創(chuàng)業(yè)邦1月13日獨(dú)家獲悉，專注北美市場的AI保險(xiǎn)公司Seel（曾用名Kover）近期完成了1700萬美元的A輪融資，本輪融資由美國光速資本領(lǐng)投，是美國保險(xiǎn)精算賽道最大的一筆A輪融資。 

融資將主要用于團(tuán)隊(duì)擴(kuò)招，Seel總部在美國舊金山，同時(shí)在猶他州的鹽湖城也設(shè)有辦公室。今年，Seel計(jì)劃在國內(nèi)上海設(shè)立研發(fā)中心，招募能夠幫Seel搭建保險(xiǎn)精算引擎的后端軟件工程師人才。

Seel是一家AI保險(xiǎn)公司，主要為北美市場提供基于線上場景訂制的新品類保險(xiǎn)，公司自主研發(fā)的智能保險(xiǎn)引擎可以通過深度學(xué)習(xí)精算 + API分發(fā)模式，為不同行業(yè)訂制獨(dú)特的、基于大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 

不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司。在定價(jià)方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的定價(jià)主要依靠保險(xiǎn)公司的精算師根據(jù)市場同類產(chǎn)品的費(fèi)率水平和數(shù)據(jù)計(jì)算后得到。

而Seel的產(chǎn)品具有高頻低額的特征，“高頻”的特性本身就更適合機(jī)器學(xué)習(xí)，所以在定價(jià)上，Seel選擇了用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，而非精算表，整套系統(tǒng)圍繞著“高頻低額”去重塑保險(xiǎn)的生產(chǎn)和分發(fā)過程。

在獲客方式上，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的獲客方式主要通過保險(xiǎn)代理人們?nèi)U(kuò)展自己的客戶網(wǎng)絡(luò)，獲客成本偏高，拿車險(xiǎn)舉例，在美國，1000-1400美金的車險(xiǎn)，獲客成本大約在200-300美金。而Seel的產(chǎn)品售價(jià)多集中在1-10美金，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司上百美金的獲客方式與Seel產(chǎn)品“低額”的特性并不適配，加上Seel主打B to B模式，在獲客方式上，Seel選擇了通過API將其產(chǎn)品植入到用戶的具體使用場景。

Seel成立于2019年11月，當(dāng)時(shí)，團(tuán)隊(duì)主要研究API分發(fā)引擎和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)即定價(jià)系統(tǒng)，去年，Seel快速找到了產(chǎn)品的第一個(gè)應(yīng)用場景——退款險(xiǎn)，并于2021年8月正式上線。

退款險(xiǎn)不同于運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。我們所熟知的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是保商品退貨時(shí)產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)價(jià)格，而退款險(xiǎn)保的是所售賣的商品本身。

根據(jù)預(yù)測，美國電商市場將在2022年達(dá)到萬億美元，而退款幾乎是所有電商的痛點(diǎn)。美國的電商市場不同于國內(nèi)，國內(nèi)的電商市場以阿里系、京東系為主，獨(dú)立的電商品牌非常少。美國的電商情況卻是獨(dú)立品牌占大部分，最大的電商品牌亞馬遜每年也只占到電商市場總GMV的約三分之一。

在當(dāng)?shù)兀瑹o理由退貨退款的天數(shù)一般為收貨之后30天內(nèi)，加上來回快遞寄送平均耗費(fèi)兩周時(shí)間，這些獨(dú)立品牌通常在訂單銷售60天后，才能確認(rèn)自己的凈銷售額，這也就意味著兩個(gè)月的期間里，現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)需要商家自己承擔(dān)或貸款周轉(zhuǎn)。

為了規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，提高電商交易效率，Seel推出了兩款產(chǎn)品，一款是針對(duì)商家的退款險(xiǎn)，Seel的大數(shù)據(jù)精算模型通過分析用戶購買行為、商品信息等海量數(shù)據(jù)，在用戶下單的同時(shí)，立刻計(jì)算出該用戶的退貨概率及相應(yīng)的保費(fèi)。

