近期，坊間傳出微信支付寶個人付款碼不能用的消息。

此消息源頭是中國人民銀行官網發布的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知(銀發〔2021〕259號)》(以下簡稱《通知》)，相關原文內容為“2022年3月1日起個人收款碼禁用于經營性服務”及“禁止個人靜態收款條碼被用于遠程非面對面收款”。因為新聞話題中少了“個人”二字，造成了公眾對于該通知的誤解。

中國人民銀行有關部門也給出了官方解釋，“微信、支付寶收款碼不能用于經營收款”的說法是誤讀。使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶，需要向收款服務機構(微信、支付寶等)申請轉為商用收款碼，但消費者日常支付體驗和感受不會受到影響。

個人碼轉商戶成本提升

一家餐飲店老板表示：“對于有營業執照的商鋪來說，商戶收款碼很好申請。向平臺提交工商許可證、店鋪地址、聯系人姓名和聯系方式等，就可以申請單一的支付寶、微信收款碼，也可以申請商家聚合碼，這樣客人隨便用哪個支付方式都可以直接掃一個碼。”

以支付寶為例，在“商家服務”中，有一個申請收錢碼的入口，只需要提供不同的物料費，填寫地址就可以獲得收錢碼。這個通道的收錢碼是個人和商戶都可以使用的，不需要提供任何證明材料。

一些流動商販或者個體戶沒有營業執照怎么辦?支付寶收錢碼客服表示：“目前針對沒有營業執照的申請者，可以嘗試申請商戶收款碼;如果在提供相關信息后因缺失執照未通過申請，建議線下申請營業執照或者先用個人收款碼。”在申請細則中，提供營業執照的商家收款沒有限額;沒有提供營業執照的商家，單筆收款≤2000元，單日收款≤20000元，不區分借記或貸記渠道。相比之下，商家收款碼的申請條件和約束規則更加嚴格。

除了申請步驟有差別之外，在費率方面也不同。支付寶“當面付”按單筆費率0.6%收費;而普通的收錢碼，付款方使用余額、余額寶或儲蓄卡付款是沒有收款服務費的;如果開通了花唄收錢且付款方使用花唄付款就會有花唄收錢服務費。2022年8月31日前產生的花唄收錢訂單，150元以內花唄訂單免收服務費，150元以上花唄訂單按照優惠服務費率0.6%收取。活動結束后產生的花唄收錢訂單，將按協議費率0.8%收取。

中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天也指出，使用個人收款碼收款沒有交易費率，但在提現環節，使用商家收款碼沒有費用，使用個人收款碼則有0.1%的費率。由此比較，個人取款碼0.1%收提現費轉為商戶取款碼收0.6%通道費之后，如果按全部提現的情況來看，商家的成本可能提高0.5%。

針對《通知》自2022年3月1日起施行的要求，支付寶收錢碼客服表示：“《通知》剛剛發布不久，目前平臺還沒有后續安排。之后可能會看國家的具體要求做相應調整，調整細則會在頁面公示。”

個人收款碼暴露風險

同樣是掃碼，很少會有人注意自己掃的是個人收款碼還是商戶收款碼。兩種二維碼在商業使用時沒有明確的區分，這也導致了消費者的誤讀。這次《通知》在“收款條碼管理”一項中就明確“有效區分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途”。

在掃個人和特約商戶收款碼付款后可發現，整個支付過程沒有什么不同，在賬單詳情頁面中，不論是個人收款碼還是商戶收款碼都會出現相同的紅色商鋪圖案。但是，在使用商戶收款碼的賬單詳情中多出了一個商家訂單號、相應的條形碼和二維碼，商家可掃碼退款或查詢交易。也就是說在出現交易糾紛的時候，消費者可以此為依據，同時也為出現錯付或者多付等問題時商家及時退款提供了途徑。

值得關注的是，《通知》特別提出：“禁止個人靜態收款條碼被用于遠程非面對面收款。”個人靜態收款碼在做經營使用時，幾乎暴露在外，如果不法分子將收款碼偷換了，將造成商家經濟損失。同時，一些犯罪分子還會以利益誘惑他人租售個人靜態收款碼進行違法活動。對此，央行也曾提到，此前一些商戶收款使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼，此類“個人靜態收款條碼”收款安全性較低，容易被犯罪分子利用。

中國人民大學副教授王鵬認為，“此次《通知》出臺并不是禁止第三方支付平臺的使用，而是監管大量的個人靜態支付碼。因為個人靜態收款碼是依托于個人賬戶設立的，很難對資金流向、用途等進行第三方的監管和維權。”

資金使用的良性循環

在眾多二維碼支付方式當中，支付寶、微信收款碼一直是“頭部”產品，收款碼的廣泛應用不僅豐富了消費者多樣化的支付途徑，也提高了小微經濟、地攤經濟等經營模式的資金收付效率。但不可忽視的是，由于個人收款碼使用范圍沒有明確的界定，有些使用者就會從事生產交易、生活消費等經營性活動，甚至被不法分子用于違規交易。

“這次的《通知》更多的是針對支付機構，要求平臺承擔更多的責任。把個人收款碼轉為商戶收款碼就可以將其納入到監管體系之中，‘防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規活動’，促進資金使用的良性循環，也是這次央行規定出臺的根本原因。”業內人士稱，“根據《個人信息保護法》，賬戶信息屬于個人敏感信息，在從事經營活動時使用商戶收款碼可以更好地保護個人賬戶信息安全。”

根據本次《通知》的要求，條碼支付收款服務機構應當為具有明顯經營活動特征的個人提供特約商戶條形碼。而對于哪些用戶屬于具有明顯經營特征，人民銀行有關部門表示，中國支付清算協會正在研究制定相關標準。

此外，個人收款碼轉為商戶收款碼后，后續將有更大的商戶服務體量。在國家有關規定的指導下，條碼支付收款服務機構具體應該如何確定特約商戶收費費率，如何對商戶做好識別維護工作，以及進一步服務好中小微商戶，都需要明確規范。比如，在個人碼向商戶碼轉換之際，如何實現《通知》里說的“成本不升、質量不降”，就是支付行業需要解決的重要問題之一。(江麗雯)

關鍵詞： 資金良性循環 資金收付效率 商戶收款碼 個人收款碼