歷經4年打磨，幾番征求意見和定量測試后，償二代二期工程建設在2021年末落地。值得關注的是，針對重疾風險顯著上升的情況，償二代二期工程增設了重疾惡化因子，引導保險公司科學發展重疾險產品。

根據《保險公司償付能力監管規則第5號：保險風險最低資本(壽險業務)》，男性和女性每年惡化發病概率分別上行3%和2%。中泰證券認為，該數字低于當前各家保險公司5%-6%的惡化經驗值，增加重疾惡化趨勢因子，更多是將重疾惡化程度顯性表達出來。

疾病風險是指由于疾病發生的實際經驗高于預期而使保險公司遭受非預期損失的風險。近年來，各家保險公司都在大力發展健康險業務，特別是能夠推動新業務價值增長的重疾險。但是，由于自然環境惡化、人們生活方式不健康等，我國重大疾病的發病率不斷上升，重疾險的長期經營風險也在不斷上升，保險公司在賠付方面將面臨一定的挑戰。

這一現象也體現在各家保險公司的理賠報告中。2022年1月1日，平安人壽、富德生命人壽等公司發布了2021年理賠報告。兩份理賠報告均顯示，在理賠責任的賠付金額占比上，重疾險理賠金額占比最高。

平安人壽2021年度理賠報告顯示，該公司2021年重疾險賠付件數超25萬件，較2020年的21萬件同比增長19%;重疾險賠付金額達210億元，較2020年的166億元同比增長26%;重疾險賠付占總賠付金額比重高達51%，占據了理賠總額的半壁江山，這項數據在2020年為47%。

業內普遍認為，償二代二期工程中增設重疾惡化因子，雖然提升了監管要求，但是有利于促進重疾險持續穩健發展。

根據銀保監會要求，保險業2022年第一季度償付能力季度報告全面實施償二代二期規則。因此，新規對以重疾險業務為主的部分壽險公司影響較大。未來，發展重疾險業務時，需要防范重疾發生率上升帶來的風險，從定價、運營管理、核保理賠等方面切實提高專業化水平，遵循業務發展規律，有效應對發生率波動風險。(朱艷霞)

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