用戶在收到商品不滿意選擇退貨退款后，由Seel保險(xiǎn)來支付這筆退款，從而保障了商家的權(quán)益。消費(fèi)者將商品寄回給商家，商家可做二次銷售，也可做慈善以抵稅額。也就是說電商品牌可向Seel支付一筆保費(fèi)來轉(zhuǎn)移用戶退款帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，從而在銷售時(shí)就能即刻確認(rèn)自己的凈銷售額。

Seel推出的買家版退款險(xiǎn)，專門適用于部分不支持退貨的商品。比如商家常在感恩節(jié)后的“黑色星期五”特價(jià)處理商品，這類特價(jià)處理的商品一般都不支持退款，所以，Seel針對(duì)這種情況給買家提供了退款險(xiǎn)。商家將Seel的退款險(xiǎn)植入其網(wǎng)站，買家在結(jié)賬時(shí)可一鍵添加退款險(xiǎn)，享受由Seel擔(dān)保的安心購物權(quán)益，用戶收到貨后如果覺得商品不合適可以選擇退貨，沒有后顧之憂。

對(duì)于退貨政策不友好的電商，Seel還推出了延長退貨期限的服務(wù)，比如商家規(guī)定7天或者14天無理由退貨，買家在購買商品時(shí)可以添加Seel的退款險(xiǎn)從而延長退貨寬限期至30天，在30天內(nèi)不滿意都可以退貨。

針對(duì)這部分應(yīng)用場景，實(shí)際的購買情況超出Seel的預(yù)期，該款退款險(xiǎn)的購買率在20-25%，也就是說每4-5個(gè)人里就有1個(gè)人選擇在購買商品時(shí)購買該退款險(xiǎn)。

Seel買家版退款險(xiǎn)

簡言之，讓商家不用顧慮買家的退貨退款，讓買家不用顧慮商家的退貨退款限制，就是Seel保險(xiǎn)在做的事情。

對(duì)于商家來說，有了Seel的退款險(xiǎn)，買家的購買意愿增強(qiáng)，特價(jià)處理的商品銷量更好了，退貨期限升級(jí)服務(wù)，在賣家的角度來看有點(diǎn)接近于賣家版退款險(xiǎn)，能夠?qū)⑼素涳L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，及時(shí)確認(rèn)自己的現(xiàn)金流。

如此一來，買家和賣家都得到了保障，那Seel如何保障自己的權(quán)益呢？這就是凸顯了定價(jià)的重要性，而對(duì)于一家AI保險(xiǎn)公司來說，定價(jià)的重要性就是算法的重要性。

和傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)相比，Seel的深度學(xué)習(xí)算法可以利用精算表格所“看不到”的圖片、時(shí)間、序列、文字等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。以退款險(xiǎn)為例，Seel的精算模型可以利用商品圖片（計(jì)算機(jī)視覺）、商品描述（自然語言處理）、用戶的購買行為（長短期記憶網(wǎng)絡(luò)）來讓用戶的畫像更加精確，而這些數(shù)據(jù)傳統(tǒng)精算表格基本全都無法處理，在“可用數(shù)據(jù)量”層面Seel就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)精算表格。

深度學(xué)習(xí)能夠發(fā)現(xiàn)比精算師更多的、不同因素間的潛在聯(lián)系和模型。“我們雇傭了持有北美精算師資格證的精算師搭建了退款模型，發(fā)現(xiàn)了三十多個(gè)相關(guān)因素，而深度學(xué)習(xí)模型訓(xùn)練一天就發(fā)現(xiàn)了2000多個(gè)，不是一個(gè)數(shù)量級(jí)。 ”彭程說道。

