近日，淄博“齊惠保”公眾號發布了一組數據：截至11月24日，2021版參保人數達125萬余人，參保率達29%，已超去年該保險產品的總參保人數。

《中國銀行保險報》記者了解到，下半年以來，已有部分地市的惠民保業務完成了新一輪的續保工作，其中一些產品的參保率有一定程度提升。然而，次年參保率低于首年的也不在少數，如何維持并提升次年參保率仍是惠民保項目可持續發展的關鍵所在。

目前，北京、杭州、淄博、佛山等城市已積累了一定的數據和運營經驗，整體上看，大多數城市的惠民保會在舊版基礎上進行升級，增加保障責任。

此外，一些地方政府對惠民保的支持力度不斷加大，出現了政府補貼、工會補貼等支持舉措。

保障責任競相升級

據了解，相比最初的產品，已經進入續保階段的惠民保在保障范圍、保額、免賠額等方面進行了升級迭代，特藥目錄也在增加，納入了使用更廣泛、患者需求更迫切的特藥。

“基于去年的理賠情況，2021版‘京惠保’在價格不變的情況下對保障責任進行了升級。除了增加醫保外住院自費費用責任外，還增加了自費責任、質子重離子責任，并在維持去年17種特藥的同時，增加了43種特藥。”北京人壽保險股份有限公司副總經理李國良表示。

平安養老險相關負責人介紹，2022年度是“平安佛醫保”開展的第三年。新一輪“平安佛醫保”的保障和服務水平優化升級，可與基本醫保、大病保險的報銷一起進行“一站式”結算，實現零墊付、零跑腿，超高額醫療費用報銷范圍最高金額從50萬元提升到100萬元。

同時，部分惠民保的特藥清單納入了今年才上市的120萬元一針的抗癌藥CAR-T治療藥品。例如，2021版“京惠保”、2022年“蘇慧保”等，都包含了零免賠額CAR-T藥品保障。

值得一提的是，部分惠民保增加了特殊群體優待政策。例如，2021年北京“京惠保”已向1170名公共文明引導員、首都疫情防控志愿者、北京市志愿服務聯合會全體五星級志愿者和全市1.5萬名優秀城鄉社區工作者捐贈。另外，北京市實名注冊志愿者和家屬通過專屬參保通道投保，可享受額外三項專屬服務權益。

廣州市的“穗歲康”新增兩項特殊群體優待政策，其中，精神分裂癥患者使用長效針劑的費用在醫保報銷后的個人負擔部分予以100%報銷，不設免賠額，不設年度最高支付限額;見義勇為人員遭受人身傷害，在救治期間的醫療費、護理費等合規醫療費用，個人負擔部分予以100%報銷，不設免賠額，年度最高支付限額10萬元。

續保情況各地有別

參保率是惠民保項目可持續發展的重要前提和關鍵要素。據了解，目前很多城市已經啟動了第二年的續保工作，且仍在銷售推廣期，也有部分項目完成了次年續保工作。從目前數據來看，各地情況存在差異，一些產品的參保率有一定程度提升，例如，2021年淄博“齊惠保”總參保率已經超過前一年度，衢州“惠衢保”和紹興“越惠保”單月銷量也超過去年同期。

一些產品在同類競品出現、宣傳推廣力度不夠等因素影響下，次年參保率低于首年。佛山惠民保的參保人數由上一年的95萬人降至80余萬人，珠海惠民保參保人數由103.95萬人降至75.98萬人。

從全國來看，惠民保產品的參保率差異很大，最低的不足1%，而最高的達到89%，普遍在1%-15%之間。據不完全統計，現有140多個項目中參保率超過20%的項目僅有12個，且主要集中于浙江、上海等地。

中國太保相關負責人表示，政府支持力度、共保模式等均對惠民保項目的參保率起著關鍵作用，充分發揮政府指導力量，結合保險公司強大的地推能力和營銷員群體，建立線上、線下全媒體全渠道同頻共振，可以有效提升項目參保率。

參保人群方面，截至2021年10月中旬，全國惠民保產品覆蓋人群已超7000萬。業內人士表示，惠民保對兩類人群具有較大吸引力：一類是老年人群，他們可選擇的商業醫療險有限，且價格較高，隨著年齡的增長對醫療保障需求較大;另一類是帶病人群，他們大多會被攔在商業健康保險門外，對于持續醫療保障有很強的需求。

部分地方支持力度加大

“購買惠民保產品，主要是性價比高，且可以用個人醫保賬戶直接支付。”來自山東的張女士表示。

惠民保基本是“一城一策”，具有鮮明的地方特色。《中國銀行保險報》記者梳理發現，不少城市規定，購買惠民保可以使用個人醫保賬戶余額。例如，常州市惠民保支持醫保個人賬戶余額支付，通過激活醫保沉淀資金為參保人提供更大保障。德州市參保職工可使用職工醫保個人賬戶余額為直系家庭成員(配偶、子女、本人的父母、配偶的父母)購買德州惠民保，最多可實現一人為8人投保。

今年以來，一些地方出現了政府補貼、工會補貼等支持方式。據了解，為鼓勵職工購買濰坊惠民保，濰坊市總工會撥付500萬元對購買該產品的工會會員進行補貼。此外，濰坊市一些農村還實行“村民參保、村委補貼”的政策，每參保1人，村委補貼49元。

安徽省六安市金寨縣通過創新實施惠民保商業保險新模式，形成城鄉居民基本醫療保險、大病保險、醫療救助和惠民保等相互銜接、互為補充的多層次醫療保障體系。2021年該縣惠民保保費由財政全額承擔，次年保費標準根據上年度醫藥費用報銷情況進行適當調整，并實行個人繳費和政府補貼相結合的籌資方式。

值得關注的是，浙江省政府接連發文，大力推動惠民保發展，并將其視為建設共同富裕示范區的重要部署之一，極大推動了參保率的提升。其中，浙江紹興“越惠保”、衢州“惠衢保”、嘉興“大病無憂”等多款產品首年參保率均保持在60%以上。

“這些地方成為參保高地，離不開政府的大力推動。”上述中國太保相關負責人表示。(朱艷霞)

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