專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在運行8個多月后迎來試點公司和試點范圍的擴容。

2月21日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》，明確提出自3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，同時在原有6家試點公司基礎(chǔ)上允許養(yǎng)老保險公司參與試點。

業(yè)內(nèi)人士表示，原本專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點時間是一年，此時擴容，一方面說明試點效果較好，特別是滿足了新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員對養(yǎng)老補充產(chǎn)品的需求;另一方面也反映了在老齡化加劇的背景下，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險已十分迫切。

“同時，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員是當前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的重要參保群體，因此，該保險被很多人認為是其‘專屬’產(chǎn)品。實際上，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是面向所有人的，擴大試點可以讓更多人擁有該產(chǎn)品。”上述業(yè)內(nèi)人士說。

試點效果良好

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險自2021年6月起在浙江省(含寧波市)和重慶市開始試點。當時，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華保險等6家公司為試點公司。

試點啟動以來，6家公司均推出各自的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，且都提供了穩(wěn)健型、進取型兩種不同風格的賬戶供客戶選擇。

近期，6家公司陸續(xù)披露了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的首期結(jié)算利率。其中，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%-6%之間，進取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間。

“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健等特點已逐漸為消費者所理解和接受。保險公司已初步形成符合自身特點的經(jīng)營模式，特別是在服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面積累了一定經(jīng)驗。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，截至1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元。其中，快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保者近1萬人。

值得一提的是，2021年10月以來，某大型網(wǎng)約車平臺與試點保險公司合作，開展司機專屬商業(yè)養(yǎng)老保險計劃(即司機計劃)。事先取得司機同意后，平臺將按約定為符合條件的司機投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提供一定比例的交費支持。平臺的繳費進入司機個人保單賬戶，權(quán)益全部歸屬個人。

養(yǎng)老險公司加入

“之前有看到過專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的新聞，我對這個產(chǎn)品還挺感興趣的，但是不知道怎么買，還想聽聽專業(yè)代理人介紹一下具體信息。”近日，來自北京的李女士對《中國銀行保險報》表示。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，此次專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，對消費者和保險公司來說都是利好。一方面，可以有效提高消費者對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的認知程度，使更多消費者接觸到該類產(chǎn)品，進一步引導(dǎo)和培育其養(yǎng)老金融消費觀念;另一方面，有利于推動試點保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗，促進和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展。

根據(jù)國盛證券分析測算，試點范圍的全面推廣對當年上市險企新業(yè)務(wù)價值的貢獻預(yù)計為0.63%。而隨著消費者認可度的增加、監(jiān)管政策的持續(xù)支持以及保險公司推廣力度的提升，預(yù)計這一比例仍將長期持續(xù)提升。

值得關(guān)注的是，試點范圍擴大的同時，銀保監(jiān)會允許養(yǎng)老保險公司參與試點。這意味著9家養(yǎng)老保險公司將加入專屬商業(yè)養(yǎng)老保險運營中。

“目前，主要的養(yǎng)老保險公司均是企業(yè)年金、職業(yè)年金受托、投資的頭部公司。未來，在第三支柱政策支持下，它們將整合年金和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等潛在的第三支柱產(chǎn)品，統(tǒng)籌、打通個人養(yǎng)老金第二、第三支柱，為個人養(yǎng)老提供更加完善的解決方案。”業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老保險公司已經(jīng)積累了大量與平臺合作的經(jīng)驗，在團體保險產(chǎn)品精算、營銷等方面具有優(yōu)勢，將加速專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。

作為新增試點公司，平安養(yǎng)老險認為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險將會成為第三支柱重要的潛在產(chǎn)品形式，積極參與試點，將會使公司在未來第三支柱的競爭及客戶服務(wù)中贏得主動權(quán)。

該公司表示，未來將從兩部分著手：一方面，積極申請產(chǎn)品，爭取成為首批開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的養(yǎng)老保險公司;根據(jù)專屬的要求，打磨產(chǎn)品，重點面向非常規(guī)就業(yè)人群等重點客群，科學、靈活打造相關(guān)條款。另一方面，整體謀劃，將參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點納入迎接第三支柱政策落地的行動范疇中，配置資源、積極準備。

增量仍需努力

開源證券認為，考慮到試點范圍明顯擴大，試點機構(gòu)明顯增多，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品規(guī)模或成倍數(shù)提升。但考慮到2021年人身險保費收入超3.3萬億元，傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品累計保險責任準備金超6200億元，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險增量占比或仍相對較低。

事實上，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險還在起步階段，與我國嚴峻的養(yǎng)老形勢不相適配。一方面，從消費者角度來看，城鄉(xiāng)居民商業(yè)養(yǎng)老保險意識普遍不強，參保率低，積極性也不高;另一方面，從機構(gòu)角度看，商業(yè)養(yǎng)老保險供給不足，加上商業(yè)養(yǎng)老保險營銷的專業(yè)性、服務(wù)性不強，使得商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品發(fā)展較為緩慢。

“從海外市場發(fā)展經(jīng)驗來看，第三支柱的作用舉足輕重，其中，美國第三支柱發(fā)展較為成熟，2019年美國第三支柱比重已達31.3%。相較而言，現(xiàn)階段我國第三支柱規(guī)模較小，發(fā)展尚處于初級階段，頂層設(shè)計、賬戶建設(shè)、產(chǎn)品細則、稅收優(yōu)惠激勵等領(lǐng)域的相關(guān)問題均有待進一步突破。”德勤摩立特金融保險行業(yè)戰(zhàn)略咨詢合伙人段蕾表示。

北大匯豐風險管理與保險研究中心主任雎嵐認為，可以借鑒發(fā)達國家保險市場經(jīng)驗，完善稅收制度配套，通過稅收優(yōu)惠等措施，提高消費者購買專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性。

參與試點的多家保險公司也希望有匹配的稅收優(yōu)惠政策。建議對于企業(yè)繳費部分可以進行稅前列支，對于個人自付費給予一定的稅收優(yōu)惠或者稅收遞延政策支持。

此外，段蕾表示，伴隨著專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點及相關(guān)政策的推進，保險機構(gòu)應(yīng)順勢而為，不斷豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品品類，疊加服務(wù)強化養(yǎng)老保障屬性，搶占市場先機。(朱艷霞 房文彬)

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