“險企與互聯網平臺的高效合作、科技賦能，降低了產品的開發成本;高度定制化、靈活選擇化的互聯網化產品，契合了80后、90后年輕父母對孩子的自主化、個性化的保障需求。”近日，在北京人壽聯合小雨傘保險經紀推出的“大黃蜂5號”少兒重疾險發布會上，北京人壽臨時負責人、擬任總經理王修文談到。

近年來，不少保險公司聯手藥企和健康機構，合作推出相關健康險產品。隨著商業保險支付權重的不斷增長，在“保險+醫療服務”多層次醫療保障體系中，用互聯網和大數據、人工智能等數字化科技手段連接多方資源，不斷創造出更多具有商業價值、惠及用戶的新模式。

“保險+醫療服務”

構建健康保障新模式

今年上半年，雖然人身險整體保費下滑，但健康險保費依舊保持增長態勢，同比增長7.9%;人身意外傷害險保費633億元，占比3.0%，同比增長5.5%。不難看出，今年上半年健康險獨挑大梁，增速遠高于壽險，但占比仍有較大提升空間。

根據《“健康中國2030”規劃綱要》中確定的目標，2020年，我國健康服務業總規模將超過8萬億元，2030年將達到16萬億元。2020年初，中共中央、國務院印發《關于深化醫療保障制度改革的意見》，著眼于加快建成多層次醫療保障體系，強調以基本醫療保險為基礎，進一步提升商業保險在醫療保障體系的作用和價值，緩解患者個人醫療費用支付壓力，進而解決“因病致貧、因病返貧”等問題。

一系列利好政策的出臺，讓商業保險公司與藥企、健康管理公司的合作逐漸增多，通過數字化技術構建“保險+醫療服務”的新保障模式，利用商業保險整合支付方和藥企，圍繞用戶需求加速探索醫療健康等服務，讓患者享受到更好的藥品和健康管理服務。

數字化技術如何將多方“黏合”在一起?

北京人壽產品精算部負責人王雙表示，隨著三胎政策的放開，再加上相應配套措施的出臺，保險可以在其中發揮很大作用。同時，父母會比較關心孩子的健康問題，比如孩子生病時能不能獲得好的醫療資源、家長能不能有足夠的資金給予孩子最好的醫療救助等。

“我們希望通過科技化手段把好的產品交付給客戶。另外，在核保、理賠環節，能否通過機器的服務，快速為用戶解決問題，是我們一直在思考并在實踐的。”小雨傘保險經紀執行董事兼深圳木成林科技創始人光耀表示，“隨著互聯網的發展，用戶可以在投保端，自主實現從投保到核保、售后等所有環節。整個過程有大數據風控解決風險問題。我們希望通過互聯網運營的方式，解決重大疾病的就醫難問題以及通過在線問診解決小病就醫慢的問題。”

藥明奧測創新業務負責人廖敏夫談到，作為醫療企業，從醫療角度來看，兒童癌癥需要做的是盡早發現、精準治療以及有足夠的經濟支撐，而且兒童癌癥不依賴于后天環境和個人生活習慣，更多和先天因素有關。一些疾病兒童特別是罕見病兒童，9歲以下的占比達到47.3%。中國成立了由政府、企業和醫療機構共同組成的中國罕見病聯盟，但是其中缺了一個非常重要的角色——商業保險。如果家庭給孩子配置了商業保險，基本保額加上額外賠付，整個家庭負擔就會大大降低。

在整個生態中，藥明奧測依托Mayo技術，提供罕見病診斷方案，與北京人壽和小雨傘保險經紀達成了合作協議：所有投保的小朋友，如果有疑似罕見病情況，都可以免費由藥明奧測提供診斷服務，幫助小朋友更早地找到好的解決方案。不僅如此，藥明奧測還會為投保用戶，推出一系列額外健康管理服務。

健康險數字化加速

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生認為，如果把孩子視為“勇士手中的箭”，那么保險就是守護“勇士手中的箭”，重疾險可以護航孩子的成長。

朱俊生認為，雖然我國健康險發展與國外有差距，但未來健康險的空間有更多想象。怎么用更多的健康管理服務來降低整個兒童重疾的負擔，是未來健康險非常重要的發展方向。隨著醫療保險的普及發展，重疾險醫療費用補償功能部分被替代，未來的重疾險將更加強化收入損失補償功能。因此，重疾險在減輕少兒重疾負擔方面可以做的事情還很多。未來也特別期待保險業能通過保險保障來應對各種各樣的不確定性。

小雨傘保險經紀高級副總裁趙歡表示，現在80后、90后能夠在互聯網上獨自下單，說明他們是認可互聯網保險的，也愿意自己為保險做消費決策。他們成為父母之后，對孩子的關愛是獨特的，這也是這款少兒重疾險產品設計的初衷。

趙歡介紹，“從小雨傘保險經紀平臺的投保人數據來看，通過平臺的歷史數據分析，68%是女性，少兒重疾絕大部分是媽媽給孩子買;從被保人來看，0-5歲占比超過85%，0-1歲占比為34%，由此可以看出，少兒重疾的購買，投保人決策大部分是在孩子學齡前產生的。”

在整個生態系統中，北京人壽與互聯網保險平臺小雨傘保險經紀聯手根據用戶痛點定制相關產品，藥明奧測則依托檢測技術幫助兒童做好相關罕見病檢測和治療方案。可以預見，未來健康險數字化進程的步伐不會停止，保險行業與醫療服務行業提供的服務將更貼近C端用戶，越來越能夠抓住用戶心理，不斷滿足用戶的健康需求。(蘇潔)

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