隨著數(shù)據(jù)量的增加，算法往優(yōu)秀的方向不斷做正向迭代。Seel簽署的商家越多，拿到的數(shù)據(jù)就越多，數(shù)據(jù)越多，算法就越強(qiáng)，預(yù)測的就更加準(zhǔn)確。這種數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)在積累了一定規(guī)模的商家基數(shù)后，可以形成極強(qiáng)的技術(shù)壁壘。新入局的公司，在數(shù)據(jù)量小的情況下很難與Seel競爭。這種精算引擎的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)可以參考Google的搜索引擎和NETFlix的推薦引擎，用戶越多，產(chǎn)品越好，對(duì)用戶越有吸引力。

其實(shí)，這種為電商“現(xiàn)金流”開發(fā)的類保險(xiǎn)產(chǎn)品在北美市場已有先例，如Stripe和Riskified，它們都允許商家通過支付保費(fèi)來規(guī)避用戶信用卡拒付帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，而信用卡拒付通常只占總銷售額的1%左右，退貨則占銷售額的10%至30%。

因此，Seel的退款險(xiǎn)在北美市場一經(jīng)推出，大受歡迎，內(nèi)測版上線僅4個(gè)月，在沒有任何營銷支出的情況下，已經(jīng)簽約數(shù)百家獨(dú)立電商品牌，如目前美國最大的潮牌購物平臺(tái)Garmentory。

除此之外，Seel的精算引擎也適用于其他擁有海量數(shù)據(jù)的行業(yè)，繼退款險(xiǎn)的成功推出后，Seel正在研發(fā)推出其第二款產(chǎn)品準(zhǔn)時(shí)達(dá)，以及第三款產(chǎn)品收入險(xiǎn)，目前也已經(jīng)與數(shù)家外賣平臺(tái)、貨運(yùn)平臺(tái)簽訂了合作協(xié)議。

Seel創(chuàng)始人兼CEO彭程表示，“長遠(yuǎn)來說，我們想圍繞‘高頻低額’做成一個(gè)新的保險(xiǎn)品類，退款險(xiǎn)是其中之一，Seel還有準(zhǔn)時(shí)達(dá)、收入險(xiǎn)，目前已經(jīng)和類似于外賣和網(wǎng)約車等公司簽訂了合同，給他們的騎手、司機(jī)提供收入保障。正式產(chǎn)品預(yù)計(jì)于今年研發(fā)上線。”

Seel的核心團(tuán)隊(duì)成員來自于硅谷深度學(xué)習(xí)公司Orbital Insight和Google。

Seel創(chuàng)始人兼CEO彭程創(chuàng)立Seel前曾于硅谷深度學(xué)習(xí)公司Orbital Insight擔(dān)任核心工程師，2017年獲得UNC Chapel Hill的哲學(xué)&物理雙學(xué)士學(xué)位。COO劉張思農(nóng)同樣畢業(yè)于UNC Chapel Hill哲學(xué)系，畢業(yè)后共同創(chuàng)辦了Seel。CTO陳默曾于硅谷深度學(xué)習(xí)公司Orbital Insight開發(fā)大數(shù)據(jù)后臺(tái)系統(tǒng)，此前在Google總部的Next Billion User項(xiàng)目開發(fā)數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)應(yīng)用。

在2019年末投資Seel后，Mee-Jung Jang于2021年初全職加入Seel擔(dān)任CRO，Mee-Jung Jang曾是Techstars Ventures的投資合伙人，2006年獲得哈佛計(jì)算機(jī)+經(jīng)濟(jì)學(xué)雙學(xué)士，2009年獲得耶魯法學(xué)碩士。

目前，Seel的主要市場集中在美國。在產(chǎn)品上線四個(gè)月合作商家持續(xù)增長后，Seel還會(huì)去拓展越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，今年更是將研發(fā)中心擴(kuò)展到上海。

縱觀金融發(fā)展史，新的保險(xiǎn)品類往往伴隨著新技術(shù)的誕生。正如埃德蒙哈雷的生命周期表解鎖了人壽保險(xiǎn)，福特標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的Model T解鎖了車險(xiǎn)，Seel正在用大數(shù)據(jù)解鎖新的保險(xiǎn)品類，未來，Seel保險(xiǎn)所適用的領(lǐng)域、地域的擴(kuò)增都很值得市場去期待。

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