中新經緯1月14日電 (魏薇)“億聯銀行平均每秒會發生86筆交易，10秒鐘內可以完成一次個人消費貸款的授信，包括19個審核步驟，73次系統間交互。我們的業務可以高效、低成本地實現全天候服務、全地域覆蓋……這些能力都是科技賦能的結果，尤其在獲客、智能風控、普惠金融等方面，科技對互聯網銀行的高質量發展有著決定性的作用。”億聯銀行行長王玉海在接受中新經緯采訪時如是說。

億聯銀行行長王玉海 來源：受訪者提供

王玉海坦言，與傳統的獲客方式不同，互聯網銀行以客戶為中心、對客戶精細化運營是獲客的關鍵。“要做到以客戶為中心，首先需要了解客戶需求、喜好，這要求我們不斷完善客戶數據，豐富客戶畫像，深度挖掘用戶行為特征，為各渠道產品優化、業務指標分析、流量投放分析、客戶的精準營銷和數字化運營提供支撐。”王玉海說。

他舉例稱，通過對手機銀行APP、微信公眾號等自營渠道客戶前端、后臺交互行為數據進行整合分析，他們發現很多客戶對金融專業知識了解不深入，對于利率、期限等產品因素敏感，因此產品設計就要做到門檻低、風險低、期限長短搭配、收益反饋及時等。

金融科技也是商業銀行提升風險管理能力的有效工具。王玉海此前在美國運通公司、廣發銀行有17年風險管理經驗，他特別重視智能風控的建設。

作為一家互聯網銀行，億聯銀行著力打造以大數據和人工智能為核心的智能風控體系，對銀行資產和客戶資金的安全進行保障，并對未來復雜變幻的金融風險進行主動防控。“智能風控體系可以很好地彌補信息不對稱、人力成本高等問題，也使億聯銀行這類新興的互聯網銀行找到了差異化發展的道路。”王玉海說。

在他看來，普惠金融是中小銀行的重要使命，但是小微商戶缺乏實物抵押一直面臨的“融資難、融資慢、融資貴”困境，目前小微信貸方面仍有80%左右的市場空間。而互聯網銀行運用大數據風險管理模式，就可以較好地解決小微企業貸款的問題。

王玉海指出，從貸前的反欺詐模型和人臉識別，核心授信環節的多維風控模型與規則，再到貸后環節的高頻檢測與預自動處理，以及多元化的催收策略和人工智能催收等，面對海量無特定場景的客戶申請，大數據風控模式可以解決風險成本、服務成本和運營成本高的痛點，增強小微企業金融服務的可獲得性，滿足“短小高頻”且靈活的用款需求。

據介紹，目前億聯銀行小微貸款產品的系統建設、技術應用、風控策略及模型均由該行自主開發、部署和維護，產品累計打通企業主、工商、司法、發票等30+個數據接口，并對數據進行解析清洗加工形成多維標簽體系，通過欺詐識別、授信準入、線上信用審查、人工復核、額度評估等環節，實現自動化授信審批決策，通過統一授信額度管理系統實現對授信額度穿透管理。

數據顯示，2020年，億聯銀行線上小微貸款業務獲批，當年累放相關貸款金額達137億元，客戶數新增14.8萬戶，占吉林省普惠小微企業貸款新增客戶數的33.41%，不良率僅為0.58%。2021年，該行小微貸款繼續快速放量，累放額為164億元。

再比如農貸，億聯銀行自主創新的農村金融風控體系使得產品可以在線上遠程辦理，隨用隨支、還款靈活。“同樣一筆貸款由于靈活的支用和還款方式，相比傳統一年期的農貸，客戶融資成本降低60%。”王玉海表示，截至2021年12月末，億聯銀行累計投放農貸13億元，覆蓋吉林省所有縣市，惠及農戶1.83萬戶，逾期率僅為0.9%。

展望未來，王玉海稱，億聯銀行將延續數字化發展方向，利用科技賦能，打造差異化戰略，構建開放銀行生態，踐行普惠金融的發展方向。(中新經緯APP)

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責任編輯：羅琨

關鍵詞： 百家名企看高質量|專訪億聯銀行王玉海：科技賦能互聯網銀