目前，中國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，以數字經濟為代表的新產業、新業態、新商業(以下簡稱“三新”經濟)成為經濟發展的重要支撐，傳統經濟也需要進一步開展新舊動能轉換以更好地契合時代發展需要。在“三新”經濟與傳統經濟長期并存的新時期，商業銀行需要通過數字化轉型更好地滿足客戶多元化需求，全面提升風險管理水平，增強自身服務“三新”經濟能力的同時，積極引導傳統經濟轉型升級，實現商業銀行自身高質量發展并推動經濟高質量發展。

數字化轉型成銀行業共識

2020年以來，受新冠肺炎疫情以及日趨激烈的行業競爭形勢影響，以商業銀行為代表的金融機構紛紛在戰略層面加速推進數字化轉型的頂層設計。實際上，各銀行在疫情之前就已經不同程度地開展了數字化轉型的相關工作。其中，國有大型銀行發揮自身在資金成本、平臺和科技方面的優勢，較早地開展了數字化經營的探索，典型代表如中國建設銀行，依托于2018年成立的金融科技子公司打造了新一代核心系統，以此為基礎開啟了金融生態建設以及平臺化場景化建設的經營探索;股份制銀行開始數字化轉型的更早，如招商銀行自2017年便把自己定位為一家“金融科技銀行”，借鑒互聯網企業的特點，通過科技變革力爭實現“輕資產、輕經營、輕管理、輕文化”的轉型，依托云計算、大數據、AI、區塊鏈等新技術為客戶經營以及傳統網點轉型提供源源不斷的“核動力”。

受國有大型銀行和股份制銀行的影響，加之客戶需求、競爭壓力和互聯網公司等因素的共同沖擊，廣大中小銀行也不同程度地步入了數字化轉型之路。根據騰訊與畢馬威聯合發布的《區域性銀行數字化轉型白皮書》中的調研結果，已經有91%的被調研銀行不同程度地開展了數字化轉型探索，數字化轉型對于商業銀行新時期發展的推動作用已成為行業共識。

“三新”經濟下

銀行業高質量發展內涵

對于傳統經濟企業，商業銀行應如何通過業務創新引導其實現轉型升級?從企業與個人層面來看，一方面“去杠桿”“補短板”為企業運行方式尤其是資金運作方式帶來了重大變化，商業銀行以對公業務為主的傳統發展模式也面臨轉型升級;另一方面居民由于個人財富增長與消費結構的變化，也從個人資產配置、消費金融等方面向商業銀行提出了更加多元的金融服務需求。

為更好地服務高質量發展階段經濟體系建設，落實“創新、協調、綠色、開放、共享”的新發展理念，商業銀行有必要通過自身的高質量發展以滿足經濟高質量發展階段不同主體對于金融服務的多元化需求。2019年，中國銀保監會發布《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，要求商業銀行以堅持回歸本源、優化結構、強化監管、市場導向和科技賦能為基本原則，實現高質量發展。

因此，銀行業高質量發展本質上就是要求銀行回歸服務業本源，依托數字化技術實現在有效控制風險的前提下，既滿足數字經濟對于金融服務的更高要求，又能最大程度上解決傳統經濟的金融需求，提升服務于以數字經濟為代表的“三新”經濟能力的同時，積極引導傳統經濟實現轉型和升級。具體而言，商業銀行應從服務實體、滿足需求、防范風險、優化結構和管理提升五方面入手，實現自身高質量發展：

第一，持續提升服務新經濟與傳統經濟能力。面對“三新”經濟與傳統經濟長期并存的新局面，商業銀行一方面亟須提升對于以數字經濟為代表的“三新”經濟的服務能力，另一方面也需要助力傳統經濟的轉型和升級，實現經濟金融良性循環及高質量發展。

第二，更好地滿足數字經濟時代客戶的多元需求。數字經濟時代，廣大的數字原住民對于金融服務提出了更高的要求，傳統經濟也希望通過商業銀行實現自身轉型升級，商業銀行能否在數字經濟時代滿足不同客戶的多元需求，真正貫徹 “以客戶為中心”的服務理念決定了其是否能夠實現高質量發展。

第三，構建與數字經濟時代相匹配的風險管理體系。商業銀行的風險管理水平實際上決定了自身的業務邊界與發展水平，面對“三新”經濟與傳統經濟在新發展時期的諸多不確定性，商業銀行有必要強化自身風險管理體系以適應新時期業務發展。

