人，成為我國多層次醫療保障體系的重要組成部分。

“城鄉居民大病保險是用中國式智慧解決醫改這個世界性難題的重大制度創新。”原中國保監會副主席黃洪曾公開表示，大病保險本質是基本醫保的延伸和拓展，是一項重要的惠民工程，其在提升保障水平、減少醫療費用支出等方面發揮了積極作用，有效緩解了“因病致貧、因病返貧”問題。

毋庸置疑，大病保險制度發揮了積極作用，但在發展和運行中仍然面臨統籌層次較低，籌資水平與保障責任不匹配，產品保障設計不夠完善等問題。截至目前，商業保險機構承辦的大病保險項目超過1/3為縣級統籌，但保險經營核算的基本原理是大數法則，需要一定的人群，人群越多，分散風險的能力就越強。也就是說，縣級統籌不如地級統籌，地級統籌就不如省級統籌。

此外，有業內人士指出，《關于全面實施城鄉居民大病保險的意見》僅規定從城鄉居民基本醫保基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，對具體籌資標準(比例)、籌資增長機制缺乏明確要求。據了解，目前大病保險籌資水平普遍較低，平均25元至35元左右，僅占基本醫療保險籌資5%左右，與承擔的保障責任不相匹配。

今年的《政府工作報告》中明確提出，居民基本醫保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險。“這體現了我國進一步重視發揮商業保險在多層次醫療保障體系中的作用，將居民醫保財政補助新增款一半用于商業保險經辦的大病保險，有助于提升醫療保險體系的運作效率。”國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示。

也有專家指出，可以建立大病保險費率的動態調整機制，避免出現籌資與保障水平嚴重不相匹配的情況;同時，擴大大病保險覆蓋面，將城鎮職工納入大病保險制度統一管理，構建全人群統一的“基本醫保+大病保險+醫療救助”社會醫療保險制度框架。

“一方面要不斷完善籌資標準，進一步放大保障水平;另一方面，還需優化方案設計，提高統籌層級。”原中國保監會人身保險監管部主任袁序成表示，今后要建立一個基本醫保、城鄉居民大病保險和商業健康保險的銜接機制，形成一個多層次的醫療保障體系，從根本上解決一些大病費用的問題。

事實上，今年的《政府工作報告》明確提出，要提高基本醫保和大病保險保障水平，除了將居民基本醫保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險外，還強調擴大跨省異地就醫直接結算范圍，把基層醫院和外出農民工、外來就業創業人員等全部納入。

對于險企來說，大病保險實際上是具有準公共產品的性質，是一項政策性的保險業務，要堅持收支平衡、保本微利的原則，不能按照純粹的商業健康保險來管理核算。“險企應當積極承擔企業社會責任，大力推動大病保險，將其作為脫貧攻堅戰的主攻方向，參與醫療經辦服務，不斷擴大保險供給。”中國人壽總公司副總裁徐海峰表示，要積極參與醫療救助經辦多維扶貧，推進基本醫保和大病保險、醫療救助一體化管理。

與此同時，險企還可以通過大力發展商業健康保險，對接全民醫保體系，推進與基本醫保相銜接、保障自付醫療費用的各類補充醫療保險產品，實現“社保”和“商保”的無縫連接，努力防止民眾“因病致貧、因病返貧”。

關鍵詞： 大病 力度 財政