2020年以來，城市普惠型商業醫療保險(以下簡稱“惠民保”)的興起，成為商業保險領域乃至多層次醫療保障體系的一大熱點。惠民保作為一項全新嘗試，為完善多層次醫療保障體系、推動醫療保障層面政府治理能力現代化發展等提供了新的思路。

截至2021年10月中旬，全國共上線136款惠民保產品，包括114個城市級項目、16個省級項目和6個全國性項目，覆蓋人群已超7000萬。從地區分布來看，惠民保產品分布大體呈現出東多西少、南多北少的特征，各省份的表現也不盡相同。

目前大多數惠民保項目啟動時間不長，在產品屬性、經營主體實力和各地社會經濟環境等多重因素的共同影響下，其火熱發展的背后伴隨著一系列不容忽視的問題，給項目的高質量可持續發展帶來了一定挑戰。

首先，易發生逆向選擇。盡管大多產品對于既往癥可保不賠，但其參保門檻較低，產品對健康人群與非健康人群在保費上沒有做出區分，依據年齡對保費分檔的情況也很少。這雖然體現了惠民保產品的“普惠性”，但也大大增加了其中可能發生的道德風險，使得惠民保對非健康人群的吸引力更大，健康人群的投保意愿相對較小，長期來看項目將更容易受到“死亡螺旋”效應的影響。

其次，參保人數不夠多、參保率普遍不足。一般認為參保人群覆蓋率在70%-80%才能有效分散風險，但從現有的公開數據來看，大多數惠民保的參保率都在當地社保人群的20%以下，并且部分城市還存在“一城多保”的情況，導致單個產品的實際參保人數偏低。再加上大多數產品的保費低廉，使得保險公司較難積聚大規模的保險資金池，難以借助傳統的“大數法則”平衡風險，最終可能會影響參保群眾的保障體驗和產品的可持續性。

最后，惠民保實際保障水平缺乏科學測算，產品設計不盡合理。由于免賠額、社保目錄內自付費用、目錄外自費藥品等方面的規定參差不齊，造成各地賠付率差異較大，一些地區群眾受益面和獲得感較低。

惠民保定位是在基本醫保之后提供的二次保障，本質上是社會基本醫療保險的補充保險。社會保險與商業保險兩類不同屬性險種融合，應當是惠民保最核心的特質。未來應重點做好以下幾方面的工作：

首先，惠民保是否能長期穩定發展，是否有政府相關部門的“站臺”和“背書”將直接影響用戶對產品的信任度甚至參保意愿，最終影響產品的參保率。另外，目前絕大多數城市惠民保都需要參保人自己繳費，而僅有部分地區可從個人醫保賬戶進行支付。建議國家醫保局統籌相關政策，一方面允許使用職工個人賬戶;另一方面鼓勵企事業單位以補貼方式，建立雇主—雇員的聯合繳費機制。地方政府可參照早年新型農村合作醫療繳費模式，鼓勵引導集體經濟為農村人口參保提供必要補助。同時，為確保基本醫保基金的安全，各地醫保局應與承保的保險公司就產品定價機制達成協議，對產品賠付率和利潤率確定指導性標準并對社會公示。

其次，醫保主管部門和保險監管機構應攜手合作，及時建立惠民保價值評估指標體系，強化科學監管。借鑒基本醫療保險和養老保險構建評價指標體系的經驗，可將評價指標體系設為可持續性和普惠性兩個維度：可持續性維度下的一級指標包括財務可持續性及管理和服務可持續性，普惠性維度下的一級指標為參保普惠性、保障普惠性、服務普惠性和經營普惠性。經營中如果出現關鍵指標偏離標準的情況，監管機構可以責令保險公司予以解決或給出合理的解釋。評估指標體系建設的目的，不單純是各地惠民保的等級排序，更重要的是為未來全國性政策的出臺提供必要依據。

最后，應注意的是，惠民保的價格已經足夠低廉，一味地通過壓低價格來增強產品的吸引力并不可取，可以通過提供多樣化的服務來增加產品的需求。比如，提供醫療檢查、大病篩查等健康增值服務。第一，多樣化服務增加被保險人可享受的權益，一定程度上有助于提高參保率;第二，幫助保險人了解被保險人的身體狀況，對于風險早篩查、早發現、早應對，通過干預客戶的身體狀況降低之后的賠付成本;第三，可以提高健康人群對惠民保的感知，增加用戶黏性，保留更多的優質客戶，提高風險池的規模和質量。(朱銘來)

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