12月14日，中國保險行業協會(以下簡稱“保險業協會”)發布《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《條款》)。同時，中國精算師協會測算編制了《新能源汽車商業保險基準純風險保費表(試行)》。

業內人士表示，新產品報批之后才能開售，消費者或將在月底投保新能源車專屬車險。《條款》正式實施后，新能源車險整體保障提升，保費不變或短期略有下降，新能源車險市場總體將迎來蓬勃發展，近700萬新能源車主將受益。

充電樁受損可賠

《條款》明確新能源汽車指采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

保險業協會相關負責人指出，新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助設備延伸至充電設施，在車輛使用過程中，除了傳統的交通意外風險，動力電池起火、爆燃引發的重大事故構成新的風險因素，對于這些風險，需要進行產品創新，在保險保障和保險服務上實現升級換代。因此，如何在技術不斷迭代更新、投保經驗數據累積較少的情況下科學設計保險產品，成為新能源車險研發過程中必須要解決的課題。

同時，上述負責人表示，《條款》將為新能源汽車消費者提供更加有效和有針對性的保險保障。在保險責任上，《條款》既為“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。在條款開發上，既考慮當前的主流技術路線，又對新能源汽車產業的新業態留有創新空間。

具體來看，針對新能源汽車充電使用特點，《條款》開發《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設備自身損失以及設備本身可能引起的財產損失及人身傷害;集中解決新技術應用中輔助設施產生的風險。

針對新能源汽車“三電”系統的構造特征，《條款》以列明式的表述，將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業等，升級優化傳統車險的內涵與外延，增強了條款的適用性、針對性。

此外，結合新能源汽車充電過程中的風險，《條款》設計《附加外部電網故障損失險》，承保由于外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導致的車輛損失，通過保險機制，分散風險。

“這是車險首次承保車外固定輔助設備，是車險領域內的一次創新和探索。”保險業協會相關負責人表示。

“自燃”納入保障范圍

據了解，《條款》包括《中國保險行業協會新能源汽車商業保險示范條款(試行)》和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行)》。

其中，《條款》明確了新能源汽車損失保險保險責任。其中，第六條指出，保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人(以下簡稱“駕駛人”)在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車下列設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。一是車身;二是電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統;三是其他所有出廠時的設備。使用包括行駛、停放、充電及作業。

《條款》明確“盜搶險”60天未查明下落按約定賠償。其中，第七條指出，保險期間內，被保險新能源汽車被盜竊、搶劫、搶奪，經出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

《條款》明確新能源車發生起火事故等，“三者險”應當賠償。保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中發生意外事故(含起火燃燒)，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。

人保財險市場總監毛寄文表示，《條款》不僅擴充風險保障內容，覆蓋火災事故及其衍生的重大風險以及車輛附屬設施，還將社會關注的新能源、新技術應用過程中的特殊風險納入保障范圍。

月底或可投保

根據公安部發布的最新數據，截至9月末，全國新能源汽車保有量達678萬輛，占汽車總量的2.28%。根據中國汽車工程學會此前預測，2030年我國新能源汽車年銷量將達1520萬輛，新能源汽車保有量將達8000萬輛。

業內人士普遍認為，《條款》正式實施后，新能源車險市場總體將迎來蓬勃發展。國壽財險副總裁傅天明表示，新能源車險整體保障提升，保險責任擴充，但費率變化不大，總體利好消費者。

至于何時能開始投保新能源車險，中華財險副總裁沈華表示，近期系統上線后，消費者就可以進行投保了，時間不會太久。

據了解，新能源車險需要報備監管部門并得到批復后才能開售，業內人士預計月底新能源車險即將面世。

按照新能源汽車商業保險示范條款費率切換時間，所有新保和續保的新能源汽車，但不包括摩托車、拖拉機、特種車，統一適用《條款》承保，不再適用《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款(2020版)》。

保險業協會相關負責人表示，下一步將持續加強源頭創新和協同創新力度，以科技賦能為途徑，不斷加速與新能源汽車產業鏈、價值鏈的技術和數據融合，不斷創新優化產品服務，不斷滿足人民群眾日益增長的保險保障需求。(房文彬)

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