第四，實現與新時期業務發展相適應的結構優化。面對“三新”經濟普遍存在的輕資產特性，商業銀行需要實現與時代發展相適應的資產及負債結構，為新時期的實體經濟發展提供全面而有效的支撐。

第五，管理模式與組織架構更加適應數字經濟時代業務發展。為更好地適應數字經濟時代新業務跨部門、跨條線等特點，商業銀行需要進一步完善其管理模式及組織架構，形成與新時代業務相適應的內部管理能力，實現商業銀行高質量發展。

提升商業銀行“輕型化”程度

精準定位服務“三新”經濟與傳統經濟。對于“三新”經濟，商業銀行能夠結合大數據、物聯網、區塊鏈等新技術，從企業管理水平、經營水平、信用表現、行業發展、社會責任等多維度、多特征為這類企業精準畫像，從而解決“三新”經濟企業過去因輕資產、輕資本特性而無法獲得銀行充足金融服務的痛點，有效滿足“三新”經濟多樣化金融需求。對于傳統經濟，商業銀行一方面能夠通過數字化轉型提高金融供給質量和效率，引導傳統經濟企業完成新舊動能轉換和升級轉型，另一方面也能夠將現有服務對象擴散至核心企業供應鏈上下游客群，開展應收賬款拆分、轉讓、收款、融資等供應鏈金融服務，通過增強小微金融和普惠金融水平加大對傳統經濟的支持力度。

升級服務滿足客戶多元需求。滿足客戶多元化需求是商業銀行數字化轉型的終極目標，也是銀行業實現高質量發展的重要判斷依據。商業銀行通過數字化轉型，不僅能夠實現大量線下業務的線上辦理，提高服務效率的同時改善客戶體驗，更重要的是還能夠通過大數據、AI、機器學習等技術，建立客戶的精準畫像、智能營銷、智能風控體系，為廣大客戶提供個性化定制服務，實現智能化精細化運營，滿足數字經濟時代客戶對于金融服務的更高要求，真正實現“以客戶為中心”的服務理念。另外，通過與開放生態平臺以及其他合作伙伴的深度結合，商業銀行還有可能擴展現有服務范圍，通過開放化、平臺化方式連接客戶需求，將金融服務更加廣泛和頻繁地嵌入到零售和對公業務場景中，全面滿足客戶多元需求。

數據驅動完善風險管理體系。通過數字化轉型，商業銀行能夠大幅提升事前、事中和事后三道防線在新時期對于各類金融風險的防范能力。依托金融科技的多種新型技術，商業銀行能夠解決信息采集、風險定價模型、投資決策、信用中介等方面的不足，通過大數據風險定價提升精細化風險管理和成本控制能力，從而能夠向“三新”經濟這一藍海領域提供可持續的金融服務。對于傳統業務，商業銀行可以依托供應鏈金融實現貸前、貸中、貸后全鏈條風險防控的自動化和智能化，大幅降低銀行風控成本，也可以結合包括電商、物流、公共服務在內諸多平臺的海量數據，基于智能算法識別客戶是否故意隱瞞真實身份和違約意愿，多維度、多視角地識別并降低欺詐風險。

持續優化資產負債結構。數字化轉型進程能夠幫助商業銀行在調整業務發展模式的同時，實現自身資產負債結構的不斷優化。依托數字化技術，商業銀行一方面能夠提升對于企業的洞察水平與自身風控水平，從而更好地服務于以“三新”經濟為代表的輕資產行業，并逐步實現由重資本、重資產模式向輕資產模式發展轉型;另一方面，基于數字化渠道整合和大數據模式下的個人客戶畫像，商業銀行能夠更加聚焦私人銀行、財富管理、消費金融等零售金融業務，逐步提升商業銀行的“輕型化”程度，使資產及負債結構更加符合未來發展需要。

調整架構提升經營管理能力。在數字化轉型過程中，商業銀行通過數字化業務的發展需求，會逐漸發現傳統的以產品為中心的部門制管理方式，不僅難以滿足數字化業務本身對于管理結構反應敏捷和快速決策的要求，實際上也難以迎合“三新”經濟企業與廣大數字時代原住民的多元化金融需求。因此，以數字化轉型為契機，商業銀行可以通過增量管理創新的方式逐步構建與數字經濟時代相匹配的管理架構，實現與國家重大戰略匹配、與經濟發展形勢同步的高效經營管理能力以及具備全局性、長遠性、前瞻性的戰略管理能力，保障商業銀行實現高質量發展。(青島銀行首席經濟學家辦公室)

關鍵詞： 商業銀行 數字化轉型 多元化需求 風險管理水平